近日，中國人民銀行發(fā)布的《2025年第三季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》顯示，前三季度，金融機構對實體經濟發(fā)放的人民幣貸款增加14.5萬億元，占同期社會融資規(guī)模增量的48.3%。截至9月末，普惠貸款同比增長11.2%；普惠小微貸款余額36.1萬億元，同比增長12.2%。個體工商戶和小微企業(yè)是市場經濟的重要組成部分,也是普惠金融的重點服務對象，信貸資源正不斷流入普惠金融的重要領域，支持更多個體工商戶和小微企業(yè)的“小生意”。
精準施策支持個體工商戶
個體工商戶是活躍市場、穩(wěn)就業(yè)保民生的重要力量。今年6月，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合印發(fā)《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質量發(fā)展實施方案》，強調切實做好普惠金融大文章，實現雪中送炭、服務民生，更好滿足人民群眾和實體經濟多樣化、普惠性的金融需求。
據市場監(jiān)管總局數據，今年上半年全國新設經營主體1327.8萬戶，其中，新設個體工商戶862.9萬戶。清華大學國家金融研究院院長田軒表示，創(chuàng)辦1個個體工商戶能帶動2人至3人就業(yè)，金融服務通過緩解融資難題，幫助個體工商戶穩(wěn)定經營、筑牢民生底線、促進共同富裕。
南開大學金融學教授田利輝表示，個體工商戶資金需求短、小、頻、急，融資難、融資貴、融資慢是現實困境，普惠金融正不斷發(fā)力破解其融資難題。截至今年三季度末，江蘇省個體工商戶貸款余額9661億元，較去年同期增加132億元；貸款戶數186萬戶，較去年同期增加18萬戶。據人民銀行江西省分行副行長杜正琦介紹，截至今年8月末，江西省個體工商戶經營性貸款余額近4000億元，信用貸款余額占比超五成，全省個體工商戶經營性貸款戶數超100萬戶。
國家加強政策引導，金融機構運用再貸款、再貼現等工具使資金直達實體經濟。在降低信貸成本上，田軒建議，執(zhí)行優(yōu)惠利率，取消貸款承諾費、資金管理費等附加費用。人民銀行江西省分行用好支農支小再貸款等政策工具，有效降低個體工商戶貸款利率，江西省8月份新發(fā)放個體工商戶經營性貸款加權平均利率同比下降0.63個百分點，處于歷史低位。
個體工商戶數量多、規(guī)模小、抗風險能力弱，發(fā)展階段和具體融資需求存在差異，金融支持要量體裁衣、精準施策。近日，江蘇金融監(jiān)管局聯(lián)合江蘇省市場監(jiān)管局開展個體工商戶分型分類融資對接專項行動，針對生存型、發(fā)展型、成長型個體工商戶分別采取筑基、提檔、領航三項方案，建立“名特優(yōu)新”個體工商戶梯度培育機制，創(chuàng)新“分類施策—動態(tài)評估—精準滴灌”服務體系，督促金融機構針對不同類型個體工商戶配套專項政策和信貸資源。
據了解，專項行動開展以來，江蘇金融監(jiān)管局轄內銀行機構已走訪52萬戶個體工商戶，累計為6.5萬戶生存型個體工商戶發(fā)放貸款374億元，為3.9萬戶成長型個體工商戶發(fā)放貸款298億元，為2.6萬戶發(fā)展型個體工商戶發(fā)放貸款251億元，為1819戶“名特優(yōu)新”個體工商戶發(fā)放貸款21億元。上海財經大學小企業(yè)融資研究中心副主任、研究員劉澄清表示，個體工商戶與小微企業(yè)的資金需求、服務場景、風險特征、授信邏輯存在顯著差異，個體工商戶融資更依賴經營者的個人信用且主要用于日常周轉。因此，銀行的產品設計也以信用貸款為主，采用線上化、輕量化服務和自動化審批模式，減輕抵押擔保壓力。
多元服務賦能小微企業(yè)
中國互聯(lián)網絡信息中心發(fā)布的《從互聯(lián)網大數據看中小企業(yè)發(fā)展（2025）》顯示，截至今年9月，我國中小企業(yè)數量達6348.7萬戶，其中98.1%是小微型企業(yè)。為做好普惠金融大文章，進一步改善小微企業(yè)融資狀況，今年5月，國家金融監(jiān)督管理總局等8部門聯(lián)合印發(fā)《支持小微企業(yè)融資的若干措施》，包括23條具體措施，旨在發(fā)揮金融、監(jiān)管、貨幣、財稅等政策合力以解決小微企業(yè)融資難題。
小微企業(yè)是經濟韌性與市場創(chuàng)新的重要源泉，金融是激發(fā)小微企業(yè)活力的重要引擎。田利輝表示，賦能小微企業(yè)能倒逼金融體系創(chuàng)新，如以數字技術突破傳統(tǒng)信貸壁壘，將增強金融韌性，打造經濟高質量發(fā)展的關鍵支撐。
浙江金華地區(qū)民營經濟活躍，小微企業(yè)在激烈競爭中亟需通過技術升級與設備更新提升競爭力。浙江農商聯(lián)合銀行轄內金華成泰農商銀行副行長陳浩表示，該行立足地方經濟推出設備更新貸，突破傳統(tǒng)信貸對不動產抵押的依賴，以小微企業(yè)自有機器設備作為抵押，有效支持技術改造。該產品期限靈活，適配不同企業(yè)的投資回報周期，還款方式涵蓋等額本息、等額本金和先息后本等多種形式。截至目前，該產品已累計發(fā)放貸款3.3億元，成功支持55家中小微企業(yè)完成設備更新，助力企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
田軒表示，小微企業(yè)產品類型豐富，包括抵押貸、信用貸等，審批流程要結合企業(yè)財務報表、行業(yè)前景分析研判，針對優(yōu)質小微企業(yè)提供一對一服務，定制綜合金融方案，滿足差異化需求。湖州市織里鎮(zhèn)是中國童裝之都，當地年產童裝約20億件，占全國童裝市場份額的三分之二。建設銀行湖州織里支行致力于支持童裝產業(yè)發(fā)展，截至目前，童裝行業(yè)客戶信貸余額已超12億元。今年，該行創(chuàng)新運用普惠金融組合貸模式，為同一押品發(fā)放多筆普惠金融貸款，并靈活運用善營貸、小微快貸、商戶云貸等為客戶增額配置信用類貸款產品，多渠道滿足企業(yè)需求。
追蹤企業(yè)成長，提供綜合服務。金融機構賦能小微企業(yè)不是一貸了之，相較于個體工商戶，小微企業(yè)具備法人資格，有相對完整的組織架構和經營記錄，融資規(guī)模更大、需求更復雜，對結算、代發(fā)、外匯等綜合金融服務的要求更高。北京農商銀行以合規(guī)辦理、能貸盡貸為原則，為符合授信條件的企業(yè)提供全面服務；對因經營現金流緊張、缺乏有效擔?；蚝诵闹笜宋催_風險底線而暫時無法獲貸的企業(yè)，為其提供結算優(yōu)惠、政策咨詢等配套服務。
協(xié)調創(chuàng)新推進提質增效
金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導意見》明確提出“聚焦痛點難點加強普惠金融服務”，持續(xù)加大對民營、小微企業(yè)和個體工商戶的金融支持，鼓勵開發(fā)符合小微企業(yè)和個體工商戶需求的產品和服務，加大首貸、續(xù)貸、信用貸、中長期貸款投放。
目前，我國普惠金融保持良好發(fā)展態(tài)勢，正從增量擴面邁向提質增效，更加注重服務的精準性和健康可持續(xù)發(fā)展。同時，個體工商戶、小微企業(yè)規(guī)模小、抗風險能力弱、缺少抵押物仍是現實，與銀行間信息不對稱帶來的流程繁瑣和風控壓力仍是行業(yè)痛點。如何推動普惠金融高質量健康發(fā)展？
去年10月，金融監(jiān)管總局、國家發(fā)展改革委牽頭建立支持小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制，從供需兩端搭建銀企精準對接的橋梁。北京農商銀行依托小微企業(yè)融資協(xié)調機制，以全方位、高效率的服務為企業(yè)掃清融資絆腳石。今年以來，北京農商銀行已聯(lián)合完成超1500家企業(yè)走訪，落地融資支持金額超25億元。
據浙江農商聯(lián)合銀行轄內蓮都農商銀行公司業(yè)務部總經理余欣介紹，該行發(fā)揮機制靈活、決策鏈短、產品服務接地氣的優(yōu)勢，不斷擴大服務覆蓋面，出臺科創(chuàng)貸、人才貸、放心消費商戶貸等產品，并配套利率優(yōu)惠，推廣無還本續(xù)貸服務。截至10月末，小微企業(yè)客戶數較年初增加163戶，小微企業(yè)貸款余額較年初增加3.61億元。
普惠金融的高質量發(fā)展要打消金融機構不愿貸、不敢貸的顧慮，對此，多地探索風險共擔機制。例如，重慶市構建“信用評價+金融產品+風險補償”機制，將個體工商戶貸款不良容忍度提升至4%，高出普通小微企業(yè)1個百分點，并設立5億元風險補償資金池。田軒認為，需聯(lián)合政府、擔保機構、產業(yè)鏈核心企業(yè)共建風險分擔機制，推動信息共享平臺建設；打通工商、稅務、司法等數據壁壘，形成多方協(xié)同支持的生態(tài)網絡，提升金融服務的覆蓋面與可持續(xù)性。
普惠金融不僅是金融服務的延伸，更是經濟活力的催化劑，要以創(chuàng)新為刃、以協(xié)同為盾，破解個體工商戶、小微企業(yè)融資困局，讓個體工商戶與小微企業(yè)成為經濟韌性的基石。
普惠金融高質量發(fā)展的關鍵在于銀行產品、技術、政策和生態(tài)四項工作的優(yōu)化。田利輝建議，一是產品創(chuàng)新化，如場景化信貸、全周期服務；二是技術智能化，依托大數據風控、線上化流程降本增效；三是政策協(xié)同化，聯(lián)動政府擔?；?、風險補償池，落實降費讓利；四是生態(tài)共建化，構建多層次服務體系，大型銀行與地方銀行、互聯(lián)網銀行互補，形成可持續(xù)的普惠金融生態(tài)。
數字金融是普惠金融發(fā)展的新路徑，金融業(yè)正借助技術手段為企業(yè)精準畫像，大數據、人工智能正改變傳統(tǒng)風控模式，能有效提升審批效率與風險識別能力。田軒認為，不僅是貸款流程的線上化、自動化處理，銀行還應建立動態(tài)監(jiān)測機制，實時跟蹤資金使用與企業(yè)經營變化情況，優(yōu)化貸后管理，提升服務質效。普惠金融是一項長期事業(yè)，劉澄清表示，金融機構要不斷適應市場變化和客戶需求，在實現社會效益的同時保證商業(yè)可持續(xù)，通過新技術、新模式不斷提升核心競爭力。（本報記者 尚 咲 彭 江）