信用卡分期貼息已落地。

　　1月20日，財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化實(shí)施個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），將個(gè)人消費(fèi)貸財(cái)政貼息政策延期并擴(kuò)大使用信貸產(chǎn)品范圍，包括信用卡分期業(yè)務(wù)，隨后多家銀行陸續(xù)公布實(shí)施細(xì)則及實(shí)操問答。

　　1月24日，界面新聞以客戶身份致電多家銀行，在實(shí)操過程中，有諸多細(xì)節(jié)需要注意。有信用卡用戶告訴界面新聞?dòng)浾撸渖暾?qǐng)的分期貼息已到賬，分期利率折扣加貼息后，年化利率已低至2.06%，“本人史上（貸款利率）最低”。

　　如何申請(qǐng)消費(fèi)貸財(cái)政貼息

　　“辦理信用卡賬單分期也能領(lǐng)‘國(guó)補(bǔ)’了，簽個(gè)協(xié)議就能自動(dòng)抵扣利息”，協(xié)議簽署是享受貼息的前提。農(nóng)業(yè)銀行公告明確，客戶需簽署《信用卡賬單分期財(cái)政貼息補(bǔ)充協(xié)議》，且每張信用卡需單獨(dú)簽署，協(xié)議生效后，政策期內(nèi)辦理的賬單分期及生成的各期賬單均可享受貼息。

　　界面新聞注意到，目前國(guó)有大行普遍在手機(jī)App上線了貼息專區(qū)，以交通銀行為例，貼息專區(qū)分為消費(fèi)貸和信用卡分期兩類，同時(shí)可以查詢已經(jīng)辦理的貼息交易，查詢貼息明細(xì)。

　　多家銀行信用卡中心客服對(duì)界面新聞表示，除了通過手機(jī)銀行或信用卡App辦理，也可以通過信用卡客服電話辦理，全程無需跑腿。

　　申請(qǐng)貼息后何時(shí)生效

　　由于政策延期，已完成貼息申請(qǐng)的貸款無需重新簽署協(xié)議，2026年1月1日后發(fā)生的消費(fèi)分期、賬單分期等業(yè)務(wù)，將自動(dòng)適配新政享受貼息。

　　李女士在信用卡分期貼息政策出臺(tái)后申請(qǐng)了貼息，她向界面新聞表示，1月23日提出分期申請(qǐng)，26日查詢發(fā)現(xiàn)貼息部分已體現(xiàn)在信用卡賬單中。

　　交通銀行信用卡中心客服人員對(duì)界面新聞補(bǔ)充說：“1月23日系統(tǒng)已經(jīng)正式上線，如果在1月已經(jīng)消費(fèi)入賬的交易沒有識(shí)別為貼息的交易，可以上傳相關(guān)的支付截圖或者提供發(fā)票。”

　　不過，界面新聞注意到，目前銀行系統(tǒng)上線時(shí)間不同，招商銀行信用卡中心對(duì)界面新聞表示，今天申請(qǐng)，第二天系統(tǒng)中就可以查詢到是否成功辦理。而中信銀行信用卡中心客服對(duì)界面新聞表示，今天申請(qǐng)分期貼息，T+2日可以查詢貼息詳情，不過目前新的消費(fèi)貸貼息系統(tǒng)還未正式上線，相關(guān)交易的貼息將在2月系統(tǒng)正式上線后批量入賬。

　　貼息后利率最低接近2%

　　界面新聞查詢各大銀行信用卡分期貼息后發(fā)現(xiàn)，銀行會(huì)根據(jù)分期期數(shù)、客戶信用情況給予不同客戶分期利率折扣。

　　比如，交通銀行信用卡12期分期年化利率約7%，中信銀行、招商銀行利率打折后，分期年化利息可以低至3%出頭。

　　李女士表示，招商銀行原本信用卡分期利率可以給2.1折，12期分期年化3.06%，貼息1%之后，實(shí)際的年化利率2.06%，每個(gè)月分期財(cái)政貼息23.59元，這個(gè)利率是其拿到的所有貸款中最低的，比房貸利率低不少。

　　多家銀行信用卡中心客服人員向界面新聞確認(rèn)，在分期利率折扣基礎(chǔ)上，客戶仍然可以享受1%的財(cái)政貼息政策，也就是說，分期利率還可以降低1個(gè)百分點(diǎn)?！柏?cái)政貼息會(huì)直接沖減利息，直接減少還款金額。”民生銀行信用卡中心客服表示。

　　郵儲(chǔ)銀行客服也表示，只需要客戶簽署財(cái)政貼息申請(qǐng)授權(quán)書或貼息協(xié)議，授權(quán)銀行識(shí)別賬戶交易信息即可。銀行會(huì)根據(jù)客戶實(shí)際消費(fèi)的情況，按照政策規(guī)定的貼息比例、貼息上限等要求來計(jì)算財(cái)政貼息金額，并在收取貸款利息或每期賬單分期利息時(shí)自動(dòng)給予貼息，無需客戶操作。

　　信用卡現(xiàn)金分期不在貼息范圍

　　在去年開始施行的消費(fèi)貸貼息政策中，信用卡分期業(yè)務(wù)不在貼息范圍內(nèi)，貼息范圍僅限于消費(fèi)貸。一些貸款用途交叉的產(chǎn)品可能無法享受到貼息政策。例如，不少網(wǎng)友在社交媒體反映，招商銀行“閃電貸”無法用于購(gòu)車的貼息。招商銀行官網(wǎng)顯示，“閃電貸”貸款用途為“借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)或者借款人的綜合消費(fèi)。”

　　界面新聞詢問招商銀行客服后確認(rèn)，目前“閃電貸”用于購(gòu)車符合貼息條件，但信用卡現(xiàn)金分期產(chǎn)品“e招貸”不能享受貸款貼息政策?！啊甧招貸’是本行信用卡中心為符合條件的持卡人提供的現(xiàn)金信貸業(yè)務(wù)，可以支取現(xiàn)金到借記卡，只是還款形式體現(xiàn)在信用卡賬單中。”招行工作人員解釋說。

　　事實(shí)上，界面新聞向多家銀行信用卡中心核實(shí)后確認(rèn)，信用卡現(xiàn)金分期均不在此次貼息范圍。

　　此外，銀行在服務(wù)協(xié)議中明確了具體貼息范圍，如工商銀行在《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息服務(wù)協(xié)議》中提及——家用汽車領(lǐng)域包括汽車購(gòu)置、車輛保險(xiǎn)及維修；養(yǎng)老生育領(lǐng)域包括老齡人口或其子女購(gòu)買的家庭適老化改造服務(wù)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)，托育、輔助生育消費(fèi)等；教育培訓(xùn)領(lǐng)域包括資格證書培訓(xùn)考試、高等學(xué)歷繼續(xù)教育等；文化旅游領(lǐng)域支持消費(fèi)者通過具備資質(zhì)的旅行機(jī)構(gòu)購(gòu)買國(guó)內(nèi)旅游出行服務(wù)；家居家裝領(lǐng)域包括家庭裝修、家用電器、廚衛(wèi)用品、家具等；電子產(chǎn)品領(lǐng)域包括購(gòu)買手機(jī)、平板、個(gè)人電腦、智能穿戴設(shè)備等；健康醫(yī)療領(lǐng)域包括牙齒矯治、視力矯正、健康管理等。

　　嚴(yán)查資金投向股市

　　三部門的通知還強(qiáng)調(diào)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)貸款用途和資金流向監(jiān)測(cè)。

　　多位銀行人士向界面新聞證實(shí)，目前主要排查消費(fèi)貸和信用卡資金流入股市?！澳壳皺?quán)益市場(chǎng)和貴金屬市場(chǎng)比較火熱，是資金流向監(jiān)測(cè)的重點(diǎn)?！?/p>

　　對(duì)此，農(nóng)業(yè)銀行表示，對(duì)信用卡使用過程中存在欺詐、虛假消費(fèi)、資金流入非消費(fèi)領(lǐng)域或國(guó)家有關(guān)政策規(guī)定的其他違法違規(guī)行為，按規(guī)定不予財(cái)政貼息，對(duì)已享受財(cái)政貼息的，銀行有權(quán)以適當(dāng)方式扣減或追回貼息資金。

　　交通銀行和郵儲(chǔ)銀行明確，對(duì)提供假資質(zhì)、假材料、假擔(dān)保、假交易、假用途等或通過不法中介辦貸的，將嚴(yán)格予以禁止。對(duì)相關(guān)部門審核未通過或違法違規(guī)套取貼息資金的，將按規(guī)定扣減或追回。對(duì)借款人違法違規(guī)套取貼息資金的，還將納入個(gè)人征信記錄并依法依規(guī)嚴(yán)肅處理。

　　招聯(lián)消費(fèi)金融公司表示，辦理消費(fèi)貸款及貼息業(yè)務(wù)全程，金融機(jī)構(gòu)不收取任何額外費(fèi)用。消費(fèi)者可通過“招聯(lián)金融”App等正規(guī)官方渠道辦理，切勿輕信“代辦貼息”“包通過”等收取手續(xù)費(fèi)的中介或個(gè)人，謹(jǐn)防詐騙，保護(hù)個(gè)人信息與資金安全。