近年來，為了給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)托底，我國推出了一系列財政補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險，玉米、小麥等主要糧食作物都被納入其中。其中，有一個叫作完全成本保險的險種，將農(nóng)民種地投入的種子、化肥、農(nóng)藥、土地、人力等實(shí)際生產(chǎn)成本納入保障范圍。一旦遭遇自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致?lián)p失，將由保險公司按約定予以賠付。農(nóng)戶自繳保費(fèi)比例不足20%，其余由中央和地方財政補(bǔ)貼。因?yàn)檗r(nóng)戶投入少、保障范圍大，所以不少農(nóng)戶都選擇了參保。

　　自然災(zāi)害后

　　保險理賠存在定損不公等問題

　　然而，去年在部分地區(qū)出現(xiàn)自然災(zāi)害后，有一些農(nóng)戶反映，保險在理賠過程中存在定損不公等問題，事實(shí)究竟怎樣？記者對此展開了調(diào)查。

　　河南省駐馬店市西平縣種糧大戶尹占江向記者反映，往年在沒有極端天氣的情況下，當(dāng)?shù)赜衩桩€產(chǎn)在1200斤左右。但2025年受先旱后澇自然災(zāi)害影響，他種植的玉米大幅減產(chǎn)，受災(zāi)嚴(yán)重的地塊甚至出現(xiàn)絕收。

　　駐馬店市西平縣蔡寨鄉(xiāng)馮張莊村村民 尹占江：整體受災(zāi)。剛開始的時候天氣干旱，那一塊將近有40畝玉米地，基本上旱得也快不行了，后來又下雨，那邊沒法排水，就淹死了。

　　面對災(zāi)情損失，尹占江表示，他已在中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司投保了河南省中央財政玉米完全成本保險，投保面積200畝，單位保險金額950元，總保險金額19萬元，保險費(fèi)共8600元。其中，尹占江自繳1720元，各級財政補(bǔ)貼6880元。災(zāi)情發(fā)生后，尹占江立刻向村里的保險協(xié)辦員反映了損失情況。尹占江的妻子表示，保險公司曾經(jīng)來過地里，組織過查勘定損。

　　駐馬店市西平縣蔡寨鄉(xiāng)馮張莊村村民、尹占江妻子 馮利：當(dāng)時是9月24日，玉米都已經(jīng)結(jié)果了，基本上要到快收的時候了。他們也掰了玉米來看，有很多空棒的，還有缺粒的，他們的人也看了，也拍照了。

　　這是尹占江的妻子馮利拍攝的中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司駐馬店中心支公司的農(nóng)業(yè)保險田間查勘記錄。記者看到，在這份記錄當(dāng)中，投保畝數(shù)、報損畝數(shù)、災(zāi)情原因及損失程度等關(guān)鍵信息均為空白，僅在地塊名稱欄和農(nóng)戶簽字欄有手寫簽名和聯(lián)系電話。

　　駐馬店市西平縣蔡寨鄉(xiāng)馮張莊村村民、尹占江妻子 馮利：那個單子上面沒有寫受災(zāi)情況，也沒有寫多少畝數(shù)，保險公司工作人員只是讓我們先把字簽了。他轉(zhuǎn)身的時候，我拿手機(jī)偷偷拍的單子，因?yàn)橐婚_始我想拍他不讓。

　　2025年10月21日，尹占江收到了太平洋產(chǎn)險轉(zhuǎn)入的玉米理賠款4399.15元。8天后，也就是10月29日，他收到短信通知，內(nèi)容顯示玉米核賠手續(xù)已完成，理賠面積為13.54畝、理賠金額為0.0元。保險公司認(rèn)定的受災(zāi)畝數(shù)和理賠金額與尹占江自己認(rèn)為的受災(zāi)損失存在較大差距。

　　駐馬店市西平縣蔡寨鄉(xiāng)馮張莊村村民 尹占江：我個人覺得咱們買保險能理賠多少，或者我這個達(dá)到了多少理賠標(biāo)準(zhǔn)，該怎么賠怎么賠。直接就發(fā)給我，我受災(zāi)只有13畝多一點(diǎn)。

　　尹占江認(rèn)為，保險公司應(yīng)該就受災(zāi)損失情況和自己進(jìn)行溝通，然后才能達(dá)成賠償協(xié)議。未作協(xié)商就讓妻子在空白的查勘記錄上簽字，不公平。記者和尹占江一起找到太平洋產(chǎn)險西平客戶服務(wù)中心了解情況。

　　記者：查勘的時候上面填的可是空白紙，你知道這事兒嗎？

　　中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司西平客戶服務(wù)中心業(yè)務(wù)員 任培：空白紙？這邊是先查勘，查勘過后之后，然后數(shù)據(jù)才出來，那只是一個查勘。

　　太平洋產(chǎn)險工作人員確認(rèn)，尹占江妻子及其余三位農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險田間查勘記錄上簽字時，記錄當(dāng)中關(guān)鍵信息均為空白，定損數(shù)據(jù)都是后填上去的。那么，這種方式合規(guī)嗎？記者撥打了太平洋產(chǎn)險全國統(tǒng)一客服電話了解情況。

　　中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司客服：空白的先簽字？按照正常理論來說，上面要有定損明細(xì)，就是損失多少畝、什么原因?qū)е碌模家獙懬宄?，然后客戶沒有問題的話再簽字。

　　未定損就簽字的情況多發(fā)

　　記者在調(diào)查走訪中發(fā)現(xiàn)，尹占江的遭遇并非個例。河南省駐馬店市上蔡縣種糧大戶丁衛(wèi)東2025年玉米投保理賠時也出現(xiàn)了未定損就簽字的情況。他投保的是中原農(nóng)業(yè)保險股份有限公司河南省中央財政玉米完全成本保險。

　　丁衛(wèi)東提供的投保單顯示，投保面積為582畝，每畝保險金額950元，總保險金額552900元；每畝保費(fèi)43元，保險費(fèi)25026元，其中各級財政補(bǔ)貼20020.8元，農(nóng)戶自繳5005.2元。

　　2025年11月11日，丁衛(wèi)東收到中原農(nóng)險短信通知，告知核賠手續(xù)已完成，此次玉米理賠面積為60.6畝，理賠金額22452.3元。丁衛(wèi)東認(rèn)為，理賠金額不足以兜住自己的受災(zāi)損失，這和他自己的心理預(yù)期有不小的差距。

　　記者和丁衛(wèi)東兒子丁耀廣來到中原農(nóng)險上蔡縣支公司，當(dāng)丁耀廣說明來意后，中原農(nóng)險的工作人員出示了一份有著丁衛(wèi)東妻子簽字的單據(jù)。

　　中原農(nóng)業(yè)保險股份有限公司上蔡縣支公司業(yè)務(wù)員 何長江：這就是那天查勘的查勘報告，那天去拍的照。

　　丁耀廣：這單上的字肯定是你們后續(xù)加的。

　　與此前尹占江妻子馮利所反映的情況類似，丁衛(wèi)東家人簽署的查勘定損記錄也是空白的，簽字時并不知曉具體定損結(jié)果，而定損結(jié)果恰恰是賠償協(xié)議的核心內(nèi)容。

　　圍繞丁衛(wèi)東玉米為什么只定損60.6畝，理賠金額2萬多元，中原農(nóng)業(yè)保險工作人員對定損方式作出了說明。

　　按照中原農(nóng)險工作人員的解釋，2025年上蔡縣玉米完全成本保險的理賠金額，其實(shí)是按照每畝平均賠償30元這一統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)定的，與每畝玉米的實(shí)際受災(zāi)程度沒關(guān)系。

　　由于尹占江在太平洋產(chǎn)險遇到的理賠情況與丁衛(wèi)東存在類似之處，記者再次回到太平洋產(chǎn)險西平客戶服務(wù)中心，了解太平洋產(chǎn)險的定損方式。

　　按照太平洋產(chǎn)險公司“平均定損每畝22元”的方式測算，尹占江的玉米投保面積為200畝，賠付金額應(yīng)為4400元，這與尹占江實(shí)際收到的4399.15元基本吻合，也就是說，保險公司短信通知的理賠面積13.54畝并不是實(shí)際的理賠面積。

　　我國《農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理辦法》第十八條規(guī)定，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以保障被保險人合法權(quán)益為出發(fā)點(diǎn)，遵循“主動、迅速、科學(xué)、合理”原則，做好理賠工作。保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)重合同、守信用，不得平均賠付、協(xié)議賠付。

　　那么，太平洋產(chǎn)險和中原農(nóng)險在西平縣、上蔡縣的中央財政補(bǔ)貼型農(nóng)業(yè)保險中所采用的賠付方法，是否屬于法規(guī)所禁止的“平均賠付”呢？帶著這一問題，記者咨詢了中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所的專家。

　　中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長 黃震：這是典型的平均賠付，也是法規(guī)明確禁止的行為。農(nóng)業(yè)保險是財產(chǎn)保險的一種，損失補(bǔ)償是它的一個基本原則。所謂損失補(bǔ)償，打個比方，就是一千個人，每人繳10元，這個做投保，保險公司就收到一萬元。如果其中有一個投保人出了事故，他的損失就由保險公司給到一萬元。那么其他人呢，沒有損失，沒有出事故就不要得到賠償。這樣就體現(xiàn)了保險的保障功能，這是保險的一個基本原理?，F(xiàn)在平均賠付，把這個10元平均發(fā)還給這些投保人，那么真正出事的人，賠那個損失就沒錢了。這樣就失去了保險的基本的保障功能。

　　為何無災(zāi)農(nóng)戶也能得到保險賠款？

　　記者在進(jìn)一步的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)氐奶窖螽a(chǎn)險、中原農(nóng)險等保險公司除了存在在空白查勘記錄上簽字、平均賠付等違規(guī)情況，還存在著只要投保，無論受災(zāi)與否均能獲得保險理賠的情況。

　　農(nóng)戶尹占江和丁衛(wèi)東就向記者證實(shí)，在當(dāng)?shù)刂灰侗Ａ酥醒胴斦a(bǔ)貼型保險每年都能得到理賠款，而賠付數(shù)額與農(nóng)作物是否受災(zāi)、受災(zāi)程度大小并無直接關(guān)系。

　　在丁衛(wèi)東所在的村子，記者采訪的另一位農(nóng)戶王立用的經(jīng)歷也證實(shí)了當(dāng)?shù)乇ｋU機(jī)構(gòu)存在著無災(zāi)也給賠償?shù)那闆r。

　　2025年上半年，王立用為自家的205畝冬小麥購買了河南省中央財政補(bǔ)貼的完全成本保險。在并未遭遇災(zāi)害、自己也沒有向保險機(jī)構(gòu)報過案的情況下，他收到了保險公司的賠付。

　　沒有受災(zāi)，也沒有報案，卻依然獲得了賠付，而且賠付金額還略高于自繳費(fèi)用。保險公司這筆理賠賬到底是怎么算的？

　　記者注意到，在中原農(nóng)業(yè)保險承保的這項(xiàng)玉米完全成本保險中，農(nóng)戶實(shí)際繳納的保費(fèi)為每畝8.6元，而賠付標(biāo)準(zhǔn)卻是每畝30元。僅從農(nóng)戶個人繳費(fèi)來看，顯然不足以覆蓋賠付金額。那么，超出部分的錢究竟從哪里來？

　　中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長 黃震：每個農(nóng)戶一畝地玉米繳8.6元保費(fèi)，因?yàn)槭瞧骄r付，所以每個農(nóng)戶一畝地可以賠30元，乍一看好像還差21.4元，但實(shí)際上保費(fèi)是農(nóng)戶的8.6元，加上中央和地方各級財政補(bǔ)貼的34.4元構(gòu)成的，每畝地保費(fèi)總額是43元。所以對保險公司來說，即便是平均賠付30元，還剩13元。

　　專家表示，這種財政補(bǔ)貼大部分保費(fèi)的設(shè)計，是為了實(shí)現(xiàn)用保險這種方式保障農(nóng)戶利益和國家糧食安全的目的。但在實(shí)際操作中，如果不遵守定損理賠的制度和規(guī)定，就會背離政策初衷。

　　黃震介紹，中央和地方各級財政拿出巨額資金補(bǔ)貼農(nóng)作物保險，其目的是運(yùn)用金融手段化解農(nóng)民種植風(fēng)險和保障國家糧食安全。小災(zāi)或無災(zāi)的時候，也給農(nóng)戶投保人發(fā)點(diǎn)小錢，但是等到真正出現(xiàn)巨災(zāi)的時候，風(fēng)險沒法保障。中央財政及各級地方財政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險，保障農(nóng)業(yè)風(fēng)險的能力就喪失了。這種行為本質(zhì)上來說就是濫用中央及地方財政的補(bǔ)貼行為。

　　對于投保農(nóng)戶來說，沒受災(zāi)也得到保險賠付，看似占了便宜，但實(shí)際上，背后的代價是真正受災(zāi)需要賠付時，卻得不到保障。

　　中央和地方各級財政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險費(fèi)用的目的，就是通過制度設(shè)計，把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中“靠天吃飯”變成風(fēng)險可控。 但個別地方不論是否受災(zāi)、受災(zāi)程度如何，都采用平均賠付的方式，這樣的做法瓦解了中央和地方財政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險的基本功能，侵害了農(nóng)戶和各級財政的權(quán)益。我們建議有關(guān)部門應(yīng)該立即調(diào)查了解，并采取相應(yīng)措施為國家和地方財政挽回?fù)p失，保障投保農(nóng)民真正的合法權(quán)益。