來源：金融八卦女頻道

　　作者：身披鎧甲的方方

　　在很多人印象里，銀行一直是“安穩(wěn)”的代表：朝九晚五、五險(xiǎn)一金（有些銀行甚至六險(xiǎn)兩金）、福利完善，就算是基層柜員，也能安穩(wěn)干到退休?？涩F(xiàn)在的情況已經(jīng)完全不同，每天都被業(yè)績指標(biāo)追著跑，壓力一點(diǎn)也不比外界想象的輕松。

　　···

　　最近，八妹的銀行朋友說：某股份制銀行的區(qū)分行營業(yè)部，也開始推行“階梯式末位淘汰制”了。規(guī)則很簡單：

　　另外，八妹的朋友透露，一位做了八年的老主管，因?yàn)樯蟼€月存款任務(wù)差了五百萬，被調(diào)回理財(cái)經(jīng)理崗的同時(shí)，手里的客戶資源還被重新分配給其他同事。曾經(jīng)的“銀行白領(lǐng)”身份，瞬間成了跟他不敢隨便提的話題。

　　聽起來，這和互聯(lián)網(wǎng)公司里激進(jìn)的績效淘汰有幾分相似。但當(dāng)“銀行”這個自帶“穩(wěn)定”、“鐵飯碗”標(biāo)簽的行業(yè)，開始把績效和排名掛鉤時(shí)，確實(shí)讓人感到有點(diǎn)出乎意料。而且，這并非個別銀行的奇葩操作，更不是基層管理者拍腦袋的決定，而是在銀行業(yè)“寒冬”持續(xù)蔓延下，行業(yè)焦慮、技術(shù)沖擊和結(jié)構(gòu)重構(gòu)疊加的普遍做法。

　　1．

　　/安穩(wěn)沒了，“神話”破了，

　　銀行人開始“卷了”/

　　在很多人印象里，銀行一直是“安穩(wěn)”的代表：朝九晚五、五險(xiǎn)一金（有些銀行甚至六險(xiǎn)兩金）、福利完善，就算是基層柜員，也能安穩(wěn)干到退休。可現(xiàn)在的情況已經(jīng)不同，銀行一線員工每天都被業(yè)績指標(biāo)追著跑，壓力一點(diǎn)也不比外界想象的輕松。

　　這背后的原因也很簡單：銀行整體壓力越來越大，而最先被波及的，就是基層員工。最明顯的感受就是柜面業(yè)務(wù)量大幅下滑，不少網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)了“人多活少”的情況。根據(jù)行業(yè)估算，銀行現(xiàn)金和柜臺業(yè)務(wù)占比已經(jīng)降到10%左右。

　　一位國有大行省級分行負(fù)責(zé)人透露，他們分行下轄 32 家網(wǎng)點(diǎn)，2015 年每個網(wǎng)點(diǎn)每天要處理近 300 筆柜面業(yè)務(wù)，那時(shí)候柜員連喝口水都得抓緊時(shí)間；可如今，就算是最忙的網(wǎng)點(diǎn)，一天也就 80 -90筆業(yè)務(wù)，有些社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)甚至?xí)霈F(xiàn)“柜員比客戶多”的情況。上午 10 點(diǎn)到下午 3 點(diǎn)算是一天的高峰期，但人工柜臺排隊(duì)人數(shù)通常不超過三人，其余時(shí)間大家基本就是整理文件、再抬頭看看有沒有客戶進(jìn)門。

　　客戶結(jié)構(gòu)也跟以前完全不同了?，F(xiàn)在的 90后、00 后，能在手機(jī)上解決的事絕不會跑一趟網(wǎng)點(diǎn)，轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、理財(cái)、信用卡還款，甚至開戶辦卡，都能在App上搞定。更現(xiàn)實(shí)的是，中國銀聯(lián)的數(shù)據(jù)指出，銀行每日約 67% 的客流集中在上午 9 點(diǎn)到 11點(diǎn)、下午2 點(diǎn)到 3 點(diǎn)兩個時(shí)間段，剩下 33% 攤在一整天里，所以大部分時(shí)間網(wǎng)點(diǎn)都處于“閑著”的狀態(tài)。

　　業(yè)務(wù)萎縮是一方面，運(yùn)營成本和監(jiān)管要求還在不斷上漲。別看網(wǎng)點(diǎn)不忙，但一年運(yùn)營成本至少要 200 萬到 500 萬，加上 10 到 15 個員工的工資，整體下來差不多要花 1000 萬。中國金融工會2024年底的報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，一個標(biāo)準(zhǔn)柜臺窗口一年就要 52 萬元，包括人力、設(shè)備、安全等各種開銷。從行業(yè)整體看，2024年上市銀行營業(yè)支出 3.3 萬億元，其中管理費(fèi)用 1.8 萬億元，占到了 54.7%。與此同時(shí)，監(jiān)管要求越來越細(xì)，客戶身份核實(shí)、流程規(guī)范、投訴處理、網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境，每一項(xiàng)都有明文規(guī)定。網(wǎng)點(diǎn)主管也常吐槽：

　　面對線上化、老齡化兩頭都要照顧的現(xiàn)實(shí)，銀行的服務(wù)難度也大大增加。

　　所有這些壓力，最后都會傳到基層?？傂卸⒅?KPI，分行接著分解任務(wù)，支行再往網(wǎng)點(diǎn)壓，網(wǎng)點(diǎn)主管繼續(xù)往員工頭上攤。柜員要拉存款、賣理財(cái)、推廣信用卡；理財(cái)經(jīng)理要完成基金、保險(xiǎn)、財(cái)富產(chǎn)品的任務(wù)；甚至保安、保潔有時(shí)候也會被動員推薦客戶開戶。現(xiàn)在的銀行里，幾乎人人都在背指標(biāo)。

　　在這樣的環(huán)境里，“末位淘汰”就成了最直接的手段。業(yè)務(wù)少、任務(wù)多，總是得有人背。排名靠后的員工自然更容易被調(diào)整。一位 HR 說得很直白：

　　但問題是，這套制度并不完全公平。網(wǎng)點(diǎn)位置不同、客戶群體不同，完成業(yè)績的難度差得可不是一點(diǎn)半點(diǎn)。核心商圈的網(wǎng)點(diǎn)，大客戶多，任務(wù)完成得快；而老社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)客戶主要是普通居民，要完成同樣的指標(biāo)難度更大。為了不掉隊(duì)，有些基層員工只好動用自己的信用拉存款，甚至自己掏腰包買理財(cái)，還有人犧牲休息時(shí)間在朋友圈不停推廣業(yè)務(wù)，最后被朋友屏蔽也不稀奇。

　　曾經(jīng)讓人羨慕的“鐵飯碗”，在這樣的環(huán)境里也變得不再穩(wěn)當(dāng)。銀行人的日子，確實(shí)已經(jīng)和過去不一樣了。

　　2．

　　/坐柜臺不用動腦？

　　銀行員工的安穩(wěn)日子早結(jié)束了/

　　雖然“末位淘汰制”讓銀行基層員工的壓力直線上升，但對柜員崗位影響更深遠(yuǎn)的，其實(shí)是技術(shù)浪潮。隨著智能化、數(shù)字化不斷推進(jìn)，很多曾經(jīng)必須人工辦理的業(yè)務(wù)，現(xiàn)在都可以通過機(jī)器、自動設(shè)備和線上服務(wù)完成。

　　根據(jù)中國人民銀行發(fā)布《2025年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，2025年三季度，全國ATM機(jī)數(shù)量為76.09萬臺，較二季度末的77.57萬臺減少約1.48萬臺，已連續(xù)多個季度呈現(xiàn)下降趨勢。這種變化直觀地反映了銀行線下業(yè)務(wù)需求的下降，也意味著傳統(tǒng)柜員崗位的日常工作量正在被壓縮。

　　與此同時(shí)，不少大銀行早已開始布局智能柜臺、智能柜員機(jī)（ITM/STM）、無人銀行以及遠(yuǎn)程服務(wù)等自動化和線上化渠道。以中國工商銀行為例，該行已建成大量“智能網(wǎng)點(diǎn)”，推動傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)向“無人工干預(yù)”方向發(fā)展。存取現(xiàn)金、排隊(duì)服務(wù)、基礎(chǔ)轉(zhuǎn)賬這些曾經(jīng)的“主力活兒”，越來越多被機(jī)器和系統(tǒng)替代。

　　當(dāng)然，這并不意味著柜員完全沒活干。實(shí)際上，那些愿意主動擁抱技術(shù)、嘗試轉(zhuǎn)型的人，反而可能有更多機(jī)會。銀行轉(zhuǎn)型迫使他們從單純辦理業(yè)務(wù)，變成既要服務(wù)客戶又要協(xié)助理財(cái)、貸款和財(cái)富規(guī)劃的多面手。智能柜員機(jī)和線上系統(tǒng)可以處理基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，但客戶如果有更復(fù)雜的需求，就必須人工介入提供建議和方案——這正是人的優(yōu)勢所在。可以說，技術(shù)替代的是重復(fù)性勞動，留下的是更有價(jià)值、更需要專業(yè)能力的工作。

　　操作型、事務(wù)型崗位越來越少，日常工作也越來越碎片化。過去主要是辦理現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、排隊(duì)等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，現(xiàn)在還要兼顧線上客戶咨詢、理財(cái)產(chǎn)品推薦、資產(chǎn)分析等。工作節(jié)奏明顯加快，每天得同時(shí)應(yīng)對多項(xiàng)任務(wù)，想要不掉隊(duì)，就得隨時(shí)學(xué)習(xí)新技能、跟上技術(shù)升級的節(jié)奏。

　　可以說，柜員的崗位雖然沒有消失，但性質(zhì)和內(nèi)容都發(fā)生了明顯變化。以前那種“坐柜臺憑肌肉記憶”工作的日子，不復(fù)存在了。

　　3．

　　/崗位升級，壓力更碎片化，

　　但機(jī)會也更大/

　　聽到技術(shù)替代、末位淘汰，很多人會擔(dān)心基層員工的出路，其實(shí)銀行業(yè)的變化并不等于“淘汰基層”，更像是對傳統(tǒng)崗位的一次重塑。過去，柜員大部分時(shí)間都在做存取現(xiàn)金、排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)、基礎(chǔ)轉(zhuǎn)賬這些重復(fù)性工作，而智能柜員機(jī)、無人銀行和線上服務(wù)讓這些活兒慢慢被機(jī)器替代。

　　同時(shí)，很多銀行也在為員工找新的活路。例如工行、建行開設(shè)了從客戶運(yùn)營、線上客服到財(cái)富管理的轉(zhuǎn)崗?fù)ǖ馈＝ㄐ猩復(fù)械男∫υ局皇瞧胀ü駟T，負(fù)責(zé)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，智能設(shè)備上線后，他開始學(xué)習(xí)產(chǎn)品知識、跟著資深前輩上手實(shí)操，主動聯(lián)系小微企業(yè)客戶。結(jié)果第一個月就服務(wù)了12家企業(yè)，成功辦理了6筆經(jīng)營性貸款。從原來“坐柜臺等客戶”到主動拓客，他的角色和工作節(jié)奏都完全變了。

　　銀行也在培訓(xùn)上投入更多資源。郵儲銀行的李娜就是一個例子，她原來對理財(cái)一知半解，通過培訓(xùn)和證書考取，三年時(shí)間成為總行十佳理財(cái)經(jīng)理，用專業(yè)服務(wù)贏得客戶信任。

　　總體來看，技術(shù)和數(shù)字化不是讓柜員沒活干，而是把重復(fù)、基礎(chǔ)的操作轉(zhuǎn)給系統(tǒng)，把人工留給更有價(jià)值、更需要判斷的業(yè)務(wù)。崗位沒有消失，但內(nèi)容、方式和壓力都變了：

　　所以，從基層員工的角度看，銀行的寒冬并非鐵飯碗消失，而是逼著崗位升級、價(jià)值重塑。這是壓力，也是機(jī)會，只不過沒有退路，得自己走出去。