中新網(wǎng)北京1月24日電(胡淑娟 左雨晴)近日，多家媒體報(bào)道的“凌晨點(diǎn)外賣(mài)次數(shù)過(guò)多銀行卡被風(fēng)控”事件，讓銀行客戶權(quán)益、風(fēng)控安全之間的平衡問(wèn)題再次受到關(guān)注。

　　中新網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，有不少網(wǎng)友在“銀行風(fēng)控”的相關(guān)帖文下分享了類(lèi)似經(jīng)歷。有人深夜購(gòu)物頻繁、有人連續(xù)多次給游戲充值，但這些行為卻觸發(fā)了銀行風(fēng)控，導(dǎo)致銀行卡使用受限。

　　中新網(wǎng)了解到，若賬戶存在小額交易頻繁、快進(jìn)快出、交易對(duì)方賬戶存疑等情況，與電信詐騙行為模式相似，則有可能被系統(tǒng)監(jiān)測(cè)判斷為異常。

　　消費(fèi)者：點(diǎn)外賣(mài)、游戲充值被“誤傷”

　　近日，多家媒體報(bào)道稱，有網(wǎng)友在社交平臺(tái)發(fā)帖講述遭遇四川農(nóng)信(已改制為“四川農(nóng)商行”)風(fēng)控。報(bào)道引用的截圖顯示，“可疑交易說(shuō)明”一欄寫(xiě)著“主要是晚上凌晨點(diǎn)外賣(mài)次數(shù)較多被風(fēng)控”。當(dāng)事人為解封銀行卡，已前往反詐中心辦理簽字蓋章手續(xù)。

　　張琴(化名)也有過(guò)類(lèi)似的經(jīng)歷，她的深圳農(nóng)商銀行卡曾被“誤傷”過(guò)三次。其中，兩次發(fā)生在2024年點(diǎn)外賣(mài)時(shí)，還有一次是在2025年給游戲充值氪金后。

　　“兩次點(diǎn)外賣(mài)都是發(fā)生在白天，選擇用銀行卡支付，是因?yàn)橥ㄟ^(guò)銀行卡支付會(huì)優(yōu)惠一毛幾分錢(qián)?！?月21日，張琴向中新網(wǎng)回憶稱，“還有一次是前段時(shí)間我連續(xù)為游戲充值，幾筆數(shù)額都不超過(guò)百元，有個(gè)就是充值了6元?！?/p>

　　在收到銀行卡“賬戶異常”的短信通知后，張琴準(zhǔn)備好身份證、社保、消費(fèi)記錄等資料便前往柜臺(tái)申請(qǐng)解控?！爱?dāng)場(chǎng)都能辦好，但是過(guò)程有些麻煩。”經(jīng)歷過(guò)銀行卡多次被限制非柜業(yè)務(wù)后，她有些無(wú)奈，“如果到晚上或者凌晨要消費(fèi)的話，不會(huì)再直接使用銀行卡了。”

　　王霖(化名)的銀行卡則是因?yàn)槭盏狡渌舜箢~轉(zhuǎn)賬被判定交易異常。他向中新網(wǎng)介紹，自己在2025年11月收到招商銀行的短信，其中通知寫(xiě)明他的賬戶交易異常，為保護(hù)資金安全，銀行按照規(guī)定中止賬戶的非柜面業(yè)務(wù)。

　　“一開(kāi)始銀行那邊也沒(méi)有告知明確原因，就詢問(wèn)了轉(zhuǎn)賬、聊天記錄等資料，主要是證明正常的交易?！蓖趿夭⒉辉阢y行卡開(kāi)戶行所在地，他的賬戶在等待了幾天時(shí)間后才恢復(fù)正常。原本，他打算用這筆款項(xiàng)還花唄。但因?yàn)殂y行卡無(wú)法交易，他只能延遲還款并承擔(dān)產(chǎn)生的利息。

　　多家銀行：小額轉(zhuǎn)賬頻繁等易觸發(fā)預(yù)警

　　張琴、王霖的銀行卡被“誤傷”，其實(shí)和銀行風(fēng)控系統(tǒng)有關(guān)。

　　連日來(lái)，中新網(wǎng)咨詢了多家銀行?！叭绻粋€(gè)時(shí)間段發(fā)生多筆轉(zhuǎn)賬的話，有可能就會(huì)觸發(fā)風(fēng)控模型?！?月23日，招商銀行客服介紹稱，銀行風(fēng)控模型主要監(jiān)測(cè)資金往來(lái)、交易雙方金額、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境等多方面的信息，若被系統(tǒng)判定交易異常，就會(huì)影響到自助渠道交易。

　　對(duì)于張琴的情況，深圳農(nóng)商銀行客服解釋稱“如果是點(diǎn)外賣(mài)、游戲充值等正常消費(fèi)行為，一般來(lái)說(shuō)是不會(huì)被判定賬戶異常的，但出現(xiàn)連續(xù)多次又有退款之類(lèi)的，可能會(huì)被系統(tǒng)注意到?！?/p>

　　對(duì)于上述媒體報(bào)道事件，四川農(nóng)商行客服此前回復(fù)中新網(wǎng)稱，還在核實(shí)媒體報(bào)道網(wǎng)友所述的情況是否真實(shí)。銀行卡存在非柜面渠道的交易次數(shù)限制，用戶交易次數(shù)過(guò)多可能觸及當(dāng)日筆數(shù)限制，限制次日會(huì)自動(dòng)刷新。

　　綜合多家銀行客服的說(shuō)法，若賬戶存在小額交易頻繁、快進(jìn)快出、交易對(duì)方賬戶存疑(如涉及詐騙)、長(zhǎng)時(shí)間未使用卻突然發(fā)生交易、身份證件即將過(guò)期等，這些情況如果被銀行風(fēng)控模型監(jiān)測(cè)到，銀行卡則很可能被限制非柜面業(yè)務(wù)。如果是正常合法交易的話，持卡人在線上或者向網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)提供相應(yīng)的憑證，通過(guò)審核后即可解封。

　　專(zhuān)家：銀行要改進(jìn)監(jiān)測(cè)技術(shù)和風(fēng)控模型

　　一位曾在銀行工作過(guò)的行業(yè)人士表示，每家銀行都有自己的風(fēng)控體系，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特征識(shí)別賬戶是否異常，但是銀行風(fēng)控模型完善程度不一，有的判斷沒(méi)有那么準(zhǔn)確?！跋窳璩堪l(fā)生的小額支付，系統(tǒng)可能會(huì)識(shí)別誤以為當(dāng)事人在做一些如電詐、網(wǎng)賭、灰產(chǎn)之類(lèi)的交易。”

　　該人士說(shuō)，“銀行的出發(fā)點(diǎn)是好的，也是為了防范詐騙、保護(hù)客戶的資金安全，但層層指令下達(dá)后有時(shí)出現(xiàn)‘一刀切’。”

　　另?yè)?jù)媒體報(bào)道，有銀行業(yè)研究人士在接受采訪時(shí)介紹，在“誰(shuí)開(kāi)戶、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則下，一旦出現(xiàn)涉案賬戶，銀行不僅面臨高額罰款，其新開(kāi)戶、產(chǎn)品創(chuàng)新等業(yè)務(wù)也可能被施以限制措施。嚴(yán)厲的追責(zé)機(jī)制，使得“零涉詐賬戶”成為不少基層網(wǎng)點(diǎn)心照不宣的硬性目標(biāo)。

　　上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、招聯(lián)首席研究員董希淼向記者表示，近年來(lái)，在反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、反洗錢(qián)等工作壓力較大的情況下，銀行普遍收緊賬戶管理措施。比如，多數(shù)銀行對(duì)一些銀行卡及銀行賬戶采取限制性措施，包括交易限額、限制非柜面轉(zhuǎn)賬、凍結(jié)止付等。

　　“少數(shù)銀行工作不夠精準(zhǔn)，導(dǎo)致一部分合理的開(kāi)戶需求、日常使用和正常賬戶被不當(dāng)限制?！?董希淼建議銀行方面堅(jiān)持預(yù)防與打擊、保護(hù)和服務(wù)、發(fā)展和安全的有機(jī)統(tǒng)一，細(xì)化制度辦法，優(yōu)化工作機(jī)制，改進(jìn)相關(guān)監(jiān)測(cè)技術(shù)和風(fēng)控模型，盡量降低“誤傷”的比例。如此，推動(dòng)反電信詐騙、反洗錢(qián)等工作取得更大成效，同時(shí)保障公民生產(chǎn)生活秩序不受影響。

　　他還提到，公眾也應(yīng)了解金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查要求，若遇到銀行對(duì)開(kāi)立賬戶以及存取款的用途、去向等進(jìn)行合理必要的詢問(wèn)、記錄，應(yīng)予以理解和配合。(完)