正規(guī)金融產品絕不會承諾“保本高息”。
隨著農歷新年臨近，各類投資理財活動日益活躍，然而伴隨而來的，還有非法金融App詐騙案件的高發(fā)。近日，上海市嘉定區(qū)發(fā)生的一起案件引發(fā)關注，當事人季女士在騙子客服反復勸導下，差點按照“正規(guī)證券App”指示，提取50萬元現金進行所謂“線下交易”。
此類案件揭示了當前非法金融App的新型套路：先通過仿冒知名券商或銀行App制造虛假盈利，誘導投資者持續(xù)充值，再以“賬戶凍結”“對沖認證”等理由要求線下交付現金或實物，形成“線上詐騙、線下送錢”的模式。
各地監(jiān)管部門近期紛紛發(fā)布風險提示，警示公眾警惕非法金融App。業(yè)內人士提醒，投資應通過正規(guī)渠道，資金應進入對公賬戶，凡涉及私人賬戶或線下交付的行為，幾乎可判定為詐騙。
從“假App盈利”到“線下送錢”
“只要完成對沖認證，資金馬上就能解凍到賬。”在騙子客服的反復催促下，家住上海的季女士一度堅信，自己下載并使用的是一款“正規(guī)的證券交易軟件”。2025年12月，季女士按照對方要求前往銀行提取50萬元現金，準備進行所謂的“線下交易”。所幸，銀行柜員察覺異常并及時報警，在警方連續(xù)兩個多小時的耐心勸阻下，這筆現金最終沒有交到騙子手中。
據央視新聞報道，這起發(fā)生在上海市嘉定區(qū)的案件，揭開了當前非法金融App詐騙的最新模式：在完成一整套線上“洗腦”與資金誘導流程后，詐騙分子不再滿足于線上轉賬，而是直接要求受害人線下取現或購買黃金交付，形成所謂的“線上詐騙、線下送錢”的新型模式。
據上海市公安局嘉定分局刑偵支隊民警介紹，此類案件往往以仿冒正規(guī)券商、銀行App為起點。詐騙分子通過社交平臺、短視頻、短信鏈接等渠道引流，誘導受害者下載無法在正規(guī)應用商店搜索到的App。這些App在界面設計、圖標色系、功能模塊上高度“復刻”知名券商機構，甚至偽造“銀證轉賬”等頁面，極具迷惑性。
在季女士的案例中，App前期展示的賬戶余額、交易記錄和收益曲線看似真實，且“客服”不斷強調資金可隨時提現，進一步強化其“正規(guī)平臺”的認知。一旦受害者追加資金，平臺便以“系統維護”“套利嫌疑”“風控升級”為由凍結賬戶，并提出需要通過線下交付現金或黃金完成“認證”，否則無法提現。
警方指出，這類詐騙的關鍵特征在于：要求脫離正規(guī)金融渠道完成資金交付。無論是交付現金、黃金，還是郵寄貴重物品，只要投資環(huán)節(jié)中出現類似要求，幾乎可以判定為詐騙。
多地監(jiān)管密集發(fā)聲
近期，各地監(jiān)管部門紛紛發(fā)布風險提示，警示公眾警惕非法金融App。國家金融監(jiān)管總局山西監(jiān)管局、湖南省委金融辦等機構相繼發(fā)布公告，提醒消費者警惕打著“低門檻、高收益”“AI跟單”“保本高息”旗號的非法金融App，這類App呈現出高度仿冒正規(guī)機構、業(yè)務類型多元化、資金流向隱蔽化的三大趨勢。
金融監(jiān)管總局山西監(jiān)管局在風險提示中明確指出，非法金融App往往未經監(jiān)管部門批準，擅自開展理財、貸款、保險等業(yè)務，其運營目的并非投資，而是侵占資金。一旦消費者資金轉入，既面臨資金安全風險，也可能遭遇個人信息被非法采集、販賣等二次侵害。
綜合警方通報和專家分析，目前非法金融App主要作案手法呈現多重疊加、隱蔽性強的特點：首先，高度仿冒正規(guī)機構是最常見手段。不法分子通過克隆銀行、券商App界面和標識，聲稱提供“內部額度”“機構專用通道”，利用公眾對知名機構的信任誘導下載和投資。其次，平臺會制造虛假盈利與安全感。前期小額投資往往可以快速提現或顯示盈利，給投資者營造“穩(wěn)賺不賠”“可隨時取現”的假象，從而引導持續(xù)追加資金。再次，提現階段設置陷阱則是核心手段。大額提現時，平臺以“賬戶凍結”“解凍費”“保證金”“手續(xù)費”等理由多次收費，完成多輪資金收割。最后，傳銷式拉人頭進一步擴大受害范圍。通過邀請碼、團隊返傭或層級獎勵發(fā)展下線，本質上形成資金池，所謂收益完全依賴新資金流入。
業(yè)內人士指出，這類模式已明顯偏離傳統電詐形態(tài)，更接近“非法集資+詐騙”的混合形態(tài)，受害者往往在心理上對平臺形成高度依賴，勸阻難度明顯上升。
普通投資者為何更易“中招”
從多起案例看，受害者并非完全缺乏風險意識，而是在信息來源、金融認知和情緒管理上存在短板。一方面，部分投資者主要通過網絡、短視頻獲取投資信息，對平臺真實性缺乏獨立核驗能力；另一方面，非法App往往精準利用“虧損焦慮”“踏空恐懼”，不斷強化“錯過就沒有”的緊迫感。
上海嘉定警方在案件復盤中指出，季女士在被勸阻過程中，始終堅信平臺“不是騙子”，并多次強調“錢還在賬戶里”。一位業(yè)內人士提醒，這種對“賬面數字”的信任，正是非法金融App最核心的操縱點。
針對不斷升級的非法金融App風險，監(jiān)管部門與金融機構正從多層面加強防控。
在監(jiān)管層面，相關部門持續(xù)通過風險提示、聯合執(zhí)法、反詐宣傳等方式，提高公眾識別能力，并引導消費者通過正規(guī)渠道核驗金融產品和機構資質。例如，公眾可通過銀行、證券公司或金融產品信息查詢平臺，核實投資產品是否合法合規(guī)，切勿輕信來源不明的投資建議。
在金融機構層面，銀行和證券公司正加強異常交易監(jiān)測，對大額取現、異常轉賬行為及時進行風險提示和攔截。同時，通過技術手段提升對仿冒App、釣魚鏈接的識別能力。業(yè)內人士指出，人工智能（AI）可強化交易行為篩查與名稱識別，結合行為分析、算法模型及圖計算技術，幫助發(fā)現異常交易并理解賬戶間復雜關系；面部或語音識別也比傳統密碼更安全。此外，AI在網絡安全監(jiān)控、風險響應和威脅洞察中可加快判斷與響應，提高識別準確性，從而降低金融詐騙造成的經濟損失。
監(jiān)管部門同時提醒，公眾在投資時必須保持警，正規(guī)金融產品絕不會承諾“保本高息”，投資資金應進入對公賬戶；凡是要求轉入私人賬戶、線下交付現金或實物的行為，都應立即停止操作并向公安、金融監(jiān)管等部門報案。
此外，消費者應妥善保護個人信息，不隨意點擊App內未知鏈接或下載附件，并定期查看賬戶變動情況，及時發(fā)現異常交易。