經(jīng)濟(jì)觀察報記者老盈盈
近期，社交媒體上涌現(xiàn)出不少聲稱“免費(fèi)幫忙看征信”的人士，他們頻繁接收有征信修復(fù)需求的群體發(fā)來的征信報告截圖，并提供相關(guān)解答。
此類咨詢需求激增的背后，是中國人民銀行（下稱“央行”）近日發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施一次性信用修復(fù)政策有關(guān)安排的通知》（下稱《通知》）。不少信用受損群體迫切希望通過征信修復(fù)，重新獲得貸款資質(zhì)。
《通知》明確，為積極應(yīng)對新冠疫情后續(xù)影響，支持信用受損但已積極履約還款的個人高效便捷重塑信用，助力經(jīng)濟(jì)持續(xù)回升向好，央行決定實(shí)施一次性信用修復(fù)政策。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，上述所謂“免費(fèi)幫忙看征信”的人士，實(shí)則多為貸款中介或從事貸款業(yè)務(wù)的人員。他們往往先以免費(fèi)咨詢的名義拉近與征信修復(fù)需求群體的距離，隨后伺機(jī)推銷各類貸款產(chǎn)品。
在此前舉行的一次性信用修復(fù)政策新聞發(fā)布會上，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人亦曾鄭重提醒社會公眾，務(wù)必謹(jǐn)防非法中介的相關(guān)騙局。
一位華南地區(qū)股份制商業(yè)銀行的資深人士亦向記者表示，貸款需求群體需理性管理預(yù)期，征信修復(fù)僅是獲得貸款的“入場券”，最終能否獲批貸款，或是爭取到低息貸款，更多取決于借款人完整的財力證明，以及長期穩(wěn)定的還款能力。
“免費(fèi)幫忙看征信”
小林曾經(jīng)在疫情期間失業(yè)，導(dǎo)致幾筆消費(fèi)貸款逾期，雖然早就還清了欠款，但幾年來一直不敢查征信。看到央行推出“一次性信用修復(fù)政策”那一刻，她忍不住跟姐妹們分享了自己激動的心情，政策仿佛為她的生活按下了“重啟鍵”。
小林告訴記者，2020年7月至2020年8月，她向四川錦程消費(fèi)金融公司借了6筆500元至1500元不等的個人消費(fèi)貸款，當(dāng)時因為失業(yè)沒能全部一次性還清，陸陸續(xù)續(xù)還了一些，直至2022年7月才結(jié)清。一開始她并不知道欠款會影響征信，也沒太重視，直至2025年年初考慮貸款買房卻被卡在征信上。她被告知，征信報告顯示近兩年內(nèi)出現(xiàn)連續(xù)3個月或者累計6次逾期還款，通常被視為嚴(yán)重不良記錄，無法從銀行獲得貸款。
個人信用修復(fù)政策推出后，小林擔(dān)心自己看不懂征信報告，便找到了一位聲稱“免費(fèi)幫忙看征信”的人士進(jìn)行咨詢，并把自己征信報告里信用卡和貸款發(fā)生過逾期的賬戶截圖發(fā)給了他，看看是否滿足個人信用修復(fù)的條件。
上述“免費(fèi)幫忙看征信”的人士看后告訴她，她的6筆逾期均在“1萬元以內(nèi)”，且在2020至2025年期間發(fā)生，并已在2026年3月底前把欠款還清，符合條件。上述人士亦提醒小林，2026年1月1日至2026年6月30日期間，記得再去查下征信報告，確認(rèn)逾期記錄是否修復(fù)。
《通知》指出，對于2020年1月1日至2025年12月31日期間，單筆金額不超過10000元人民幣的個人逾期信息，個人于2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務(wù)的，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫將不予展示。其中：個人于2025年11月30日（含）前足額償還逾期債務(wù)的，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫自2026年1月1日起不予展示相關(guān)逾期信息；個人于2025年12月1日至2026年3月31日之間足額償還逾期債務(wù)的，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫于次月月底前不予展示相關(guān)逾期信息。
《通知》發(fā)布后，六大國有大型商業(yè)銀行陸續(xù)發(fā)布關(guān)于一次性信用修復(fù)政策熱點(diǎn)問題解答稱，此次政策不區(qū)分信用卡、房貸、消費(fèi)貸等業(yè)務(wù)類型，只要符合上述條件的個人貸款，都能獲得信用修復(fù)。
謹(jǐn)防非法中介騙局
記者亦以咨詢修復(fù)征信為由聯(lián)系到一位“免費(fèi)幫忙看征信”的人士。該人士對記者表示，他們實(shí)際上從事放貸業(yè)務(wù)。他們通過提供免費(fèi)看征信的服務(wù)，在拉近與修復(fù)征信群體的距離后，趁機(jī)推薦合適的貸款產(chǎn)品。該人士同時稱，此次一次性信用修復(fù)政策的出臺，為自己的業(yè)務(wù)拓展提供了非常難得的機(jī)會。
咨詢征信修復(fù)的群體大致可分為兩類：一類是如小林這種已結(jié)清逾期款項，想要進(jìn)一步確認(rèn)此前的逾期記錄能否修復(fù)；另一類則是逾期款項尚未還清，希望了解若在規(guī)定時間內(nèi)完成還款，個人征信是否具備修復(fù)的可能。上述貸款中介人士對記者表示，盡管兩類人群的逾期狀態(tài)與訴求各有不同，但他們均存在明確的貸款需求或貸款意向，因此對于征信修復(fù)的意愿尤為迫切。
在答復(fù)記者的征信問題后，上述貸款中介人士便問記者：“近期有資金（需求）方面的考慮嗎？”緊接著，他開始向記者推銷產(chǎn)品：純信用無抵押，不限制資金用途，一個小時極速下款，不看負(fù)債，不看流水，當(dāng)前無逾期即可辦理。一天后看記者沒有回復(fù)又繼續(xù)推銷：銀行新政策，大專及以上學(xué)歷，購買社保滿一年，可以申請20萬元至50萬元的信用貸款，年化3%，先息后本或者等額本息兩種形式均可，貸款期限從1至7年之間不等。
12月22日，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人在一次性信用修復(fù)政策新聞發(fā)布會的問答環(huán)節(jié)中，鄭重提醒社會公眾，謹(jǐn)防非法中介的騙局。在償還貸款時，如果遇到暫時的資金困難，可以提前主動聯(lián)系貸款機(jī)構(gòu)，按照市場化、法治化原則商定解決方案，調(diào)整還款安排，對市場上資金來源不明的非法中介，一定不要輕信。
上述央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，部分不法中介打著“債務(wù)重組”等旗號，誘導(dǎo)消費(fèi)者“借新還舊”或者申請高息過橋墊資。逾期債務(wù)尚未結(jié)清的個人，對此要保持高度警惕，避免因此落入債務(wù)陷阱，造成財產(chǎn)損失、個人信息泄露，甚至卷入“騙貸”等違法案件。
征信修復(fù)后續(xù)
小林表示，若征信能夠成功修復(fù)，就不用再擔(dān)心因區(qū)區(qū)幾百上千元的逾期記錄被認(rèn)為是“老賴”，進(jìn)而在辦理房貸時遭遇拒貸，或是被迫承擔(dān)更高的貸款利率。更為重要的是，此次信用修復(fù)政策采取了“免申即享”模式，符合條件的個人無需申請和操作，也無需提交證明材料，“足不出戶”就可以享受政策紅利。
中國工商銀行在關(guān)于一次性信用修復(fù)政策的熱點(diǎn)問題解答中指出，政策實(shí)施后，中國人民銀行征信系統(tǒng)將自動識別符合條件的逾期記錄，根據(jù)不同還款情形完成自動調(diào)整。調(diào)整后，相關(guān)逾期記錄將不在征信報告中展示。對于符合條件的逾期信息，在個人信用報告中的“還款狀態(tài)”和“逾期金額”兩個數(shù)據(jù)項的具體展示情況將會出現(xiàn)相應(yīng)的調(diào)整?！斑€款狀態(tài)”將由逾期標(biāo)識調(diào)整為正常標(biāo)識，“逾期金額”將由1萬元以下的“非0”數(shù)值調(diào)整為“0”。
上述華南股份制商業(yè)銀行的資深人士對記者表示，當(dāng)一部分人的征信報告被“洗白”的同時，銀行的風(fēng)控系統(tǒng)可能正在默默升級。信用修復(fù)后，借款人的報告變“干凈”了，但有效歷史數(shù)據(jù)也變少了，銀行對新記錄的容忍度可能也會隨之降低。
上述人士認(rèn)為，銀行是經(jīng)營風(fēng)險的機(jī)構(gòu)，其核心是“風(fēng)險補(bǔ)償”與“信息再挖掘”。當(dāng)央行層面移除了一個標(biāo)準(zhǔn)化的負(fù)面指標(biāo)后，銀行可能會從其他維度尋求平衡。例如，在審批策略上，銀行可能會把側(cè)重點(diǎn)從審查歷史征信記錄轉(zhuǎn)向評估借款人當(dāng)下的還款能力。更具體地看，銀行可能會提高社保、公積金、穩(wěn)定的銀行流水等“履約能力”證明材料的審核權(quán)重，也會更信任內(nèi)部體系內(nèi)沉淀的借款人行為數(shù)據(jù)，例如在銀行內(nèi)部是否有存款、理財和代發(fā)工資等。此外，銀行也可能會加強(qiáng)關(guān)聯(lián)風(fēng)險排查，例如對家庭負(fù)債、共同借款人信用狀況的審查，以從側(cè)面評估借款人的整體風(fēng)險。
（作者 老盈盈）