南方財(cái)經(jīng)全媒體記者 林漢垚

　　“6個(gè)月，1500余起案件，涉案金額近300億元。”

　　近日，公安部與國(guó)家金融監(jiān)管總局在2025年歲末聯(lián)合交出金融領(lǐng)域“打黑”成績(jī)單，兩部門(mén)召開(kāi)發(fā)布會(huì)，通報(bào)了今年下半年開(kāi)展的金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊行動(dòng)成果。

　　今年6月至11月，為期6個(gè)月的金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊中，全國(guó)公安經(jīng)偵部門(mén)先后組織發(fā)起集群打擊近60次，共立案查處金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”犯罪案件1500余起，打掉職業(yè)化犯罪團(tuán)伙200余個(gè)，涉案金額累計(jì)近300億元。

　　在公布的十大典型案例中，保險(xiǎn)領(lǐng)域的欺詐案件尤為引人注目。不同于傳統(tǒng)的個(gè)人偶發(fā)性騙保，此次曝光的案件呈現(xiàn)出極高的組織化、專業(yè)化特征——從利用“基本法”漏洞套取傭金的“惡意退保”，到勾結(jié)鑒定機(jī)構(gòu)買斷理賠權(quán)的“人傷黃牛”，保險(xiǎn)黑灰產(chǎn)已異化為一個(gè)分工嚴(yán)密的龐大生意。

　　保險(xiǎn)“黑灰產(chǎn)”逐步產(chǎn)業(yè)化

　　長(zhǎng)期以來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)的黑灰產(chǎn)治理面臨著“入罪難、定性難”的困境。以往，對(duì)于利用投訴漏洞進(jìn)行的“惡意退?！被颉按砭S權(quán)”，往往止步于行政調(diào)解或民事糾紛層面，難以觸及刑法紅線。然而，隨著黑產(chǎn)規(guī)模的指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)及其運(yùn)作模式的異化，保險(xiǎn)黑灰產(chǎn)治理也步入了“行刑銜接”深水區(qū)。

　　“金融領(lǐng)域‘黑灰產(chǎn)’已形成一套完整的產(chǎn)業(yè)鏈條，包括虛假?gòu)V告投放、提供‘對(duì)抗’教程、定制統(tǒng)一話術(shù)、偽造虛假證明、代為談判協(xié)商等環(huán)節(jié)?！惫膊拷?jīng)濟(jì)犯罪偵查局局長(zhǎng)華列兵在發(fā)布會(huì)上指出，當(dāng)前的黑灰產(chǎn)從業(yè)人員呈現(xiàn)出高度職業(yè)化的特征，部分律師等專業(yè)人員在利益驅(qū)使下加入其中，利用專業(yè)知識(shí)對(duì)不法行為推波助瀾。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者此前曾調(diào)查報(bào)道，目前社交媒體上不僅存在著大量“代理退?！钡暮诨耶a(chǎn)，甚至還出現(xiàn)了某平臺(tái)退保引流獲客拆解等如何從事黑灰產(chǎn)的教程。

　　面對(duì)這一態(tài)勢(shì)，單純的行業(yè)自律與行政監(jiān)管已難以有效遏制。國(guó)家金融監(jiān)管總局稽查局局長(zhǎng)邢桂君在總結(jié)打擊成效時(shí)強(qiáng)調(diào)，監(jiān)管模式已從“分兵作戰(zhàn)”轉(zhuǎn)向“齊抓共管”，以更加健全的機(jī)制推行行刑銜接工作。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至11月末，國(guó)家金融監(jiān)管總局系統(tǒng)向公安機(jī)關(guān)移交線索4500余筆，涉及金額超210億元；指導(dǎo)督促金融機(jī)構(gòu)報(bào)案1700余起，涉及金額超170億元。上海、重慶、浙江、江蘇四家金融監(jiān)管局和當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)創(chuàng)新“監(jiān)管+公安”執(zhí)法協(xié)作機(jī)制，在線索研判、調(diào)查取證、罪名適用等方面進(jìn)行了深度整合。

　　據(jù)了解，公安機(jī)關(guān)在打擊金融領(lǐng)域的“黑灰產(chǎn)”違法犯罪工作中存在行為辨識(shí)難、性質(zhì)認(rèn)定難、信息追蹤難“三大難點(diǎn)”。但從發(fā)布會(huì)通報(bào)的案例來(lái)看，上述難點(diǎn)正被逐一攻克。

　　華列兵表示，公安機(jī)關(guān)通過(guò)強(qiáng)化類案研究，明確認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)；深化技術(shù)應(yīng)用，構(gòu)筑智能防線；構(gòu)建協(xié)同體系，壓實(shí)各方責(zé)任；加強(qiáng)普及宣傳，提升公眾素養(yǎng)等舉措提高打擊金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪效果。

　　惡意退保涉嫌合同詐騙

　　在本次公布的典型案例中，上海警方偵破的“師某等人涉嫌合同詐騙案”撕開(kāi)了保險(xiǎn)傭金套利黑幕的一角。

　　2022年3月以來(lái)，犯罪嫌疑人師某與北京某保險(xiǎn)代理公司簽訂經(jīng)營(yíng)協(xié)議，隨后，師某伙同他人在全國(guó)各地尋找出資人，利用沒(méi)有實(shí)際投保意圖的投保人和掛名業(yè)務(wù)員，構(gòu)建了一個(gè)看似合法的投保閉環(huán)。

　　該團(tuán)伙的操作邏輯精準(zhǔn)利用了保險(xiǎn)產(chǎn)品的傭金制度漏洞：通過(guò)墊資投保，獲取首年高額傭金及獎(jiǎng)勵(lì)，一年后實(shí)施惡意退保。由于部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的首年傭金加上各類方案獎(jiǎng)勵(lì)甚至高于首年保費(fèi)，這種“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”的模式演變成一種資本套利游戲。據(jù)通報(bào)，師某團(tuán)伙以此方式騙取受害企業(yè)投保返傭高達(dá)400余萬(wàn)元。

　　對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者分析，重疾險(xiǎn)、長(zhǎng)期壽險(xiǎn)、車險(xiǎn)和年金險(xiǎn)等產(chǎn)品高傭金的初衷是覆蓋銷售成本、激勵(lì)代理人推廣復(fù)雜產(chǎn)品，但“前高后低”的傭金結(jié)構(gòu)導(dǎo)致?tīng)I(yíng)銷員短期行為、虛假增員及“退保套利”頻發(fā)。

　　事實(shí)上，針對(duì)此類亂象，監(jiān)管早有防范。2024年3月1日正式施行的《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》明確劃定了銷售紅線，任何機(jī)構(gòu)、組織或者個(gè)人不得違法違規(guī)開(kāi)展保險(xiǎn)退保業(yè)務(wù)推介、咨詢、代辦等活動(dòng)，誘導(dǎo)投保人退保、擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。

　　然而，在巨大的利益誘惑下，黑產(chǎn)團(tuán)伙依然試圖通過(guò)偽造證據(jù)、惡意投訴等手段對(duì)抗監(jiān)管。

　　據(jù)了解，師某案并非孤例，在“代理退?！钡暮诨耶a(chǎn)業(yè)鏈中，不法分子往往打著“全額退?！钡钠焯?hào)，誘騙消費(fèi)者提供身份證、銀行卡及保單信息，隨后捏造保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)銷售的證據(jù)，向監(jiān)管部門(mén)發(fā)起惡意投訴。

　　師某案的查處，向市場(chǎng)傳遞了一個(gè)清晰的信號(hào)。利用保險(xiǎn)傭金機(jī)制進(jìn)行的套利行為，以及通過(guò)偽造證據(jù)進(jìn)行的惡意退保，不再是單純的民事違約，而是涉嫌合同詐騙的刑事犯罪。

　　“人傷黃牛”買斷人傷

　　如果說(shuō)“惡意退?！笔抢昧吮ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的規(guī)則漏洞，那么涉及車險(xiǎn)人傷賠付的“人傷黃牛”黑產(chǎn)，則是對(duì)司法鑒定公信力與理賠程序的直接侵蝕。

　　“人傷黃?！笔且蝗捍蛑翱焖偎髻r”“高額賠付”幌子的非法代理中介，“人傷黃?！蓖腔灿诟骷裔t(yī)院，誘導(dǎo)交通事故、工傷的傷者委托其代理人身傷害賠償案件，實(shí)則收取高額代理費(fèi)，通過(guò)虛構(gòu)傷情、偽造證據(jù)等手段騙取保險(xiǎn)金或賠償款，致使金融消費(fèi)者遭受財(cái)產(chǎn)損失。

　　在此次公布的十大典型案例中，河南商丘、周口公安機(jī)關(guān)偵辦的“李某某等人涉嫌保險(xiǎn)詐騙案”中，以李某某為首的犯罪團(tuán)伙以律師事務(wù)所名義，在各家醫(yī)院尋找交通事故傷者，以“提高傷殘等級(jí)、獲取更多賠償”為誘餌，誘騙交通事故傷者簽訂《事故理賠代理協(xié)議》。

　　該模式的核心在于“買斷”與“偽造”。一旦獲取代理權(quán)，黑產(chǎn)團(tuán)伙便通過(guò)“買斷人傷”或“協(xié)商分成”的方式，實(shí)質(zhì)性掌控理賠流程。

　　為了擴(kuò)大利潤(rùn)空間，他們必須在賠付金額上做文章。據(jù)案情通報(bào)，該團(tuán)伙內(nèi)部分工明確，在傷殘鑒定時(shí)，“人傷黃?！惫唇Y(jié)鑒定人員，指導(dǎo)傷者偽裝傷情以達(dá)到虛增傷殘等級(jí)的目的。甚至在傷者復(fù)查時(shí)，犯罪團(tuán)伙買通個(gè)別醫(yī)生出具虛假醫(yī)學(xué)證明，鑒定機(jī)構(gòu)以此出具虛假傷殘鑒定意見(jiàn)書(shū)。

　　正如華列兵在發(fā)布會(huì)上所指出的，此類犯罪運(yùn)作模式已高度產(chǎn)業(yè)化，形成了包括偽造證明、定制話術(shù)、虛假?gòu)V告投放的完整鏈條。據(jù)統(tǒng)計(jì)，“李某某等人涉嫌保險(xiǎn)詐騙案”中，該犯罪團(tuán)伙騙取多家保險(xiǎn)公司理賠資金累計(jì)逾億元。

　　進(jìn)一步提升行刑銜接質(zhì)效

　　打擊僅僅是手段，治理才是最終目的。面對(duì)金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪，監(jiān)管部門(mén)與金融機(jī)構(gòu)正在反思：為何黑灰產(chǎn)能夠?qū)覍业檬郑看鸢钢赶蛄藘?nèi)控防線的失守與風(fēng)險(xiǎn)管理能力的滯后。

　　“當(dāng)前，金融領(lǐng)域的‘黑灰產(chǎn)’已經(jīng)演變?yōu)榻柚呖萍际侄闻炕⒅悄芑?、產(chǎn)業(yè)化造假，傳統(tǒng)風(fēng)控模式難以有效識(shí)別和應(yīng)對(duì)?！?國(guó)家金融監(jiān)管總局稽查局局長(zhǎng)邢桂君在發(fā)布會(huì)上坦言。

　　他強(qiáng)調(diào)，治理金融領(lǐng)域黑灰產(chǎn)既需要司法機(jī)關(guān)各行業(yè)主管部門(mén)持續(xù)加大司法執(zhí)法協(xié)作、綜合施策，更需要金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)定扛牢全面風(fēng)險(xiǎn)管理，特別是內(nèi)控合規(guī)管理的主體責(zé)任，筑牢風(fēng)險(xiǎn)屏障。

　　邢桂君表示，各金融機(jī)構(gòu)要牢固樹(shù)立和踐行正確的政績(jī)觀，傳承和發(fā)展鐵賬本、鐵算盤(pán)、鐵規(guī)章“三鐵”內(nèi)控管理準(zhǔn)則，持續(xù)健全完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，努力使風(fēng)險(xiǎn)管理走在市場(chǎng)曲線前面。

　　此外，監(jiān)管部門(mén)明確要求，金融機(jī)構(gòu)要規(guī)范合作機(jī)構(gòu)管理，加強(qiáng)第三方合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)審核和日常監(jiān)督管理；核心服務(wù)功能不得外包，從而斬?cái)唷昂诨耶a(chǎn)”獲利渠道。

　　展望2026年，邢桂君表示，國(guó)家金融監(jiān)管總局持續(xù)加大對(duì)非法貸款中介、非法代理維權(quán)等重點(diǎn)領(lǐng)域的打擊力度，保持“公安+監(jiān)管”聯(lián)合執(zhí)法高壓態(tài)勢(shì)；強(qiáng)化與市場(chǎng)監(jiān)管、司法部門(mén)等行業(yè)主管部門(mén)的溝通聯(lián)動(dòng)，發(fā)揮跨部門(mén)執(zhí)法乘數(shù)效應(yīng)，著力推動(dòng)金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”綜合治理；研究制定有關(guān)違法犯罪行為的證據(jù)移送標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步提升行刑銜接質(zhì)效。同時(shí)，與相關(guān)部門(mén)開(kāi)展聯(lián)合調(diào)研，對(duì)金融犯罪相關(guān)制度進(jìn)行專題研究，提出立法建議，共同推動(dòng)健全金融法治。