華夏時(shí)報(bào)記者 張萌 盧夢(mèng)雪 北京報(bào)道

　　2025年，我國(guó)中小銀行改革化險(xiǎn)步伐顯著加快。

　　年初，政府工作報(bào)告明確提出“一體推進(jìn)地方中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置和轉(zhuǎn)型發(fā)展”。這一年，全國(guó)超400家銀行金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)，其中村鎮(zhèn)銀行數(shù)量較2024年末縮減逾200家；農(nóng)信社系統(tǒng)按照“一省一策”原則推進(jìn)省級(jí)法人整合，7家省聯(lián)社改革落地。

　　整合快速壓降了機(jī)構(gòu)數(shù)量，但存量風(fēng)險(xiǎn)尚未完全消解。年末，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議再度定調(diào)“深入推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)減量提質(zhì)”，將“量”的調(diào)整轉(zhuǎn)向“質(zhì)”的提升。

　　“從全年工作來(lái)看，2025年改革成效顯著，呈現(xiàn)‘減量有力、提質(zhì)見(jiàn)效’的鮮明特征?！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專(zhuān)家、主任曾剛向《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，下一步，改革將聚焦深化省聯(lián)社改革、優(yōu)化整合模式適配性、引導(dǎo)機(jī)構(gòu)聚焦主業(yè)提質(zhì)增效，并強(qiáng)化長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)。

　　超400家機(jī)構(gòu)退出、7地省聯(lián)社改革落地

　　據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)，截至12月22日，年內(nèi)全國(guó)已有128家商業(yè)銀行、3家農(nóng)村合作銀行、99家地縣級(jí)農(nóng)信聯(lián)社和226家村鎮(zhèn)銀行退出市場(chǎng)。退出機(jī)構(gòu)總數(shù)超400家，為近年來(lái)最高水平。

　　這其中，大量農(nóng)信機(jī)構(gòu)通過(guò)省級(jí)法人整合被吸收合并。例如，今年5月成立的內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行一次性吸收合并120家機(jī)構(gòu)，創(chuàng)下全國(guó)單次整合規(guī)模之最；村鎮(zhèn)銀行的退出路徑則呈現(xiàn)多元化特征，除納入省聯(lián)社體系外，大量由主發(fā)起行實(shí)施吸收合并。以蒙商銀行為例，其發(fā)起設(shè)立的12家村鎮(zhèn)銀行已于今年全部完成吸收合并。

　　今年初，《政府工作報(bào)告》明確提出，要按照市場(chǎng)化、法治化原則，一體推進(jìn)地方中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置和轉(zhuǎn)型發(fā)展，綜合采取補(bǔ)充資本金、兼并重組、市場(chǎng)退出等方式分類(lèi)化解風(fēng)險(xiǎn)。年內(nèi)，全國(guó)共有7家省聯(lián)社改革落地，但各地路徑各具特色，即使采用相同模式，具體實(shí)施方式亦存在明顯差異。

　　其中，河南、內(nèi)蒙古、吉林、新疆四地選擇組建省級(jí)農(nóng)商銀行，但整合節(jié)奏迥異。內(nèi)蒙古一次性整合全區(qū)120家機(jī)構(gòu)；河南與吉林則選擇分批次整合推進(jìn)，其中吉林首批并入13家行社，河南年內(nèi)已分兩批整合超百家機(jī)構(gòu)。

　　江蘇、江西、貴州三地則選擇成立省級(jí)農(nóng)商聯(lián)合銀行，同時(shí)采取 “上參下”模式，目前，江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行已獲批參股轄內(nèi)一家農(nóng)商銀行，江西農(nóng)商聯(lián)合銀行則已獲批以不超過(guò)22.05億元投資參股上饒、廣信等19家農(nóng)商行。

　　曾剛向《華夏時(shí)報(bào)》記者指出，今年我國(guó)中小銀行改革化險(xiǎn)加速推進(jìn)，核心源于政策、市場(chǎng)與主體三方合力。

　　他提到，政策層面，中央持續(xù)加碼金融風(fēng)險(xiǎn)防控，“一省一策”的差異化指導(dǎo)為改革提供了清晰方向和制度保障；市場(chǎng)層面，部分中小銀行長(zhǎng)期積累的資本不足、治理薄弱等問(wèn)題日益凸顯，疊加農(nóng)村金融環(huán)境變化，倒逼行業(yè)通過(guò)改革破解發(fā)展瓶頸；主體層面，國(guó)有大行、股份行等優(yōu)勢(shì)機(jī)構(gòu)主動(dòng)參與整合，為改革注入資金、技術(shù)和機(jī)制支撐，形成多方協(xié)同推進(jìn)的良好格局。

　　曾剛表示，改革后，中小銀行的核心能力得到實(shí)質(zhì)性提升。公司治理上，實(shí)現(xiàn)從“引資本”向“引機(jī)制”“引治理”轉(zhuǎn)變，通過(guò)吸收合并、省級(jí)整合等方式，建立起權(quán)責(zé)清晰、有效制衡的治理結(jié)構(gòu)；風(fēng)險(xiǎn)控制上，復(fù)用優(yōu)勢(shì)機(jī)構(gòu)的風(fēng)控模型與數(shù)據(jù)系統(tǒng)，同時(shí)補(bǔ)充本土化風(fēng)控指標(biāo)，筑牢了信貸入口關(guān)與貸后管理網(wǎng)，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力顯著增強(qiáng)。

　　減量提質(zhì)，改革持續(xù)深化

　　2025年，中小銀行改革化險(xiǎn)也呈現(xiàn)出一些新特點(diǎn)。國(guó)有大行以更積極姿態(tài)介入，深度參與村鎮(zhèn)銀行“村改支”等工作；地方國(guó)資在風(fēng)險(xiǎn)化解中的主體責(zé)任進(jìn)一步凸顯，多地由省級(jí)財(cái)政、地方金控平臺(tái)或國(guó)有企業(yè)牽頭。

　　曾剛向記者指出，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確“深入推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)減量提質(zhì)”，為后續(xù)改革劃定了核心主線。下一步，改革將聚焦四大方向。一是深化省聯(lián)社改革，推動(dòng)剩余省份完成省級(jí)法人整合，聚焦“完善治理運(yùn)行機(jī)制”，強(qiáng)化省級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)轄區(qū)機(jī)構(gòu)的行業(yè)治理與服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)分結(jié)合的高效運(yùn)轉(zhuǎn)；二是優(yōu)化整合模式適配性，在國(guó)有大行“村改支”、股份行區(qū)域整合的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步鼓勵(lì)“因地制宜”，對(duì)縣域優(yōu)質(zhì)中小銀行側(cè)重“強(qiáng)賦能”，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)突出機(jī)構(gòu)強(qiáng)化“硬處置”，避免模式一刀切；三是聚焦主業(yè)提質(zhì)增效，引導(dǎo)改革后的機(jī)構(gòu)深耕農(nóng)區(qū)、社區(qū)等本土市場(chǎng)，圍繞特色產(chǎn)業(yè)推出定制化金融產(chǎn)品，通過(guò)“產(chǎn)品定制化、服務(wù)下沉化、風(fēng)控本土化”，提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效；四是強(qiáng)化長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)，推動(dòng)中小銀行完善合規(guī)文化培育機(jī)制、人才科技保障機(jī)制，夯實(shí)數(shù)字底座，從根源上破解治理薄弱、創(chuàng)新不足等問(wèn)題。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼向《華夏時(shí)報(bào)》記者強(qiáng)調(diào)，“減量只是手段，提質(zhì)才是目標(biāo)”。他提醒，減量不意味著必然提質(zhì)，甚至可能出現(xiàn)“減量又減質(zhì)”的風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)鍵在于落實(shí)好黨的二十屆四中全會(huì)審議通過(guò)的“十五五”規(guī)劃建議中提出的“優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)體系，推動(dòng)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)專(zhuān)注主業(yè)、完善治理、錯(cuò)位發(fā)展”。

　　“‘減量提質(zhì)’是一個(gè)‘先治標(biāo)，后治本’、最終邁向高質(zhì)量發(fā)展的過(guò)程?！倍ｍ当硎?。當(dāng)前高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)量壓降已取得顯著成效，為改革化險(xiǎn)進(jìn)一步深化奠定了基礎(chǔ)。下一步，政策的重點(diǎn)應(yīng)從“量”的調(diào)整，更深層次地轉(zhuǎn)向“質(zhì)”的提升——關(guān)鍵在于能否通過(guò)完善治理激發(fā)出中小銀行的內(nèi)生動(dòng)力，以及能否在整合資源、穩(wěn)健發(fā)展的同時(shí)，依然精準(zhǔn)、有效地滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的多元化金融需求。

　　展望2026年，改革仍面臨多重挑戰(zhàn)。曾剛指出，一是部分區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)處置仍待推進(jìn)，不良資產(chǎn)清收處置壓力較大；二是整合后的機(jī)構(gòu)存在業(yè)務(wù)融合、系統(tǒng)對(duì)接的適配成本，如何在依托接收行資源的同時(shí)保留本土服務(wù)優(yōu)勢(shì)，是重要考驗(yàn)；三是人才短缺與數(shù)字化轉(zhuǎn)型滯后的問(wèn)題尚未根本解決，制約“提質(zhì)”目標(biāo)落地；四是區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異顯著，改革政策的精準(zhǔn)適配難度較高。

　　對(duì)此，他提出針對(duì)性建議。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持“一省一策”差異化監(jiān)管，給予改革過(guò)渡期政策支持；建立整合效果評(píng)估機(jī)制，動(dòng)態(tài)優(yōu)化監(jiān)管要求；同時(shí)嚴(yán)厲打擊非法中介，防范改革中的次生風(fēng)險(xiǎn)。銀行自身則應(yīng)堅(jiān)守支農(nóng)支小主業(yè)，依托接收行資源優(yōu)勢(shì)，結(jié)合本土特點(diǎn)優(yōu)化產(chǎn)品與服務(wù)；加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，搭建涉農(nóng)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，提升風(fēng)控與運(yùn)營(yíng)效率；還要重視人員分流安置，通過(guò)技能培訓(xùn)、雙向選擇穩(wěn)定隊(duì)伍，保留本土人才優(yōu)勢(shì)，確保改革成效持續(xù)鞏固。