人民日報
數(shù)字人民幣存款利息如何計算（政策解讀）
1月1日起，新一代數(shù)字人民幣計量框架、管理體系、運(yùn)行機(jī)制和生態(tài)體系正式啟動實(shí)施，數(shù)字人民幣升級為2.0版。這一升級意味著數(shù)字人民幣從數(shù)字現(xiàn)金升級為數(shù)字存款貨幣，數(shù)字人民幣錢包里的錢可以產(chǎn)生利息了。升級后的數(shù)字人民幣有哪些優(yōu)勢？普通用戶如何更好使用新一代數(shù)字人民幣？記者采訪了中銀證券全球首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家管濤等有關(guān)專家。
只有完成實(shí)名認(rèn)證的錢包余額才會計息
問：從數(shù)字現(xiàn)金到數(shù)字存款貨幣，對個人用戶有什么影響？存款利息怎么定，如何計算？
答：對個人用戶而言，最直觀的變化是數(shù)字人民幣錢包里的錢可以產(chǎn)生利息了。
1月1日起，數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)運(yùn)營機(jī)構(gòu)為用戶實(shí)名錢包內(nèi)的余額，按照活期存款掛牌利率計付利息。具體來說，如果用戶開立的是實(shí)名錢包（一類、二類、三類錢包），錢包內(nèi)的余額將按照結(jié)息日掛牌活期利率計算上一季度的應(yīng)付利息。每年的3月20日、6月20日、9月20日、12月20日為結(jié)息日，用戶可在結(jié)息日后，通過數(shù)字人民幣應(yīng)用程序的錢包資產(chǎn)頁面和交易記錄，查詢結(jié)息金額；未到結(jié)息日清戶時，按清戶日掛牌公告的活期利率計息到清戶前一日止。希望未來各家運(yùn)營機(jī)構(gòu)可以提供更豐富的存款和理財類產(chǎn)品，豐富用戶的數(shù)字人民幣資產(chǎn)增值選擇。
問：數(shù)字人民幣升級后，有無實(shí)體卡？操作使用有哪些注意事項(xiàng)？
答：數(shù)字人民幣應(yīng)用程序并不像電子支付工具那樣歸屬單一機(jī)構(gòu)，而是由數(shù)字人民幣運(yùn)營管理中心聯(lián)合各家運(yùn)營機(jī)構(gòu)共建的公共服務(wù)和綜合管理平臺。平臺內(nèi)聚合了各家運(yùn)營機(jī)構(gòu)的錢包，既支持個人消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、線上支付，也提供預(yù)付資金管理、公共事業(yè)繳費(fèi)、出行、低碳、消費(fèi)紅包、理財?shù)忍厣?wù)入口，并進(jìn)行了適老化改造。
為適應(yīng)老年人、兒童、境外來華人員等用戶使用習(xí)慣，數(shù)字人民幣提供硬錢包作為補(bǔ)充支付方式，其形態(tài)包括IC卡、可穿戴設(shè)備、SIM卡、手機(jī)終端等硬件載體。完成適配升級的手機(jī)內(nèi)硬錢包還支持在無網(wǎng)無電等特殊場景下完成支付。
需要注意的是，只有完成實(shí)名認(rèn)證的錢包（一類、二類、三類錢包）余額才會計息，四類錢包不計息。同時，要通過手機(jī)官方應(yīng)用商店下載數(shù)字人民幣應(yīng)用程序，注意識別和防范假冒應(yīng)用。
享受與銀行存款完全同等的保險保障
問：相比傳統(tǒng)的銀行存款，數(shù)字人民幣有哪些優(yōu)勢？存進(jìn)去是否安全，出了問題找誰？
答：數(shù)字人民幣余額計息，并納入存款保險制度覆蓋范圍，在保留銀行存款收益性和可用場景的基礎(chǔ)上，還疊加了數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢。一方面，數(shù)字人民幣攜帶中國人民銀行發(fā)行的幣串，更安全互通，例如數(shù)字人民幣不但可以在日常場景使用，還可以在區(qū)塊鏈上直接進(jìn)行價值傳遞。另一方面，數(shù)字人民幣錢包更標(biāo)準(zhǔn)化，還可以加載智能合約，支持更多需要履約保障的復(fù)雜應(yīng)用場景。
此外，數(shù)字人民幣依法享受與普通銀行存款完全同等的存款保險保障，且由中國人民銀行提供技術(shù)支持，在防偽、防篡改等方面標(biāo)準(zhǔn)更高。在“中央銀行—運(yùn)營機(jī)構(gòu)”雙層運(yùn)營體系下，各運(yùn)營機(jī)構(gòu)面向公眾提供錢包開立和運(yùn)營、兌換和流通支付、風(fēng)險防控等市場端服務(wù)，若用戶需要咨詢解決相關(guān)問題，可直接聯(lián)系其錢包所屬的運(yùn)營機(jī)構(gòu)。
讓數(shù)字人民幣創(chuàng)新能力惠及千行百業(yè)
問：為什么要升級數(shù)字人民幣、優(yōu)化數(shù)字人民幣計量框架？要解決什么問題？
答：新一代數(shù)字人民幣計量框架啟動實(shí)施，主要是為了面向經(jīng)濟(jì)社會數(shù)字化、智能化發(fā)展趨勢，順應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融體系對數(shù)字人民幣發(fā)行、流通、使用的新需求，把握國際貨幣體系演進(jìn)的歷史趨勢，切實(shí)提升數(shù)字人民幣管理質(zhì)效和服務(wù)能力。具體來說有三方面原因：一是貼合通用型法定數(shù)字貨幣定位，支持?jǐn)?shù)字人民幣的創(chuàng)新能力惠及千行百業(yè)；二是深化雙層運(yùn)營架構(gòu)作用，避免影響商業(yè)銀行存款派生能力，推動數(shù)字人民幣與銀行業(yè)務(wù)充分融合；三是提升數(shù)字人民幣普惠性，支持公眾持有數(shù)字人民幣并獲得應(yīng)有收益。
問：對于商業(yè)銀行來說，這次調(diào)整會帶來哪些改變？會不會導(dǎo)致商業(yè)銀行“存款搬家”？
答：數(shù)字現(xiàn)金轉(zhuǎn)為數(shù)字存款貨幣，計入銀行資產(chǎn)負(fù)債表，商業(yè)銀行可以對數(shù)字人民幣錢包余額自主開展資產(chǎn)負(fù)債經(jīng)營管理，經(jīng)營積極性和空間都將得到有效釋放。
優(yōu)化數(shù)字人民幣計量框架，不僅不會導(dǎo)致商業(yè)銀行“存款搬家”，反而有助于通過制度保障，進(jìn)一步明確運(yùn)營機(jī)構(gòu)責(zé)任和權(quán)利的對稱關(guān)系，防控此類風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定。銀行類運(yùn)營機(jī)構(gòu)的數(shù)字人民幣納入準(zhǔn)備金制度框架管理，其開立的數(shù)字人民幣錢包余額統(tǒng)一計入存款準(zhǔn)備金交存基數(shù)，未來參與數(shù)字人民幣運(yùn)營的非銀行支付機(jī)構(gòu)實(shí)施100%的數(shù)字人民幣保證金。數(shù)字人民幣錢包余額按照流動性分別計入相應(yīng)貨幣層次。這一制度安排明確了客戶在商業(yè)銀行中的數(shù)字人民幣是以賬戶為基礎(chǔ)的商業(yè)銀行負(fù)債，留存于商業(yè)銀行體系內(nèi)。
不過，要切實(shí)發(fā)揮數(shù)字人民幣的升級效應(yīng)，還需要配套政策，避免隱性壁壘。比如，雖然數(shù)字人民幣已具有存款屬性，但在財政、金融、跨境等領(lǐng)域還是無法享受和普通銀行賬戶一樣的政策。
延伸閱讀
數(shù)字人民幣應(yīng)用程序累計開立個人錢包2.3億個
數(shù)字人民幣是中國人民銀行發(fā)行和監(jiān)管的法定數(shù)字貨幣及相關(guān)支付體系，采用雙層運(yùn)營架構(gòu)。具體來說，央行提供技術(shù)支持保障并實(shí)施監(jiān)管，為參與機(jī)構(gòu)提供數(shù)字人民幣和智能合約的交易轉(zhuǎn)接、清結(jié)算服務(wù)，實(shí)現(xiàn)跨機(jī)構(gòu)聯(lián)通。數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)運(yùn)營機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)向公眾提供數(shù)字人民幣兌換、流通支付、風(fēng)險防控、市場拓展等服務(wù)。
升級后的數(shù)字人民幣既攜帶央行發(fā)行的幣串，又具有商業(yè)銀行負(fù)債屬性，以賬戶為基礎(chǔ)、兼容分布式賬本技術(shù)，是在金融體系內(nèi)發(fā)行、流通的現(xiàn)代化數(shù)字支付和流通手段，具備貨幣價值尺度、價值儲藏、跨境支付職能。公眾持有的實(shí)名數(shù)字人民幣錢包余額計付利息。
目前數(shù)字人民幣的服務(wù)底座穩(wěn)步夯實(shí)，生態(tài)體系初步形成，新型數(shù)字人民幣跨境基礎(chǔ)設(shè)施逐步構(gòu)建。截至2025年12月末，試點(diǎn)地區(qū)累計交易金額19.5萬億元，處理交易筆數(shù)35.7億筆，數(shù)字人民幣應(yīng)用程序累計開立個人錢包2.3億個，已開立數(shù)字人民幣單位錢包1908萬個。自2024年6月試運(yùn)營至2025年底，多邊央行數(shù)字貨幣橋累計處理跨境支付業(yè)務(wù)4868筆，累計交易金額折合人民幣約4778億元，其中數(shù)字人民幣在各幣種交易額中占比約96%。