□ 為搶抓機(jī)器人保險(xiǎn)市場先機(jī)，頭部險(xiǎn)企均在積極拓展機(jī)器人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在保障范圍、保障期限上靈活創(chuàng)新，以滿足機(jī)器人保險(xiǎn)的多元化需求
□ 機(jī)器人保險(xiǎn)不斷創(chuàng)新，背后是金融業(yè)對機(jī)器人產(chǎn)業(yè)支持邏輯的根本性升級，核心在于從提供單點(diǎn)、靜態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)保障，轉(zhuǎn)向構(gòu)建覆蓋產(chǎn)業(yè)全生命周期的動(dòng)態(tài)金融生態(tài)
□ 具身智能機(jī)器人保險(xiǎn)在我國仍處于發(fā)展起步階段，“數(shù)據(jù)壁壘”、風(fēng)險(xiǎn)評估難、責(zé)任界定難等問題亟待解決
◎記者 何奎
“機(jī)器人作為新生事物，在表演使用過程中難免會(huì)發(fā)生損失，因此我們平臺(tái)要求每一臺(tái)機(jī)器人都必須采購保險(xiǎn)?！苯眨嫣熳釩EO李一言在接受上海證券報(bào)記者采訪時(shí)表示，預(yù)計(jì)2026年機(jī)器人租賃市場規(guī)模有望達(dá)到百億元。
機(jī)器人租賃市場需求旺盛，也催生了大量的保險(xiǎn)保障需求。上海證券報(bào)記者調(diào)研了解到，各大保險(xiǎn)公司在機(jī)器人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上不斷探索創(chuàng)新，例如：平安產(chǎn)險(xiǎn)落地全國首張具身機(jī)器人“保險(xiǎn)+租賃”保單；人保財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等險(xiǎn)企通過保障范圍、保障期限的靈活設(shè)計(jì)，提供定制化機(jī)器人保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)。
多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，機(jī)器人保險(xiǎn)作為新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，其發(fā)展成熟需要大量的數(shù)據(jù)支撐，如果僅與單一企業(yè)合作或投保單一設(shè)備，數(shù)據(jù)積累會(huì)比較慢。通過與租賃平臺(tái)等合作，不僅可以獲得批量保單，也有利于實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的快速積累，為精算定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)理賠提供數(shù)據(jù)支撐，機(jī)器人保險(xiǎn)有望迎來新增長極。不過，機(jī)器人保險(xiǎn)在我國還處在起步階段，發(fā)展過程中的風(fēng)險(xiǎn)評估難、產(chǎn)品適配差、責(zé)任界定難、風(fēng)控能力弱等問題，還需要多方協(xié)作、共同破局。
首張具身機(jī)器人“保險(xiǎn)+租賃”保單落地
人形機(jī)器人打太極、跳舞，機(jī)器狗迎客……近日，上海證券報(bào)記者走進(jìn)上海模速空間，見證了以往電影里人與機(jī)器人互動(dòng)的場景正照進(jìn)現(xiàn)實(shí)。
隨著機(jī)器人產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展，具身智能機(jī)器人在商場服務(wù)、舞臺(tái)表演、演唱會(huì)伴舞等場景商業(yè)化落地持續(xù)推進(jìn)，2025年被業(yè)界稱為“機(jī)器人量產(chǎn)元年”。有市場人士預(yù)計(jì)，到2034年國內(nèi)人形機(jī)器人數(shù)量有望突破百萬臺(tái)。
機(jī)器人市場發(fā)展?jié)摿薮螅舶殡S著很多新生風(fēng)險(xiǎn)，機(jī)器人保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。
“機(jī)器人在使用過程中，不僅僅會(huì)有自身零部件的損傷，比如胳膊摔掉、腿摔斷等，也有可能傷害到周邊事物?！睌?shù)字華夏公共關(guān)系與政府事務(wù)部總經(jīng)理吳為對上海證券報(bào)記者說，這些風(fēng)險(xiǎn)都需要保險(xiǎn)保駕護(hù)航。具身智能企業(yè)數(shù)字華夏專注于通用人工智能機(jī)器人的研發(fā)與商業(yè)化，吳為預(yù)計(jì)到今年二季度公司每月產(chǎn)能有望達(dá)到三四百臺(tái)。
瞅準(zhǔn)機(jī)器人相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)保障需求，2026年1月4日，平安產(chǎn)險(xiǎn)落地全國首張具身機(jī)器人“保險(xiǎn)+租賃”保單。平安產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司總經(jīng)理何瑩對上海證券報(bào)記者介紹，平安產(chǎn)險(xiǎn)此次突破具身機(jī)器人僅提供常規(guī)硬件保障的局限，創(chuàng)新設(shè)計(jì)含第三者責(zé)任、產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任及信息泄露責(zé)任等綜合保障。
“‘保險(xiǎn)+租賃’模式破解了單一設(shè)備投保中信息不對稱的難題，更通過聯(lián)合產(chǎn)業(yè)伙伴構(gòu)建從‘制造—使用—保障’的全鏈路風(fēng)控閉環(huán)，推動(dòng)保險(xiǎn)從‘事后補(bǔ)償’轉(zhuǎn)向‘事前預(yù)防，事中干預(yù)’升級，為智能制造產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展提供可持續(xù)的金融護(hù)航方案?！焙维摲Q。
機(jī)器人保險(xiǎn)多點(diǎn)“開花”
創(chuàng)新“保險(xiǎn)+租賃”模式只是保險(xiǎn)公司探索機(jī)器人保險(xiǎn)市場的一個(gè)縮影。
上海證券報(bào)記者調(diào)研了解到，為搶抓機(jī)器人保險(xiǎn)市場先機(jī)，人保財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等頭部險(xiǎn)企均在積極拓展機(jī)器人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在保障范圍、保障期限上靈活創(chuàng)新，以滿足機(jī)器人保險(xiǎn)的多元化需求。
例如：人保財(cái)險(xiǎn)推出“具身智能機(jī)器人綜合保險(xiǎn)”，構(gòu)建了“機(jī)器人本體損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)”雙軌保障體系；太保產(chǎn)險(xiǎn)推出“機(jī)智保”產(chǎn)品，以期限靈活化的設(shè)計(jì)，突破傳統(tǒng)年度保單限制，支持按天、周、月投保，精準(zhǔn)適配多樣化的商業(yè)場景。
首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授趙明對上海證券報(bào)記者表示，機(jī)器人保險(xiǎn)不斷創(chuàng)新，背后是金融業(yè)對機(jī)器人產(chǎn)業(yè)支持邏輯的根本性升級。這一變化的核心在于從提供單點(diǎn)、靜態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)保障，轉(zhuǎn)向構(gòu)建覆蓋產(chǎn)業(yè)全生命周期的動(dòng)態(tài)金融生態(tài)。
“從單臺(tái)零散投保轉(zhuǎn)向‘使用端+租賃場景’批量承保，可以依托場景數(shù)據(jù)，破解數(shù)據(jù)壁壘與需求碎片化問題?！敝袊鐣?huì)科學(xué)院金融研究所研究員、保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍告訴上海證券報(bào)記者，依托租賃平臺(tái)與場景數(shù)據(jù)，聯(lián)合建模刻畫風(fēng)險(xiǎn)，有利于實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)定價(jià)與實(shí)時(shí)風(fēng)控，改善傳統(tǒng)依賴廠商數(shù)據(jù)與經(jīng)驗(yàn)的定價(jià)方式。
機(jī)器人保險(xiǎn)發(fā)展諸多問題待解
在業(yè)內(nèi)人士看來，具身智能機(jī)器人保險(xiǎn)在我國仍處于發(fā)展起步階段，“數(shù)據(jù)壁壘”、風(fēng)險(xiǎn)評估難、責(zé)任界定難等問題亟待解決。
郭金龍認(rèn)為，具身智能機(jī)器人保險(xiǎn)發(fā)展還存在不少痛點(diǎn)與難點(diǎn)，比如：風(fēng)險(xiǎn)評估難，缺乏公開風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，難以量化新型風(fēng)險(xiǎn)；產(chǎn)品適配差，保險(xiǎn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化不足與成本偏高；責(zé)任界定難，研發(fā)、制造、租賃、使用、算法等多主體責(zé)任邊界模糊，缺乏專門法規(guī)與司法判例；風(fēng)控能力弱，險(xiǎn)企難以實(shí)時(shí)獲取振動(dòng)、電流、溫度等數(shù)據(jù)，主動(dòng)預(yù)警與動(dòng)態(tài)風(fēng)控能力不足。
“打通機(jī)器人保險(xiǎn)發(fā)展的堵點(diǎn)，需要政策引導(dǎo)與行業(yè)創(chuàng)新雙輪驅(qū)動(dòng)?！壁w明表示，從政策角度看，應(yīng)著力構(gòu)建激勵(lì)相容的制度環(huán)境，通過設(shè)立保費(fèi)補(bǔ)貼、建立產(chǎn)品創(chuàng)新“綠色通道”等方式，直接鼓勵(lì)企業(yè)投保和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。
針對破解“數(shù)據(jù)壁壘”與定價(jià)難題，趙明建議，推動(dòng)建立由監(jiān)管部門、科技企業(yè)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及科研院所共同參與的數(shù)據(jù)共享與標(biāo)準(zhǔn)制定平臺(tái)，在保障商業(yè)機(jī)密的前提下，逐步建立機(jī)器人技術(shù)成熟度評價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)分級和損失認(rèn)定等行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，為保險(xiǎn)產(chǎn)品的精準(zhǔn)定價(jià)提供基礎(chǔ)。
從研發(fā)制造到商業(yè)化應(yīng)用，機(jī)器人產(chǎn)業(yè)鏈很長，也意味著機(jī)器人保險(xiǎn)需要提升服務(wù)廣度和深度。“現(xiàn)在人形機(jī)器人研發(fā)還處在探索階段，我們最大的訴求是科創(chuàng)風(fēng)險(xiǎn)保障。比如科研過程中的機(jī)器摔壞、電機(jī)損壞等，也希望能有一些保險(xiǎn)保障。”吳為說。