□“一刀切”式地上調(diào)車險保費，短期內(nèi)會削弱“無賠款優(yōu)待”制度的正向激勵作用，可能引發(fā)“好車主”的不滿與不公感
□ 建議推廣車險“明折明扣”，將所有折扣和優(yōu)惠直接在保單上明示，避免以隱晦方式促銷而引起消費者疑慮
□“好車主”未來依舊會享受更低的車險自主定價系數(shù)，保持良好駕駛習(xí)慣有利于降低保費
◎記者 何奎
“我的車買了6年一直沒出險，今年續(xù)保保費無緣無故漲了一千多元?！毙履暌潦迹弦晃粚汃R燃油車車主楊女士告訴上海證券報記者，馬上要續(xù)保的車險保費大漲價讓她很郁悶。
歲末年初通常是車險的集中續(xù)保期，上海證券報記者近日調(diào)研了解到，與楊女士一樣郁悶的燃油車車主并不少，湖南、四川、安徽等多個地區(qū)均有車主反映未出險汽車保費卻上漲，這打破了以往“好車主”保費往往會下降的常識。
多位業(yè)內(nèi)人士認為，部分地區(qū)未出險汽車商業(yè)車險保費普遍上漲，主要是為了避免險企低價競爭過于激進不利于行業(yè)發(fā)展，有關(guān)部門對車險定價有要求，導(dǎo)致車險優(yōu)惠力度不如以往，車險價格回歸至合理區(qū)間。消費者應(yīng)該理性看待保費上漲，保持良好的駕駛習(xí)慣，未來“好車主”依舊會享受更多的價格優(yōu)惠。
部分車主保費漲幅超40%
從人保財險業(yè)務(wù)人員給楊女士的報價單來看，今年的車損險報價為2571.37元、三責險報價為625.23元，兩項合計3196.6元，比去年增長約46.28%。與此同時，車損險保額從約17萬元降至約15萬元。
“以前沒出險的時候，我的保費每年都是下降的?！睏钆扛嬖V記者，今年車險突然漲價讓她很困惑。更讓她奇怪的是，她的保費上漲了，車損險保額卻下降了。
人保財險業(yè)務(wù)人員告訴她，保額下降主要是因為車子的價格下跌了，而保費上漲是因為有關(guān)部門對定價有要求，車險自主定價系數(shù)沒有之前優(yōu)惠了，不管車子有沒有出險都會漲價，如果出過險則漲價會更多。
湖南另一位奔馳燃油車車主賀女士也向上海證券報記者反映，她的車險漲了一千多元，業(yè)務(wù)人員同樣說是因為折扣比往年要低。
所謂車險自主定價系數(shù)，是指保險公司在計算商業(yè)車險保費時使用的浮動系數(shù)，根據(jù)車輛風險、車主駕駛記錄等因素調(diào)整，直接影響保費高低。通常駕駛習(xí)慣越好、出險率越低的“好車主”，自主定價系數(shù)越低，保費越便宜。
記者通過調(diào)研并查閱多個互聯(lián)網(wǎng)社交平臺發(fā)現(xiàn)，未出險汽車保費上漲問題涉及人保財險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險等保險公司。
多因素推漲保費
車險覆蓋范圍廣、保障人群多，車險保費是廣大人民群眾非常關(guān)心的話題之一。針對未出險汽車商業(yè)險保費上漲問題，記者從業(yè)內(nèi)調(diào)研了解到，主要受行業(yè)和個體兩方面因素影響：
行業(yè)方面，近年來，為避免車險低價競爭過激影響險企可持續(xù)發(fā)展能力，部分地區(qū)通過加強行業(yè)自律等舉措，對車險自主定價系數(shù)設(shè)定下限要求，這導(dǎo)致險企的折扣優(yōu)惠力度不如從前。此外，加強對“返傭”等行為的監(jiān)管，也縮窄了險企低價競爭的空間，間接抬升了車主的購險成本。
個體方面，除了個人駕駛習(xí)慣、出險次數(shù)、車輛價格等因素以外，車輛違章、行駛里程、車輛維修成本、配件價格及行業(yè)人傷賠付成本等多種因素均會影響商業(yè)車險的定價。
部分地區(qū)車險價格普漲可能與行業(yè)政策調(diào)整更加相關(guān)。首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險系副教授、博士生導(dǎo)師趙明對上海證券報記者表示，有關(guān)政策要求保險公司報備的手續(xù)費與實際執(zhí)行一致，這使得過去的“返傭”“返點”等隱性降價手段無法繼續(xù)，保費因此回歸到更真實的水平，給消費者帶來了“漲價”的直觀感受?？傮w來看，此次漲價是行業(yè)在規(guī)范經(jīng)營、控制風險與成本壓力下的綜合結(jié)果。
“車險自主定價系數(shù)的提高受多方面因素影響，比如更嚴格的風險評估，將違章數(shù)據(jù)納入定價模型，結(jié)果使原本可以獲得優(yōu)惠的未出險車主保費上升?！敝袊鐣茖W(xué)院研究員王向楠告訴上海證券報記者，機構(gòu)減少低價競爭會在短期內(nèi)提高保費，但長遠看會促進行業(yè)可持續(xù)運行和拓展服務(wù)，對消費者總體是有利的。
綜合成本率是判斷財產(chǎn)險公司盈利狀況的重要指標，該指標越接近100%意味著盈利能力越差，高于100%意味著承保虧損。公開數(shù)據(jù)顯示，截至2024年底，行業(yè)車險綜合成本率約為97.9%，其中車險綜合賠付率為74.1%，同比上升3.1個百分點。
業(yè)內(nèi)人士認為，部分中小險企車險綜合成本率處于承保虧損狀態(tài)，隨著賠付率上升，減少低價競爭有利于險企可持續(xù)經(jīng)營。
應(yīng)積極避免“好車主”權(quán)益受損
商業(yè)車險價格大幅上漲可能使得車險消費者放棄購買，尤其是未出險消費者。有不少消費者就在互聯(lián)網(wǎng)社交平臺表示：“沒出險還漲價，以后只買交強險了?！?/p>
“良好的駕駛記錄理應(yīng)獲得保費優(yōu)惠，這是車險定價原則的核心。”趙明說，部分低風險車主也面臨漲價，主要是因為保險公司為應(yīng)對整體賠付壓力，普遍上調(diào)了車險自主定價系數(shù)。這種“一刀切”式地上調(diào)，短期內(nèi)確實會削弱“無賠款優(yōu)待”制度的正向激勵作用，可能引發(fā)“好車主”的不滿與不公感。
在王向楠看來，若出現(xiàn)“未出險者保費也上漲”的情況，可能讓消費者感到保險公司不可靠、政策不公平。這將損害消費者對車險定價體系的信心，并削弱其保持安全駕駛的動力。業(yè)界應(yīng)積極避免“好車主”權(quán)益受損的情況，與消費者積極溝通。王向楠建議推廣車險“明折明扣”，將所有折扣和優(yōu)惠直接在保單上明示，避免以隱晦方式促銷而引起消費者疑慮。
保險的本質(zhì)是風險轉(zhuǎn)移，如果車主只購買交強險，須警惕事故發(fā)生時自身要承擔更多的風險。有業(yè)內(nèi)人士認為，此次車險保費上漲主要是從過去的市場低價競爭回歸理性，消費者也應(yīng)該理性看待保費變動，“好車主”未來依舊會享受更低的車險自主定價系數(shù)，保持良好駕駛習(xí)慣有利于降低保費。
記者還從業(yè)內(nèi)交流了解到，除了不同險企的車險保費有差異，對于同一險企的不同渠道而言，車險保費亦會有所區(qū)別。要購買到更優(yōu)惠的車險保費，消費者不僅要“貨比三家”，還要“貨比各渠道”。
“消費者應(yīng)理性認識到，車險的核心是風險保障，保費上漲若伴隨市場規(guī)范和服務(wù)優(yōu)化，則有利于長遠利益?！睂ν饨?jīng)濟貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風險管理研究中心副主任龍格對上海證券報記者表示，消費者購買車險時，不應(yīng)只比價格，更要關(guān)注保險公司的理賠服務(wù)和口碑。