界面新聞?dòng)浾?| 呂文琦
日前，北京市公安交管部門向3輛具備L3級(jí)有條件自動(dòng)駕駛功能的智能網(wǎng)聯(lián)汽車，正式發(fā)放高速公路自動(dòng)駕駛車輛專用號(hào)牌。這是我國首次發(fā)放L3級(jí)高速公路自動(dòng)駕駛車輛專用號(hào)牌。
業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，這一動(dòng)作標(biāo)志著自動(dòng)駕駛車輛發(fā)展邁出關(guān)鍵一步，從長期的測試示范階段，進(jìn)入到有明確制度邊界的準(zhǔn)入與上路通行試點(diǎn)階段。
而在監(jiān)管、技術(shù)和產(chǎn)業(yè)鏈之外，一個(gè)同樣繞不開的問題正在被保險(xiǎn)業(yè)所關(guān)心——當(dāng)車輛在部分場景下由系統(tǒng)而非人類接管，傳統(tǒng)車險(xiǎn)還能否沿用原有邏輯？
L3的分水嶺
在自動(dòng)駕駛分級(jí)體系中，L3被普遍視為一個(gè)分水嶺。
與L2輔助駕駛不同，L3級(jí)有條件自動(dòng)駕駛允許車輛在特定場景下由系統(tǒng)全面接管駕駛?cè)蝿?wù)，駕駛員可以將注意力從駕駛行為中暫時(shí)移開，僅在系統(tǒng)發(fā)出接管請求時(shí)進(jìn)行干預(yù)。這意味著，在法律和制度層面，駕駛權(quán)第一次被明確地、合法地部分讓渡給機(jī)器系統(tǒng)。
不過，某頭部產(chǎn)險(xiǎn)公司精算專員張哲告訴界面新聞，目前即便在北京等地有L3示范運(yùn)營區(qū)，全國范圍內(nèi)仍沒有車企真正對外宣稱已經(jīng)上了L3，市場上的車型本質(zhì)上仍停留在L2。因此現(xiàn)階段智駕險(xiǎn)主要圍繞L2設(shè)計(jì)，事故責(zé)任仍以消費(fèi)終端為主，L3之后風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任結(jié)構(gòu)才會(huì)發(fā)生變化，相關(guān)法規(guī)也仍在建設(shè)中。
“眼下正處在L2向L3過渡的交界階段，整體輔助駕駛水平仍在持續(xù)提升過程中。無論是人機(jī)交互過程中暴露出的風(fēng)險(xiǎn)，還是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，以及設(shè)計(jì)上的局限性，包括所謂的設(shè)計(jì)缺陷和預(yù)期功能缺陷，都在一定程度上推高了現(xiàn)有車險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)水平。因此在短期內(nèi)，輔助駕駛技術(shù)，包括L3階段，更可能是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)小幅上升的階段?！睆堈苷J(rèn)為。
但從更長周期來看，張哲表示，隨著功能成熟度不斷提升，到了2030年左右，可能會(huì)出現(xiàn)類似當(dāng)前AI的“DeepSeek 時(shí)刻”，整體風(fēng)險(xiǎn)趨勢將出現(xiàn)明顯下降。屆時(shí)，車險(xiǎn)與非車險(xiǎn)之間如何協(xié)同、如何應(yīng)對L3的全面覆蓋，將成為新的課題，而其中最核心的問題，仍然是如何認(rèn)定在L3階段一旦功能開啟，事故責(zé)任應(yīng)當(dāng)如何歸屬。
車險(xiǎn)迎大變
長期以來，無論是交強(qiáng)險(xiǎn)還是商業(yè)車險(xiǎn)，其底層邏輯都建立在“駕駛員對車輛負(fù)有完全控制責(zé)任”的基礎(chǔ)之上。保險(xiǎn)公司通過駕駛記錄、違章情況、出險(xiǎn)歷史等因素，對駕駛員行為進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。
在L3自動(dòng)駕駛條件下，一起事故的責(zé)任不再天然指向駕駛員個(gè)人，而可能同時(shí)涉及車主、整車企業(yè)、自動(dòng)駕駛系統(tǒng)供應(yīng)商，甚至地圖服務(wù)或通信技術(shù)提供方。保險(xiǎn)所面對的，已不只是單一責(zé)任主體，而是一個(gè)需要在多方之間重新厘清邊界的復(fù)雜責(zé)任體系。
車車科技產(chǎn)品研發(fā)負(fù)責(zé)人向界面新聞介紹，未來車險(xiǎn)還是車險(xiǎn)，但隨著L3進(jìn)入實(shí)際應(yīng)用，它確實(shí)需要在現(xiàn)有框架之上，增加一類基于輔助/自動(dòng)駕駛場景的責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品。
該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品一定會(huì)往增加一些責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品，例如“產(chǎn)品責(zé)任、功能責(zé)任、算法責(zé)任”等等。從行業(yè)角度看，“類責(zé)任險(xiǎn)+類科技險(xiǎn)”的融合趨勢，正在對車險(xiǎn)的定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理方式產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響。在自動(dòng)輔助駕駛場景下，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別開始延伸至技術(shù)層面，傳感器性能、算法版本、數(shù)據(jù)質(zhì)量、OTA更新頻率以及人機(jī)接管情況等，正逐步成為新的核保和風(fēng)控因子，車險(xiǎn)的定價(jià)邏輯也隨之發(fā)生變化。
“與此同時(shí)，這一變化也重塑了承保與理賠模式。保險(xiǎn)公司不再只是覆蓋車輛本身的交通風(fēng)險(xiǎn)，還需要將輔助駕駛相關(guān)的技術(shù)失效、算法問題及其可能引發(fā)的責(zé)任納入保障范圍。在理賠環(huán)節(jié)，事故認(rèn)定也不再單純依賴現(xiàn)場取證，而是更多依靠運(yùn)行數(shù)據(jù)和技術(shù)溯源判斷事故發(fā)生時(shí)是否處于系統(tǒng)接管狀態(tài)、算法是否正常運(yùn)行，以及是否存在系統(tǒng)缺陷或誤判，這些因素都將直接影響最終的責(zé)任劃分?！痹撠?fù)責(zé)人向界面新聞指出。
搶灘智駕險(xiǎn)
由于輔助駕駛相關(guān)事故仍處于早期階段，可供分析的真實(shí)案例數(shù)量有限，尚不足以支撐傳統(tǒng)精算模型進(jìn)行穩(wěn)定、有效的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，這也成為保險(xiǎn)公司遲遲未推出面向個(gè)人消費(fèi)者的獨(dú)立“智駕險(xiǎn)”產(chǎn)品的重要原因之一。
從市場層面來看，目前所謂的“智駕險(xiǎn)”多并非由保險(xiǎn)公司獨(dú)立承保的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而更多以車企增值服務(wù)或用車權(quán)益的形式存在，承擔(dān)的功能也更接近于售后保障或風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。
如今年4月，小鵬汽車上線了智能輔助駕駛服務(wù)，為使用其 AI 智能輔助駕駛功能的車主提供相關(guān)保障，費(fèi)用為239元/年，覆蓋全車系且不限賠付次數(shù)。但該服務(wù)并不替代交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)，僅作為附加權(quán)益存在，且僅限通過官方合作渠道購買或續(xù)保車險(xiǎn)的用戶。在發(fā)生事故時(shí)，仍需優(yōu)先啟動(dòng)車險(xiǎn)理賠，再由該服務(wù)在符合條件的情況下進(jìn)行補(bǔ)充賠付。
類似安排也出現(xiàn)在鴻蒙智行的相關(guān)車型中。2024年11月起，部分新車主可限時(shí)獲贈(zèng)為期 12個(gè)月的“智駕無憂服務(wù)權(quán)益”，最高保障額度達(dá)500萬元，覆蓋智能泊車和輔助駕駛等場景。但在理賠機(jī)制上，同樣要求先使用車主自身的車險(xiǎn)，滿足特定條件后，再由車企提供額外補(bǔ)償。
相較之下，由保險(xiǎn)公司直接承保的自動(dòng)駕駛責(zé)任險(xiǎn)仍屬少數(shù)。2019年，中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司與長安汽車聯(lián)合推出“放心泊”自動(dòng)泊車責(zé)任險(xiǎn)，并完成監(jiān)管備案。這一產(chǎn)品明確由保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，在駕駛者嚴(yán)格按照使用說明啟用自動(dòng)泊車系統(tǒng)、且事故確因系統(tǒng)質(zhì)量問題導(dǎo)致的情況下，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。不過，此類真正意義上的自動(dòng)駕駛責(zé)任險(xiǎn)，至今仍未在市場上大規(guī)模鋪開。
人保財(cái)險(xiǎn)在業(yè)績會(huì)上曾對外透露，該公司正在開發(fā)L3及以上的智能網(wǎng)聯(lián)汽車專屬車險(xiǎn)產(chǎn)品，提前布局未來智能駕駛技術(shù)升級(jí)所帶來的新型保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)以及保險(xiǎn)需求；在理賠方面，人保財(cái)險(xiǎn)配合中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，與中汽研、中國銀保信共同制定《智能網(wǎng)聯(lián)汽車交通事故保險(xiǎn)賠償判定技術(shù)規(guī)范》，為未來智能網(wǎng)聯(lián)汽車事故定責(zé)提供行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。