來源：經(jīng)濟(jì)日報

　　近日召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出，深入推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)減量提質(zhì)。我國幅員遼闊，各地中小金融機(jī)構(gòu)在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到了推動作用，但在信貸資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險防控等方面也暴露出一些薄弱環(huán)節(jié)。近年來，中小金融機(jī)構(gòu)通過兼并重組等方式，加快彌補短板、夯實基礎(chǔ)、鍛造優(yōu)勢，更好服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

　　“一省一策”深化改革

　　今年以來，我國中小銀行整合改革呈現(xiàn)加速態(tài)勢。多地通過合并重組、引入戰(zhàn)略投資者等方式，推動轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、城商行等中小金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化整合。例如，遼寧、山西等省份，將分散的農(nóng)信社改制為統(tǒng)一的農(nóng)商銀行，實現(xiàn)省級聯(lián)社向省農(nóng)商行的轉(zhuǎn)變；部分地區(qū)則采取“市場化兼并”模式，由實力較強(qiáng)的城商行吸收合并經(jīng)營困難的中小銀行。

　　上海金融與發(fā)展實驗室首席專家、主任曾剛認(rèn)為，這些改革舉措有效解決了機(jī)構(gòu)數(shù)量過多、規(guī)模偏小、同質(zhì)化競爭嚴(yán)重等突出問題，提升了中小銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量和服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力。

　　為推動中小金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)妥改革，政策層面對中小銀行改革的支持力度不斷加大。國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤表示，重點地區(qū)“一省一策”形成改革化險方案，綜合采取兼并重組、在線修復(fù)、市場退出等多種方式，有力有序推進(jìn)實施。

　　近年來，金融監(jiān)管部門先后出臺農(nóng)信社改革指導(dǎo)意見和中小銀行改革實施方案，明確提出“一省一策”的差異化改革路徑。針對農(nóng)信改革，政策強(qiáng)調(diào)要堅持服務(wù)“三農(nóng)”定位、堅持市場化法治化原則，通過省聯(lián)社改革破解體制機(jī)制障礙?！度珖r(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)行業(yè)發(fā)展報告2025》顯示，截至2025年8月末，已有11家省級聯(lián)社完成省級法人機(jī)構(gòu)組建。2024年共減少村鎮(zhèn)銀行99家，占全年銀行機(jī)構(gòu)減少總量的近50%，重組成效顯著。

　　曾剛表示，對于中小銀行改革，監(jiān)管部門要求各地因地制宜制定改革方案，鼓勵通過兼并重組、新設(shè)合并等方式減少機(jī)構(gòu)數(shù)量，同時建立健全公司治理機(jī)制，強(qiáng)化資本約束和風(fēng)險管理。這些政策為中小銀行改革提供了明確的制度框架和實施路徑。

　　然而，各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一，改革也面臨一些現(xiàn)實難點和諸多挑戰(zhàn)。曾剛表示，一是歷史包袱沉重，部分機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)率較高，資本充足率不達(dá)標(biāo)，改革成本巨大；二是公司治理薄弱，存在內(nèi)部人控制、大股東操縱等問題，股權(quán)結(jié)構(gòu)亟待優(yōu)化；三是地方政府干預(yù)較多，部分中小銀行承擔(dān)了過多的政策性職能，市場化經(jīng)營機(jī)制尚未真正建立；四是人才匱乏，風(fēng)險管理、金融科技等專業(yè)人才短缺，制約了轉(zhuǎn)型發(fā)展能力。

　　在“一省一策”政策目標(biāo)的指引下，各地應(yīng)結(jié)合經(jīng)濟(jì)形勢，推動并優(yōu)化改革路徑，絕不可盲目照搬。曾剛建議，政府層面要完善配套政策，設(shè)立改革專項資金（如地方政府專項債資金）對風(fēng)險化解、資本補充進(jìn)行直接支持，同時明確地方政府責(zé)任邊界，避免過度干預(yù)。監(jiān)管部門應(yīng)優(yōu)化審批流程，對符合條件的兼并重組項目開辟綠色通道，并加強(qiáng)改革后的持續(xù)監(jiān)管。

　　堅守支農(nóng)支小定位

　　近年來，中小金融機(jī)構(gòu)通過減量提質(zhì)，改體制、轉(zhuǎn)機(jī)制，持續(xù)增大涉農(nóng)貸款供給，不斷重塑功能定位。截至今年三季度末，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普惠型涉農(nóng)貸款余額約7.2萬億元。農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)長期深耕縣域和鄉(xiāng)村市場，對當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特點、農(nóng)戶信用狀況有著深入了解，是農(nóng)村金融服務(wù)體系的主力軍。

　　“作為縣域及農(nóng)村地區(qū)的金融力量，中小銀行核心在于服務(wù)農(nóng)戶、農(nóng)村小微企業(yè)等本地客群，并深度對接地方特色產(chǎn)業(yè)?！碧K商銀行特約研究員薛洪言表示，這要求其必須發(fā)揮決策鏈條短、服務(wù)響應(yīng)快的獨特優(yōu)勢，通過提供精準(zhǔn)化、差異化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，填補大型金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)空白，成為連接金融資源與地方實體經(jīng)濟(jì)的重要橋梁。

　　中小金融機(jī)構(gòu)通過發(fā)揮體制優(yōu)勢，才能更好堅守支農(nóng)支小、服務(wù)本地的核心定位。今年以來，多部門發(fā)布《關(guān)于扎實做好2025年“三農(nóng)”金融工作的通知》等文件，提出堅守農(nóng)村中小銀行支農(nóng)支小定位等舉措。曾剛表示，監(jiān)管政策明確要求中小銀行要堅守支農(nóng)支小定位，將信貸資源更多投向“三農(nóng)”領(lǐng)域，助力鄉(xiāng)村全面振興戰(zhàn)略實施。這不僅是政策要求，更是中小銀行差異化競爭、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

　　在政策引導(dǎo)下，多地中小銀行強(qiáng)化信貸供給，全方位聚焦產(chǎn)業(yè)鏈、小微企業(yè)發(fā)展，擦亮鄉(xiāng)村全面振興底色。在南京市，銀行機(jī)構(gòu)聯(lián)合高淳區(qū)古柏街道加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體走訪力度，強(qiáng)化蝦苗養(yǎng)殖合作社、小微企業(yè)信用信息共享與應(yīng)用，有效緩解抵押物不足的痛點。在浙江，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)磐安農(nóng)商銀行全力支持磐安“一縣一業(yè)”發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化中藥材產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，精準(zhǔn)滿足特色產(chǎn)業(yè)資金需求。此外，福建金融監(jiān)管部門聚焦鄉(xiāng)村全面振興的關(guān)鍵領(lǐng)域，引導(dǎo)福建省農(nóng)信聯(lián)社等金融機(jī)構(gòu)立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點，持續(xù)提升涉農(nóng)金融供給水平。截至11月末，轄區(qū)涉農(nóng)貸款余額1.84萬億元，占各項貸款29.5%。

　　“中小銀行加大涉農(nóng)貸款供給有助于鄉(xiāng)村全面振興，激活鄉(xiāng)村發(fā)展動能。當(dāng)前，我國正扎實推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中不斷出現(xiàn)新的金融需求，需要有金融機(jī)構(gòu)持續(xù)地、深入地為其創(chuàng)新金融服務(wù)模式和產(chǎn)品?！敝袊栈萁鹑谘芯吭貉芯繂T汪雯羽表示，中小銀行作為鄉(xiāng)村的主要金融機(jī)構(gòu)，與鄉(xiāng)村主體距離近，能夠及時了解地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的各類金融需求，憑借決策鏈條短的優(yōu)勢對需求作出快速響應(yīng)，為鄉(xiāng)村主體提供與其相匹配的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　然而，中小銀行涉農(nóng)信貸的核心難點在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性導(dǎo)致風(fēng)險較高、農(nóng)村信用體系滯后加劇信息不對稱、服務(wù)成本高昂以及貸款期限與生產(chǎn)周期不匹配。薛洪言表示，克服這些堵點需系統(tǒng)發(fā)力：在信用基礎(chǔ)方面，應(yīng)聯(lián)合地方政府搭建信用信息平臺；在產(chǎn)品與服務(wù)上，需創(chuàng)新適配農(nóng)業(yè)周期的信貸產(chǎn)品，推廣土地經(jīng)營權(quán)等新型抵押方式，并借助數(shù)字化技術(shù)提升效率、降低成本；在政策層面，則要依托財政貼息、風(fēng)險補償?shù)裙ぞ?，形成“政策引?dǎo)+市場運作”的良性循環(huán)，以增強(qiáng)銀行投放的積極性與商業(yè)可持續(xù)性。

　　完善治理防范風(fēng)險

　　中小銀行減量提質(zhì)的核心不是以壓縮金融機(jī)構(gòu)數(shù)量為目的，而是通過兼并重組等方式完善中小銀行的內(nèi)部治理，強(qiáng)化風(fēng)控，從而讓中小銀行健康良性地發(fā)展。

　　薛洪言表示，中小銀行改革是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的核心，對服務(wù)國家戰(zhàn)略、防范系統(tǒng)性風(fēng)險和促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展至關(guān)重要。通過減量提質(zhì)的改革，能直接化解部分機(jī)構(gòu)“小、散、弱”帶來的不良資產(chǎn)高企、資本不足等風(fēng)險，防止風(fēng)險擴(kuò)散，從而筑牢整個金融體系的微觀穩(wěn)定基礎(chǔ)。

　　當(dāng)前，無論是高風(fēng)險機(jī)構(gòu)數(shù)量還是高風(fēng)險資產(chǎn)規(guī)模，都較峰值大幅壓降，在金融體系中占比都比較小，風(fēng)險完全可控。金融監(jiān)管總局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，相當(dāng)部分省份已實現(xiàn)高風(fēng)險中小機(jī)構(gòu)“動態(tài)清零”。最近，一些外資投行的研究報告指出，近年來中國高風(fēng)險金融資產(chǎn)規(guī)模大幅下降，今后兩年還將進(jìn)一步下降，中國金融風(fēng)險防控化解成效顯著、風(fēng)險可控。

　　總的來看，中小銀行整合改革必須始終把風(fēng)險防控放在首位。曾剛表示，從外部環(huán)境看，需要強(qiáng)化政府支持和監(jiān)管協(xié)調(diào)。地方政府應(yīng)切實履行屬地風(fēng)險處置責(zé)任，為改革提供必要的財政和政策支持，但要避免兜底預(yù)期。監(jiān)管部門要建立改革風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警機(jī)制，對改革進(jìn)程中可能出現(xiàn)的流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險實施全程監(jiān)控，必要時提供臨時流動性支持。

　　薛洪言表示，從內(nèi)部層面看，銀行必須以此為契機(jī)實現(xiàn)深度蛻變：核心是完善公司治理，建立真正制衡有效的“三會一層”運作機(jī)制；同時構(gòu)建覆蓋全業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警體系，并加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型以提升服務(wù)效率與風(fēng)控能力；此外，加強(qiáng)合規(guī)文化與人員培訓(xùn)是筑牢內(nèi)部防火墻的重要保障。