今年的中央經(jīng)濟工作會議將擴大內(nèi)需作為明年排在首位的重點任務。作為聚焦消費的金融機構(gòu)，消費金融公司積極落實黨中央關于擴大內(nèi)需的決策部署，以金融力量促進消費潛力釋放。
在宏觀政策持續(xù)引導與金融機構(gòu)精準發(fā)力下，消金行業(yè)正步入高質(zhì)量發(fā)展新階段。通過拓寬服務覆蓋面、強化科技賦能與深耕消費場景，消金公司有效打通內(nèi)需循環(huán)脈絡，為激發(fā)消費潛力、促進經(jīng)濟回升向好提供了重要支撐。
助力擴大內(nèi)需 提振消費
今年以來，政策不斷加力，支持消金業(yè)務發(fā)展。3月，金融監(jiān)管總局發(fā)布通知，要求金融機構(gòu)發(fā)展消費金融，助力提振消費。6月，中國人民銀行等六部門聯(lián)合出臺《關于金融支持提振和擴大消費的指導意見》，完善擴大消費長效機制，更好滿足消費領域金融服務需求。8月中旬，財政部等部門發(fā)布《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》，這是中央財政首次明確對個人消費貸款進行貼息。12月，中央經(jīng)濟工作會議提出，深入實施提振消費專項行動，引導金融機構(gòu)加力支持擴大內(nèi)需等重點領域。
“消金公司作為面向個人提供消費貸款及相關金融服務的非銀行金融機構(gòu)，應當聚焦于需求側(cè)，從微觀角度發(fā)揮作用?！北本┦杏疲ㄎ靼玻┞蓭熓聞账匣锶藢O波說。
中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，在擴大內(nèi)需、促進消費方面，消金公司可以通過覆蓋下沉市場、創(chuàng)新產(chǎn)品體系、強化科技賦能等方式發(fā)揮作用，圍繞提振消費，精準服務中低收入群體和新市民，有效釋放消費潛力。
在具體業(yè)務方面，孫波認為，消金公司可從做深做透“線上小額、場景綁定”的消費信貸入手，圍繞耐用消費品以舊換新、適老化綠色裝修、長期照護、健康管理、冰雪旅游等具體場景，開發(fā)特色金融產(chǎn)品。
消金公司作為連接消費需求與供給的重要金融紐帶，通過靈活的資金融通機制，有效緩解了居民在消費過程中面臨的流動性約束與短期支付壓力，是消費升級與普惠民生的重要支撐力量。消費者能夠以更平滑的跨期配置方式實現(xiàn)生活品質(zhì)提升，供給端也增加了銷售收入和就業(yè)崗位。
遠東資信研究院副院長張林建議，消金公司可以做好場景與金融的協(xié)同，推進形成商品升級和場景金融的閉環(huán)，如結(jié)合商超賣場、電商平臺、線上直播等場景，完善分期消金產(chǎn)品模式，并開發(fā)適配互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務模式。
定位差異客群 踐行普惠金融
消金公司堅持下沉市場和長尾客戶的客群定位，走差異化發(fā)展道路，充分發(fā)揮專營化小型金融機構(gòu)特色，重點支持新市民、縣域居民等群體的合理消費信貸需求。中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2024年，消金公司累計為8543萬人次縣域客戶提供了產(chǎn)品豐富、可得性更強的普惠金融服務。
消金市場服務群體廣泛，發(fā)展?jié)摿V闊，是普惠金融的重要組成部分。2024年，螞蟻消金服務超4億名消費者，其中1.27億為新市民群體，在新開通花唄的用戶中80%無信用卡記錄，這些此前被傳統(tǒng)風控忽略的群體，正通過消金公司獲得正規(guī)金融服務。截至2025年11月末，興業(yè)消金累計放款突破4900億元，服務客戶數(shù)超3300萬人。
東方金誠金融業(yè)務部高級副總監(jiān)潘姝月表示，下一步，消金公司可以拓展服務范圍，將服務網(wǎng)絡向縣域和農(nóng)村市場延伸，挖掘下沉市場的消費潛力，同時加強對小微企業(yè)主的信貸支持。
在提供普惠金融服務的同時，消金公司在共建健康完善的信用環(huán)境方面持續(xù)投入，通過減免利息、延期還款等方式紓困解難，提升金融服務覆蓋面與公平性。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，2024年，25家消金公司為187.66萬名客戶減免利息32.19億元，27家消金公司維護客戶征信2.48萬人次。同時，消金公司還積極踐行社會責任，投入幫扶資金612.34萬元，為鞏固脫貧攻堅成果、助力鄉(xiāng)村振興作出貢獻。
“消金公司應聚焦傳統(tǒng)銀行覆蓋不夠充分的年輕工薪族、新市民、縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民等群體。除傳統(tǒng)的日用品、3C產(chǎn)品外，消金公司還應重點投放教育培訓、文旅、醫(yī)療美容等服務類消費領域。促進服務類消費，既能優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、創(chuàng)造更多就業(yè)機會，又能切實提升居民生活品質(zhì)?！睂O波說。
發(fā)展科技金融 推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型
消金公司緊抓現(xiàn)代信息科技革命的歷史機遇，加大科技投入，大力推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷拓寬業(yè)務覆蓋范圍，提升服務質(zhì)量、營運效率和客戶體驗。截至2024年末，消金公司累計獲得技術專利1242項，為機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供有力的技術保障。
上海金融與發(fā)展實驗室首席專家、主任曾剛表示，在促消費、擴內(nèi)需過程中，消金公司面臨三方面痛點：一是客群偏下沉，風控與定價能力不均衡，易出現(xiàn)想擴展業(yè)務量但不敢擴，或擴展業(yè)務量后不良貸款抬頭的現(xiàn)象；二是獲客依賴平臺流量與高成本營銷，場景經(jīng)營與商戶生態(tài)薄弱，難以形成低成本、可持續(xù)的消費滲透；三是合規(guī)與數(shù)據(jù)能力約束加大，征信、數(shù)據(jù)使用、催收規(guī)范趨嚴，疊加資本與資金成本壓力，導致產(chǎn)品創(chuàng)新空間受限、差異化不足，普惠與商業(yè)可持續(xù)平衡難度上升。
面對這些痛點，行業(yè)正在技術層面積極探索。螞蟻消金在AI原生架構(gòu)上開展突破性實踐，開發(fā)出多智能體協(xié)同的消金風控引擎，為行業(yè)實現(xiàn)普惠覆蓋與風險控制的平衡提供了可復制樣本。傳統(tǒng)風控依賴收入、資產(chǎn)、信用記錄等“標準化數(shù)據(jù)”，難以完全滿足數(shù)據(jù)薄弱人群的適度消費需求。螞蟻消金構(gòu)建的多智能體協(xié)同架構(gòu)，通過融合大模型技術與多源異構(gòu)數(shù)據(jù)，實現(xiàn)了從“看歷史數(shù)據(jù)”到“讀真實需求”的范式轉(zhuǎn)變。
“通過對新市民、靈活就業(yè)者等群體優(yōu)化準入與授信模型，合理下沉服務，加強風險定價與貸后管理，消金公司可以在支持擴內(nèi)需方面有效發(fā)力。”曾剛表示。
馬上消金堅持以科技為驅(qū)動，累計研發(fā)投入超60億元。該公司搭建了全流程數(shù)字化閉環(huán)系統(tǒng)，自動化審批率、機器人客服自助辦結(jié)率、用戶滿意度等指標均超90%。該公司黨委書記曹景泉表示，消金公司只有從信用建設、普惠服務、科技賦能和消費者保護等方面系統(tǒng)推進，才能真正發(fā)揮提振消費的效能。