來源：晉才晉商
近日，國家金融監(jiān)督管理總局山西監(jiān)管局的一紙批復，同意解散澤州浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行股份有限公司。而這，已經(jīng)是今年山西第二家解散的銀行。
就在7月7日，清徐晉商村鎮(zhèn)銀行也獲得了解散批復，結束了其13年的經(jīng)營歷史。 2025年以來，山西銀行業(yè)掀起了一波“關停潮”，全省已有超過25家銀行網(wǎng)點終止營業(yè)，涵蓋山西銀行、光大銀行、農(nóng)商行等多種金融機構。
曾經(jīng)遍布街頭的銀行網(wǎng)點，如今紛紛拉下卷簾門，貼出終止營業(yè)公告。這場悄然發(fā)生的變革，背后究竟隱藏著怎樣的故事？
01 銀行網(wǎng)點“退場進行時”，年內(nèi)密集關停
2025年夏季，山西銀行業(yè)迎來一輪劇烈洗牌。8月中旬，國家金融監(jiān)督管理總局集中批復，同意山西介休農(nóng)村商業(yè)銀行大靳支行、山西堯都農(nóng)村商業(yè)銀行龍興支行等多家支行正式終止營業(yè)。監(jiān)管部門要求這些支行立即停止一切經(jīng)營活動，并在15個工作日內(nèi)繳回許可證。
這波關停潮在7月就已顯現(xiàn)端倪。7月1日，山西河津農(nóng)村商業(yè)銀行紫金支行、山西左權農(nóng)村商業(yè)銀行牧童支行和山西銀行忻州國力花園社區(qū)支行同一天終止營業(yè)。而山西銀行忻州國力花園社區(qū)支行甚至多次出現(xiàn)在終止營業(yè)名單中，成為此輪調(diào)整的典型代表。
關停浪潮席卷各類銀行機構，從中國銀行、光大銀行等國有大行，到扎根縣域的農(nóng)商行分理處，無不受其影響。其中，作為2021年由大同銀行、長治銀行等5家城商行合并組建的省級銀行，山西銀行成為網(wǎng)點關停的“重災區(qū)”。 2025年上半年，該行已關閉包括長治潞州支行、晉城成莊礦社區(qū)支行在內(nèi)的十多家網(wǎng)點。
02 三重壓力疊加，成為網(wǎng)點關閉的幕后推手
成本與收益的嚴重倒掛，是銀行網(wǎng)點不得不關停的首要原因。一個普通網(wǎng)點，每年的租金高達數(shù)十萬，再加上員工薪酬、水電等支出，年運營成本甚至超過百萬。然而，隨著手機銀行的普及，90%以上的業(yè)務可通過電子渠道辦理，線下網(wǎng)點客流量急劇萎縮。
山西銀行2024年的財務數(shù)據(jù)，揭示了殘酷的現(xiàn)實：下半年凈利潤虧損達4.24億元，不良貸款率攀升至2.5%，凈息差僅0.57%，遠低于行業(yè)平均水平。更令人擔憂的是，該行2024年凈利潤同比暴跌93.86%，從8.31億元驟降至0.51億元。
金融科技的迅猛發(fā)展，改變了消費者的金融習慣。線上支付、手機銀行等便捷金融服務方式日益受到青睞，大量業(yè)務從線下轉(zhuǎn)移至線上。同時，互聯(lián)網(wǎng)巨頭如支付寶、微信等金融科技平臺，已經(jīng)闖入傳統(tǒng)銀行的后方，一個App承載的流量相當于一條街的網(wǎng)點。
山西本地經(jīng)濟金融環(huán)境的特殊性，也使問題進一步復雜化。資源型經(jīng)濟轉(zhuǎn)型疊加人口外流，使山西縣域金融生態(tài)雪上加霜。以介休市為例，2024年其存款增速僅1.2%，遠低于全省3.8%的均值，經(jīng)濟活力與金融增長動力不足。
03 基層困境：消失的柜臺與老人的取款路
銀行網(wǎng)點的關停，對基層金融服務產(chǎn)生了深遠影響。在黎城縣，一家農(nóng)商行儲蓄所關閉后，附近的老人們發(fā)現(xiàn)，取養(yǎng)老金要多跑三四公里。64歲的許某腳傷未愈，卻要跋涉更遠路程；張某的母親患癌去世時，18萬元存款仍“鎖”在關門的互助社里。
“連掃碼都不會，現(xiàn)在取現(xiàn)金都發(fā)愁?！睖喸纯h多位老人無奈地表示。在金融數(shù)字化大潮中，他們成了被遺忘的群體，面臨“數(shù)字鴻溝”的困境。
更令人憂心的是風險認知偏差。許多縣鄉(xiāng)居民仍認為“銀行不會倒閉”，將畢生積蓄存入地方小銀行。當這些機構出現(xiàn)風險時，儲戶才發(fā)現(xiàn)自己對存款保險制度知之甚少。
在偏遠地區(qū)，銀行網(wǎng)點的關閉甚至形成了金融服務真空地帶。大靳支行等所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)均無其他銀行網(wǎng)點，其關停后，當?shù)鼐用褶k理存取款、貸款等基礎金融業(yè)務將面臨不便。
04 監(jiān)管與銀行的“雙線應對”，保障金融服務連續(xù)性
面對網(wǎng)點收縮趨勢，山西正在構建替代性服務網(wǎng)絡。2024年新增1200個普惠金融工作站，移動金融服務車覆蓋89%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，助農(nóng)取款點也升級支持社保、轉(zhuǎn)賬等15項功能。
晉城市推出的移動金融服務車定期開進村莊，太原部分網(wǎng)點轉(zhuǎn)型為“政務大廳”，融合水電繳費與基礎金融服務。這些探索試圖在降本增效與普惠金融間尋找平衡點。
監(jiān)管層面也在加速改革。2024年至今，山西農(nóng)商聯(lián)合銀行通過參股地方農(nóng)商行，構建風險防御聯(lián)合體，并在縣域增設網(wǎng)點?！耙豢h一法人”的整合策略，意圖改變小散弱的縣域金融格局。
山西銀行也迎來了新行長邢毅，這位此前長期在央行系統(tǒng)工作的官員面臨緊迫的資本補充任務。截至2025年6月末，山西銀行資本充足率降至10.51%，僅略高于監(jiān)管要求的10.5%紅線。
05 未來走向：銀行網(wǎng)點的“加減法”與服務轉(zhuǎn)型
銀行網(wǎng)點并非單純減少，而是在重新布局。2021年銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，當年有1221家銀行網(wǎng)點關停，但同年卻有1420家新網(wǎng)點開業(yè)——實際上凈增加了近200家。這說明，銀行是在調(diào)整布局：減少城市的重復網(wǎng)點，增加縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的覆蓋。
未來，銀行網(wǎng)點將向“輕型化、智能化、差異化”方向發(fā)展。同時，銀行也需要平衡數(shù)字化與適老化服務，確保金融服務的普惠性。
對于普通儲戶，專家建議采取以下措施保障資金安全：認準存款保險標識（同一存款人在單家銀行本息50萬元內(nèi)受保）；分散存款，避免將所有資金存放于同一銀行；優(yōu)先選擇服務穩(wěn)定的銀行，關注監(jiān)管處罰記錄；警惕高息誘惑，區(qū)分存款與理財產(chǎn)品。
銀行網(wǎng)點的關停不是單純的“少一個柜臺”，而是社會服務體系的結構性調(diào)整。在山西這片見證了中國金融變遷的土地上，移動金融服務車穿梭在黃土高原的溝壑間，助農(nóng)取款點亮起24小時不滅的燈光，12378熱線隨時接聽著縣鄉(xiāng)老人的咨詢。
金融服務不會因網(wǎng)點關閉而消失，而是正在以另一種形式向最偏遠的角落延伸。
本文綜合整理自公開報道