● 程竹 李蘊(yùn)奇

　　“如果有短期內(nèi)用不上的錢，可以試試這款儲蓄型保險?！币晃汇y行客戶經(jīng)理近期向記者介紹保險產(chǎn)品。記者在走訪多家銀行網(wǎng)點(diǎn)時發(fā)現(xiàn)，儲蓄型保險正成為銀行客戶經(jīng)理大力推銷的產(chǎn)品。這一現(xiàn)象既反映了低利率背景下，儲蓄型保險提供長期鎖定收益的優(yōu)勢，又折射出銀保渠道重新崛起的趨勢。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，上市險企在戰(zhàn)略上高度重視銀保渠道，隨著頭部險企進(jìn)一步擴(kuò)大合作銀行覆蓋面、推動銀保合作模式深化，以及銀保隊伍銷售能力提升，銀保渠道業(yè)績有望延續(xù)較高增長態(tài)勢。

　　銀行力推儲蓄型保險

　　近日，在農(nóng)業(yè)銀行北京市大興區(qū)某網(wǎng)點(diǎn)，銀行理財經(jīng)理向記者推薦了一款增額壽險。她向記者介紹，該保險是一款儲蓄型保險，在首年一次性繳納10萬元保費(fèi)后，保單的現(xiàn)金價值隨保單年度增長而增加。保單利益演示表顯示，保單現(xiàn)金價值在第四年增至10.72萬元，折算年化單利為1.79%。此后十幾年里，保單現(xiàn)金價值呈現(xiàn)加速增長趨勢，折算年化單利最高可達(dá)2.2%。

　　業(yè)內(nèi)人士介紹，儲蓄型保險指的是兼具保障和儲蓄功能的保險，除了能為被保險人提供保障功能外，保險公司還將在保單期滿、被保險人身故等約定時間點(diǎn)按合同返還現(xiàn)金價值。而保單現(xiàn)金價值指的是在儲蓄型保險中，保險公司為投保人積累的資金價值，也可以理解為被保險人在退?；虿糠诸I(lǐng)取時能夠從保險公司獲得的實際金額。

　　事實上，近期記者在走訪銀行網(wǎng)點(diǎn)時，已有多位客戶經(jīng)理向記者推薦了帶有儲蓄功能的保險產(chǎn)品，包括增額壽險、護(hù)理險、分紅險等。客戶經(jīng)理推薦的核心賣點(diǎn)在于，存款利率不斷下調(diào)，部分長期限定期存款、大額存單也已下架，儲蓄型保險能夠鎖定長期收益，利率也有一定的優(yōu)勢。

　　中部地區(qū)某銀行客戶經(jīng)理小新告訴記者，該行2026年“開門紅”活動下達(dá)了代銷保險的任務(wù)，并且在考核體系中占比不低。作為新入職的客戶經(jīng)理，她的任務(wù)是本月至少做成一單。近期，她一直在儲備意向客戶，邀約客戶參加活動，以增加客戶黏性。

　　銀保渠道驅(qū)動險企業(yè)務(wù)增長

　　銀行客戶經(jīng)理熱衷于推銷保險，折射出銀保渠道正成為保險行業(yè)增長的重要引擎。業(yè)內(nèi)人士表示，銀行除了具有廣泛的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋和深厚的客戶信任優(yōu)勢，還通過代銷儲蓄型保險產(chǎn)品滿足客戶的長期穩(wěn)健增值需求。未來，隨著頭部險企進(jìn)一步擴(kuò)大合作銀行覆蓋面、推動銀保合作模式深化以及銀保隊伍銷售能力提升，銀保渠道業(yè)務(wù)收入有望延續(xù)較高增長態(tài)勢。

　　中金公司研究部保險行業(yè)首席分析師毛晴晴認(rèn)為，儲蓄型保險產(chǎn)品和銀行存款都具有保值增值的儲蓄功能。二者不同之處在于，儲蓄型保險能夠在犧牲流動性的前提下，給予投保人更長期的保證收益。在低利率環(huán)境下，居民通過犧牲流動性換取收益確定性的意愿較強(qiáng)，儲蓄型保險的吸引力凸顯。

　　國泰海通證券非銀金融首席分析師劉欣琦表示，預(yù)計2026年壽險新業(yè)務(wù)價值（NBV）將延續(xù)增長，銀保渠道是核心增長驅(qū)動；頭部險企將把握儲蓄需求，實行積極的業(yè)務(wù)策略，特別是注重銀保渠道開拓。險企的銀行合作網(wǎng)點(diǎn)增長空間仍然廣闊，看好銀保渠道為2026年險企價值增長提供顯著貢獻(xiàn)。

　　向服務(wù)客戶需求轉(zhuǎn)型

　　中信建投證券非銀及金融科技首席分析師趙然認(rèn)為，在銀保渠道深入實施“報行合一”、銀行網(wǎng)點(diǎn)與保險公司合作不得超過3家的限制被取消之后，銀保合作持續(xù)回歸本源。銀行可以同時銷售更多保險公司的產(chǎn)品，并且各家保險公司提供的費(fèi)率差異大幅減少，銀保合作就會更加聚焦客戶需求。在此背景下，銀保渠道競爭態(tài)勢將從簡單的費(fèi)用戰(zhàn)、產(chǎn)品戰(zhàn)全面升級為專業(yè)能力戰(zhàn)和綜合服務(wù)戰(zhàn)。這種競爭升級將推動銀保渠道從粗放式增長向精細(xì)化運(yùn)營轉(zhuǎn)變，從產(chǎn)品驅(qū)動向服務(wù)驅(qū)動轉(zhuǎn)型。

　　趙然建議，在以客戶為中心的銀保生態(tài)中，保險公司需面向銀行渠道打造定制化的全流程賦能體系，共同經(jīng)營客戶長期信任。首先，圍繞銀行客戶需求不斷豐富銀保產(chǎn)品品類，并基于合作銀行重點(diǎn)客群特征打造定制化的銀行保險產(chǎn)品體系。其次，打造銀保專業(yè)化服務(wù)隊伍，提供全面支持賦能。保險公司應(yīng)向銀行理財經(jīng)理隊伍提供多方位的賦能支持，包括客戶銷售線索分析支持、專項培訓(xùn)支持、營銷活動支持、榮譽(yù)體系支持等。另外，保險公司應(yīng)充分發(fā)揮在“大健康+大養(yǎng)老”生態(tài)圈建設(shè)上的先發(fā)優(yōu)勢，積極推進(jìn)生態(tài)資源互補(bǔ)，分層賦能銀行構(gòu)建康養(yǎng)服務(wù)生態(tài)。