央行“一次性信用修復”政策落地后，在北京某互聯(lián)網(wǎng)公司工作的李薇就接到了三位貸款中介的來電。對方的說辭大同小異：“看到您征信上的逾期記錄已經(jīng)清除，現(xiàn)在正是申請低息貸款的好時機。”元旦過后，李薇查看了自己的征信報告，兩筆2021年產(chǎn)生的、早已還清的萬元以下信用卡逾期記錄已經(jīng)消失。

　　與李薇有相似經(jīng)歷的人不在少數(shù)。近期社交媒體上出現(xiàn)很多“曬征信”的動態(tài)，分享貸款逾期記錄減少甚至歸零的喜悅。然而，政策影響的輻射不止于此，一些貸款中介也嗅到商機，紛紛打出“免費幫您看征信”的旗號，實際目的是推銷貸款產(chǎn)品。面對此類營銷話術(shù)，借款人需警惕其中風險。

　　● 本報記者 吳楊 石詩語

　　征信解讀背后的生意經(jīng)

　　“這次查詢征信報告，我發(fā)現(xiàn)不超過1萬塊的逾期記錄都清除了，現(xiàn)在只顯示1筆?！痹诟Ｖ蓍_小吃店的魏女士介紹，“我之前借網(wǎng)貸比較多，2021年小吃店經(jīng)營不景氣，出現(xiàn)過一些小額逾期，其實都已經(jīng)還清，但征信報告上會有顯示，貸款經(jīng)理說會展示5年。”這些逾期記錄使得她向銀行申請低息貸款受到很大限制。

　　“在銀行貸款都要看征信報告，貸款記錄多、逾期多，銀行就不給批貸。”魏女士說。記者了解到，有許多借款人與魏女士有著同樣的煩惱，這讓貸款中介看到了營銷獲客的機會。

　　“政策出臺后，主動來咨詢的人明顯變多，很多都是先問自己的征信報告現(xiàn)在到底算不算‘干凈’了?！痹谖錆h從事貸款中介業(yè)務超過五年的陳經(jīng)理坦言。她發(fā)現(xiàn)，許多客戶雖然知道自己的逾期記錄可能被修復，但并不清楚這對實際貸款申請究竟意味著什么，更不了解自己當前能匹配什么樣的產(chǎn)品。

　　陳經(jīng)理的工作微信最近收到不少客戶發(fā)來的征信報告截圖，她的首要服務內(nèi)容就是免費解讀。“這里顯示為0或空白，就說明之前的逾期記錄已經(jīng)根據(jù)新政被移除。您現(xiàn)在是‘清白’的征信了?！彼ǔ@樣開場，用通俗的語言來消除客戶的理解障礙。

　　對于剛剛修復征信、對自身信貸能力將信將疑的群體來說，這種看似簡單的解讀服務至關(guān)重要，因為它能提供來自“專業(yè)人士”的肯定。“貸款逾期記錄清零后，貸款各方面的限制會少很多。”陳經(jīng)理說，很多客戶尋求修復征信的初衷并非是要貸款，但經(jīng)過這番溝通，潛在的資金需求很容易被激發(fā)出來。

　　陳經(jīng)理采取了更主動的策略。她會根據(jù)客戶信用狀況改善后的具體條件，結(jié)合銀行2026年“開門紅”活動的優(yōu)惠政策，向客戶強調(diào)現(xiàn)在申請貸款的緊迫性：“當下，整個審批流程相對較快，利率也有優(yōu)惠。等這個階段過去，再想審批大筆金額、低利率的貸款產(chǎn)品就沒這么容易了?！?/p>

　　為促單使出“低息速貸”話術(shù)

　　當客戶的興趣被調(diào)動起來，對話便會迅速轉(zhuǎn)向貸款中介的真正目的——獲客盈利。

　　“只要有還款能力都可以做，最快2個小時放款?！边@是近期不少人從貸款中介那里聽到的極具吸引力的承諾之一。以信用修復為由頭，陳經(jīng)理在向記者推介貸款時表示：“像您這樣有公積金、零逾期、有房子的人士，貸款需求50萬元，信用貸月息可以做到2厘2，先息后本或等額本息都可以。若是先息后本，約合年化利率2.6%?！?/p>

　　為了加深印象，陳經(jīng)理會進行一番計算：“結(jié)合您的各方面條件，我推薦的這款信用貸產(chǎn)品是最合適的，比很多地區(qū)的房貸利率都低?！备猩跽撸瑫悦吭聝H需償還數(shù)百元利息的案例，描繪出一幅低成本融資的美好圖景。

　　然而，貸款中介口中的“每月僅需償還數(shù)百元利息”，往往附著于特定的還款方式——先息后本。這意味著在貸款期限內(nèi)，借款人每月只需支付利息，到期一次性歸還全部本金。業(yè)內(nèi)人士表示，這種還款方式雖然大幅降低了前期月供壓力，卻將巨大的本金償還壓力推給了未來。

　　針對記者在調(diào)研中提到的裝修需求，貸款中介高頻推薦的另一款產(chǎn)品是裝修貸。湖北武昌某貸款中介強調(diào)：“您不是要裝修嗎？這筆貸款（30萬元）?？顚Ｓ?，利率又低，等額本息，年化利率約3%，最適合您的需求。”

　　除了詢問征信報告的修復情況，貸款中介還會詢問客戶工作單位的性質(zhì)、社保及住房公積金連續(xù)繳納年限與基數(shù)、每月稅后工資、名下其他貸款與信用卡負債情況。他們試圖在銀行復雜的風控模型之外，憑經(jīng)驗快速定位客戶在信貸市場的“坐標”。“您的住房公積金雙邊每月有兩千多元，基數(shù)不錯，說明工作穩(wěn)定。名下沒有其他負債，這是很大的加分項。”貸款中介通過“耐心”解讀獲取客戶的信任，從而進一步推薦產(chǎn)品，只為從中獲利。

　　記者了解到，目前市場上主流的貸款中介服務費約為貸款總額的2%至3%，且部分貸款中介承諾“放款成功后再收費”。為了打消客戶顧慮，貸款中介會主動提出簽訂服務合同，明確費用標準與支付節(jié)點?！拔覀兪杖?個點的費用，如果貸款50萬元就收1萬元服務費。合同里會寫清楚，只有銀行把錢打到您的賬戶里，您才需要支付這筆費用，前期不用負擔任何開支。”多位貸款中介如是介紹。

　　渠道幻覺與債務重組陷阱

　　一次性信用修復政策的本意是幫助已還款的逾期人群加快重塑個人信用，而這項惠民利民的政策卻成為貸款中介攬客的由頭。多位業(yè)內(nèi)人士提醒，面對貸款中介精心設計的營銷套路，借款人需保持一份審慎。

　　“貸款中介承諾的低利率最終能否在銀行貸款審批系統(tǒng)中兌現(xiàn)，存在極大變數(shù)?！蹦彻煞菪辛闶圪J款業(yè)務相關(guān)負責人表示，銀行會參考客戶征信報告、內(nèi)部風控模型，以及客戶的收入負債比、職業(yè)穩(wěn)定性等多個維度。

　　“聲稱在銀行有特殊渠道、能拿到內(nèi)部價的貸款中介，很多都是騙人的。”某國有大行北京地區(qū)貸款業(yè)務經(jīng)理向記者透露，“有的貸款中介可能認識幾位銀行貸款經(jīng)理，畢竟貸款經(jīng)理有時也需要貸款中介幫助完成業(yè)績。在這種情況下，貸款經(jīng)理會幫忙申請利率下浮，但最終結(jié)果還是要依照銀行系統(tǒng)的審批，貸款中介和貸款經(jīng)理都左右不了。”

　　“貸款中介很少能帶來真正的優(yōu)質(zhì)客戶，他們?yōu)榱擞麜椭杩钊嗣阑Y質(zhì)，瞞騙銀行審核。如果銀行給這些客戶放了款，后續(xù)一旦還不上，對貸款經(jīng)理來說是個不小的麻煩?！鄙鲜鰢写笮斜本┑貐^(qū)貸款業(yè)務經(jīng)理補充道。

　　此外，記者還了解到，市場上的非法貸款中介機構(gòu)，往往利用個人急于刪除逾期信息、重新獲得貸款的心理進行虛假宣傳，打著“征信洗白”“鏟單”的幌子騙取錢財或者倒賣個人信息，嚴重侵害了金融消費者的利益。

　　中國人民銀行征信管理局局長任詠梅表示，信用報告對個人信貸信息進行客觀展示和反映，既包括按時還款的履約信息，也包括逾期信息。按照相關(guān)規(guī)定，對于客觀真實的征信信息，任何人都不得隨意刪改。

　　此外，多家銀行提醒，部分貸款中介打著“債務重組”等旗號，誘導消費者借新還舊或者申請高息過橋墊資。逾期尚未結(jié)清的個人要保持高度警惕，避免落入債務陷阱。