來源：華夏時報

　　作者：付樂

　　“買東西手快了，結(jié)賬后就收到簽約“免密支付”的通知，回去找了半天，才在角落里發(fā)現(xiàn)一行又小又灰的默認勾選文字。”這樣的吐槽在社交平臺上并不少見。

　　在電商購物、生活繳費等各類支付場景中，“開通免密支付” 的提示已成為行業(yè)常態(tài)。不過，免密支付雖簡化流程、提升體驗，但“默認開通”等現(xiàn)象也一定程度上導(dǎo)致消費者權(quán)益受損。

　　12月29日，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博對《華夏時報》記者表示，免密支付本質(zhì)上是為了提升交易效率、優(yōu)化用戶體驗，便利高頻小額場景支付，推動無感化、場景化支付發(fā)展，這也是移動支付進階的普遍方向。但客觀來看，免密支付確實也存在一定風(fēng)險，且部分用戶對自動續(xù)費規(guī)則理解不清或授權(quán)管理疏忽，也可能導(dǎo)致誤扣或多扣，引發(fā)爭議。

　　用戶吐槽 ：被默認開通

　　有消費者稱，免密支付確實方便，尤其在“花小錢”上，著急付款的時候再輸入一長串密碼，體驗很不好。

　　也有網(wǎng)友吐槽，某些App，每次都自動跳出來，還默認開通免密支付。

　　免密支付的核心是為了簡化支付流程，減少密碼輸入、驗證碼、圖文認證等操作。尤其在高頻小額場景中，每多一步操作都可能成為用戶放棄交易的原因。

　　對平臺而言，免密支付能直接提升交易轉(zhuǎn)化率，通過降低用戶決策成本減少訂單流失，提升平臺黏性，是行業(yè)競爭的關(guān)鍵，順應(yīng)了移動支付輕量化的發(fā)展趨勢。

　　但在需求的驅(qū)動下，免密支付的快速擴張逐漸背離了“自愿”原則。部分平臺通過“默認勾選”“隱藏取消入口”“誘導(dǎo)式彈窗”等方式，變相侵占了消費者的知情權(quán)與選擇權(quán)。

　　有網(wǎng)友表示，“被開通免密支付”后并不想用，花了很長時間才找到取消入口，藏得很深。年輕人尚且如此，年紀大的就更不會操作了。

　　記者實測發(fā)現(xiàn)，不同支付平臺取消免密支付的操作略有差異，一般通過“我的”“設(shè)置”“支付設(shè)置”“免密支付”或者“一鍵付款”“關(guān)閉服務(wù)”等步驟完成操作。

　　記者在黑貓投訴 【下載黑貓投訴客戶端】平臺輸入“免密支付”，顯示有消費者稱“在不知情情況下，開通了自動續(xù)費扣了兩年多，并且免密支付，沒有使用過相關(guān)產(chǎn)品服務(wù)”“平臺私自從銀行卡直接扣款，期間商家未通過短信等方式及時告知”“買火車票自動免密支付，包含隱性消費，退款不及時，還有余款未退回，商家稱已經(jīng)享受了服務(wù)，而自己是在不知情的情況下被免密支付”。

　　不過，也有消費者投訴稱“免密支付失敗，要求恢復(fù)ETC扣款”。記者瀏覽了上百條關(guān)于免密支付的投訴看到，幾乎所有投訴都已被平臺回復(fù)或者已被解決，部分顯示處理中。

　　今年3月，中國消費者協(xié)會發(fā)布提示稱，近期陸續(xù)收到消費者聲稱因“免密支付”功能導(dǎo)致賬戶資金被盜刷的投訴。為切實保護消費者財產(chǎn)安全，提升風(fēng)險防范意識，提醒廣大消費者，網(wǎng)絡(luò)購物謹慎使用手機“免密支付”功能，避免因賬戶權(quán)限過度開放而引發(fā)資金損失。

　　筑牢安全防線

　　11月6日，中國支付清算協(xié)會發(fā)布加強“免密支付”業(yè)務(wù)安全管理的倡議，面向支付服務(wù)主體和用戶發(fā)出倡議，具體包括：支付服務(wù)主體應(yīng)進一步加強“免密支付”業(yè)務(wù)安全管理，杜絕默認開通行為，提供限額管理功能，在顯著位置提供“免密支付”一鍵取消功能等。同時，倡議用戶增強安全防范意識，提高風(fēng)險識別能力等。

　　“上述倡議本質(zhì)是對支付領(lǐng)域便捷性與安全性平衡命題的精準(zhǔn)回應(yīng)。目前，不少平臺已經(jīng)做出改進，比如關(guān)閉入口更明顯、異常交易自動攔截、若被盜刷給予全額賠付等?！蓖跖畈┓Q。

　　微信支付近期發(fā)布協(xié)議修訂公告，擬對《微信支付免密服務(wù)運營規(guī)則》進行調(diào)整，并給出了2026年1月23日版本文本。新版規(guī)則延續(xù)“保障用戶知情權(quán)、選擇權(quán)”的主線，但在責(zé)任邊界、風(fēng)控義務(wù)與處置工具上進一步加碼，釋放出平臺對免密扣款治理“更細化、更具可操作性”的信號。

　　12月20日，國家發(fā)展改革委、市場監(jiān)管總局、國家網(wǎng)信辦發(fā)布關(guān)于印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)平臺價格行為規(guī)則》的通知，將于2026年4月10日起實施，為經(jīng)營者留出必要的規(guī)范調(diào)整時間。政策明確，平臺經(jīng)營者、平臺內(nèi)經(jīng)營者提供以下商品或者服務(wù)，應(yīng)當(dāng)以顯著方式向消費者展示相關(guān)選項，并提供便捷的取消途徑，包括提供免密支付服務(wù)；搭售保險、交通服務(wù)、其他合作平臺服務(wù)、退票服務(wù)、延誤補償?shù)阮~外服務(wù)或者商品；設(shè)置自動續(xù)期、自動扣款。

　　“這是平臺經(jīng)濟價格監(jiān)管越來越精細化、常態(tài)化的明顯信號。因為對免密支付的約束，核心還是為了避免行業(yè)里長期存在的亂象，真正把消費者的知情權(quán)、選擇權(quán)還給用戶?！蓖跖畈┍硎荆安簧倨脚_靠默認勾選、隱藏取消入口、誘導(dǎo)式開通這些方式推免密支付，本質(zhì)就是利用信息不對稱套路用戶，相關(guān)投訴一直不少。新規(guī)明確要求顯著展示選項、給用戶便捷的取消途徑，這不是要否定免密支付的便捷性，而是給行業(yè)劃定合規(guī)紅線，讓服務(wù)回歸用戶自愿、風(fēng)險可控的本質(zhì)，也給平臺提供了清晰的操作指引，推著行業(yè)從靠套路獲客轉(zhuǎn)向靠合規(guī)留客。

　　王蓬博指出，一方面，對消費者而言，合規(guī)要求嚴了之后，最直接的好處是權(quán)益有了硬保障，不用再擔(dān)心莫名開通免密支付、想取消卻找不到入口，還能提前收到扣款提醒，誤扣費、盜刷這些風(fēng)險能有效避免，維權(quán)成本也大幅降低。另一方面，對平臺而言，短期可能要調(diào)整產(chǎn)品設(shè)計和運營流程。但長期看，規(guī)范的經(jīng)營環(huán)境能減少投訴糾紛和合規(guī)風(fēng)險，還能逼著平臺丟掉粗放的套路營銷，轉(zhuǎn)而靠優(yōu)化服務(wù)體驗、提升技術(shù)安全水平來競爭，這既有助于修復(fù)用戶信任，也能推著行業(yè)告別同質(zhì)化內(nèi)卷。

　　規(guī)范監(jiān)管并非否定免密支付的價值，而是讓行業(yè)回歸“自愿且風(fēng)險可控”。對消費者而言，政策落地后權(quán)益更有保障，可有效規(guī)避“被開通”“取消難”等問題。王蓬博建議，消費者應(yīng)主動定期檢視授權(quán)清單、清理無用授權(quán)，優(yōu)先在可信應(yīng)用開通免密功能，并結(jié)合生物驗證提升賬戶安全。

　　責(zé)任編輯：馮櫻子 主編：張志偉