來源：金融時報

　　記者：趙萌

　　近日，郵儲銀行發(fā)布《關(guān)于調(diào)整我行信用卡線上渠道服務(wù)的公告》稱，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，將對信用卡線上渠道服務(wù)進行調(diào)整，逐步推進信用卡功能向“郵儲銀行App”整合。

　　根據(jù)公告，整合完成后，“郵儲信用卡App”將不再使用，但客戶的信用卡服務(wù)不受影響，可通過手機銀行等渠道繼續(xù)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　這意味著，郵儲銀行成為第二家推進信用卡線上渠道整合的國有大行，而首家明確關(guān)停獨立信用卡App的國有大行是中國銀行。

　　早在今年9月底，中國銀行通過官方渠道宣布，啟動“繽紛生活”App功能遷移，信用卡相關(guān)服務(wù)將陸續(xù)并入“中國銀行App”，原App隨后停止注冊與下載，并逐步關(guān)停運行。

　　可以看到，銀行App的“瘦身”和“整合”正在加速推進。

　　“這是銀行業(yè)數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的必然選擇。從‘金融+生活’生態(tài)布局到‘減量提質(zhì)’，這一變化的背后是信用卡行業(yè)從增量競爭轉(zhuǎn)向存量經(jīng)營的深刻變化。運營成本高、功能重疊、用戶活躍度低，加之監(jiān)管‘少而精’的要求，使銀行的獨立App成為負擔(dān)而非優(yōu)勢?！蹦祥_大學(xué)金融學(xué)教授田利輝在接受《金融時報》記者采訪時表示。

　　的確，監(jiān)管層面的引導(dǎo)發(fā)揮了重要作用。2024年9月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于加強銀行業(yè)保險業(yè)移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序管理的通知》中提出，金融機構(gòu)應(yīng)對用戶活躍度低、體驗差、功能冗余、安全合規(guī)風(fēng)險隱患大的移動應(yīng)用及時進行優(yōu)化整合或終止運營。

　　成本，是整合App的核心原因。

　　“每一個獨立App的背后，都是一整套研發(fā)、測試、運維和安全體系。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬在接受《金融時報》記者采訪時表示，當(dāng)多個App功能重疊、用戶分散時，資源消耗問題就變得十分突出，予以整合可以降低相關(guān)成本支出。

　　實際上，比國有大行更早動作的是中小銀行。

　　今年以來，江西銀行、北京農(nóng)商行、上海農(nóng)商行等多家銀行機構(gòu)，已將信用卡App關(guān)?；虿⑷敫餍兄饕氖謾C銀行應(yīng)用平臺。渤海銀行、恒豐銀行、寧波銀行的信用卡App則早在2024年便陸續(xù)實現(xiàn)了整合。

　　可以預(yù)見，銀行信用卡服務(wù)正在從“獨立入口”走向“綜合生態(tài)”。

　　那么，未來是否會有更多的銀行加入到這場信用卡App的“整合潮”中？

　　田利輝認為，接下來，預(yù)計更多銀行將把信用卡服務(wù)融入主App。核心的、復(fù)雜的金融服務(wù)將深度集成于手機銀行這一“超級App”中；而大量的高頻、輕量場景服務(wù)，將通過API無縫嵌入到各類生活平臺與社交媒體的小程序里。銀行的服務(wù)將從“讓人下載App”變?yōu)椤霸趫鼍爸屑磿r提供合適的服務(wù)”，實現(xiàn)從“渠道為中心”到“用戶與場景為中心”的根本性轉(zhuǎn)變。

　　市場普遍關(guān)注，信用卡App的整合會對消費者產(chǎn)生怎樣的影響？

　　“對消費者而言，短期需適應(yīng)新渠道，但長期體驗將更優(yōu)。”田利輝表示，用戶將告別反復(fù)切換與記憶多個密碼的煩惱，享受更集成、流暢的一站式服務(wù)。消費者無需擔(dān)心服務(wù)縮水，反而能享受更流暢、更安全的金融服務(wù)。銀行將通過“信用卡專區(qū)”保留個性化服務(wù)，同時通過主App實現(xiàn)“一站式”體驗。

　　專家表示，信用卡App的瘦身與整合，既是銀行的自我革新，也是對用戶價值的重新聚焦。可以說，這是金融服務(wù)“以用戶為中心”理念在技術(shù)架構(gòu)層面的真正落地，是數(shù)字經(jīng)濟從“拼數(shù)量”走向“拼質(zhì)量”、從“有數(shù)字”走向“有智慧”的微觀體現(xiàn)。