英國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)表示，各大銀行競相采用具備決策與自主執(zhí)行能力的智能體人工智能（agentic AI），這給零售客戶帶來了新的風(fēng)險。該監(jiān)管機(jī)構(gòu)承諾，將確保零售客戶的利益不會被忽視。
人工智能 “智能體” 有望徹底改變?nèi)藗兊念A(yù)算規(guī)劃、儲蓄和投資方式。例如，它可自動將閑置資金轉(zhuǎn)入高收益賬戶，或根據(jù)市場波動調(diào)整投資組合。
與需根據(jù)人類指令生成文本、代碼或圖像的生成式人工智能不同，智能體人工智能被視為企業(yè)的下一個重大機(jī)遇，因其能夠圍繞設(shè)定目標(biāo)進(jìn)行規(guī)劃、決策、執(zhí)行任務(wù)，并自主學(xué)習(xí)與適應(yīng)。
英國國民西敏寺銀行（NatWest）、勞埃德銀行（Lloyds）以及星展銀行（Starling）向路透社透露，它們正與英國金融行為監(jiān)管局（FCA）協(xié)作，籌備面向零售客戶的試點(diǎn)項(xiàng)目。這與銀行業(yè)此前僅將人工智能用于后臺辦公的模式相比，是一次重大轉(zhuǎn)變。
2026 年正式推向市場
英國金融行為監(jiān)管局首席數(shù)據(jù)官杰西卡?魯蘇預(yù)計，面向消費(fèi)者的智能體人工智能應(yīng)用最早將于明年初正式大規(guī)模投放市場。
魯蘇在接受路透社采訪時表示：“所有人都意識到，智能體人工智能帶來了新的風(fēng)險，這主要源于其高速執(zhí)行任務(wù)的能力?！?/p>
人工智能智能體的自主性及其與其他智能體交互的速度，放大了金融穩(wěn)定和治理層面的相關(guān)風(fēng)險。
魯蘇指出，英國金融行為監(jiān)管局將實(shí)施高級管理人員制度及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)準(zhǔn)則，要求企業(yè)負(fù)責(zé)人對違規(guī)行為承擔(dān)責(zé)任，并確保客戶利益優(yōu)先。
英國銀行領(lǐng)跑試點(diǎn)項(xiàng)目
市場研究機(jī)構(gòu)高德納（Gartner）預(yù)測，到 2026 年底，40% 的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)將啟用人工智能智能體。
不過，該機(jī)構(gòu)同時預(yù)計，由于成本攀升且商業(yè)價值不明確，到 2027 年底，超過 40% 的跨行業(yè)智能體人工智能項(xiàng)目將被終止。
在將人工智能智能體用于客戶服務(wù)類任務(wù)的試點(diǎn)方面，英國銀行領(lǐng)先于歐洲同行。部分原因在于英國金融行為監(jiān)管局的監(jiān)管策略 —— 該局不僅為處于試驗(yàn)階段的企業(yè)設(shè)立了人工智能監(jiān)管沙盒，還于近期推出了實(shí)時測試計劃，助力已準(zhǔn)備就緒的企業(yè)在英國金融市場推出新的人工智能應(yīng)用。
與此同時，歐盟《人工智能法案》雖旨在推動歐盟內(nèi)部人工智能技術(shù)的負(fù)責(zé)任研發(fā)與應(yīng)用，但該法案對于金融領(lǐng)域智能體人工智能的監(jiān)管歸類尚未明確，這引發(fā)了市場的不確定性。
包括摩根大通（JP Morgan）在內(nèi)的美國銀行，目前僅將智能體人工智能用于后臺工作。對于是否計劃推出面向客戶的虛擬銀行智能體，摩根大通拒絕置評。
國民西敏寺銀行表示，該行正在測試智能體人工智能技術(shù)，通過自動調(diào)查和分析投訴案例來加快處理流程，這一功能將于2026 年初正式推出。
勞埃德銀行上月宣布啟動一項(xiàng)員工試點(diǎn)項(xiàng)目，借助智能體人工智能幫助客戶更好地管理個人財務(wù)。
勞埃德銀行首席數(shù)據(jù)與分析官拉尼爾?博特朱向路透社透露，未來，若客戶事先同意，系統(tǒng)可自動將儲蓄資金投入免稅的個人儲蓄賬戶（ISA）。
星展銀行首席信息官哈里特?里斯表示，客戶很快就能通過智能體人工智能獲取個性化預(yù)算方案，并基于過往消費(fèi)習(xí)慣設(shè)置預(yù)測性消費(fèi)限額，相關(guān)自動化工具將 “自動完成所有定期轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)并開啟消費(fèi)追蹤功能，以實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)”。
多智能體交互引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險
華威商學(xué)院信息系統(tǒng)教授拉姆?戈帕爾指出，智能體人工智能在處理簡單、短期任務(wù)時表現(xiàn)出色，但在應(yīng)對更復(fù)雜的任務(wù)時則會失效。
而更大的挑戰(zhàn)或許還在前方。
德勤歐洲、中東和非洲地區(qū)監(jiān)管戰(zhàn)略中心主管蘇奇特拉?奈爾表示，系統(tǒng)性風(fēng)險的核心并非單一人工智能智能體，而是大量智能體同時交互并執(zhí)行操作所引發(fā)的連鎖反應(yīng)。
奈爾說：“例如，這些人工智能智能體可能對相同的市場信號做出一致反應(yīng)，迅速在不同賬戶間轉(zhuǎn)移存款或資金，這將大幅提高銀行擠兌發(fā)生的概率和速度?！?/p>
智能體人工智能的可靠性同樣令人擔(dān)憂，這類系統(tǒng)可能出現(xiàn) “幻覺現(xiàn)象”，即生成看似合理但與事實(shí)不符的結(jié)論。
高偉紳律師事務(wù)所律師馬丁?多德爾指出：“這些系統(tǒng)能否真正了解其服務(wù)的客戶？這在金融咨詢場景中是個亟待解決的難題。” 他還質(zhì)疑銀行高管對這項(xiàng)技術(shù)的理解程度。
他表示：“這些系統(tǒng)均由頂尖的麻省理工學(xué)院計算機(jī)科學(xué)家設(shè)計…… 普通銀行從業(yè)者真的能搞懂系統(tǒng)的考量因素和局限性嗎？答案很可能是否定的?！?/p>