文/顧雷 張永會(huì)

　　黨的二十屆四中全會(huì)明確提出“加快建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)”戰(zhàn)略目標(biāo)，強(qiáng)調(diào)“堅(jiān)守金融工作的人民性是重要基石”，尤其要堅(jiān)持金融發(fā)展為了人民、發(fā)展依靠人民、發(fā)展成果由人民共享的方針。國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，旗幟鮮明提出了普惠金融工作“堅(jiān)持人民至上”的基本原則，強(qiáng)調(diào)我國(guó)普惠金融必須服務(wù)于人民群眾的工作要求。2025年12月11日剛剛閉幕的“中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議”上，強(qiáng)調(diào)發(fā)揮政策性金融工具作用，助力民生工程建設(shè)，創(chuàng)新科技金融服務(wù)，帶動(dòng)民眾就業(yè)與增收。實(shí)質(zhì)上同樣是金融服務(wù)人民群眾、改善老百姓生活的重要體現(xiàn)，是“金融為民、服務(wù)群眾”的重要方式。

　　普惠金融的“人民性”核心在于遵循以人民為中心的發(fā)展思想，強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的公平性、包容性與可得性。它要求金融機(jī)構(gòu)不僅要追求經(jīng)濟(jì)效益，更要承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，確保小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體都能以合理成本獲得必要的金融服務(wù)，從而促進(jìn)社會(huì)公平、共享發(fā)展成果。

　　從本質(zhì)上看，普惠金融的人民性是其區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)金融的核心特質(zhì)，而“十五五”時(shí)期的發(fā)展規(guī)劃將這一特質(zhì)作為頂層設(shè)計(jì)的核心，貫穿于普惠金融服務(wù)對(duì)象、經(jīng)營(yíng)模式和發(fā)展目標(biāo)之中，不僅體現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方向和價(jià)值取向，也是服務(wù)金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)和共同富裕目標(biāo)的核心支撐，更是關(guān)系到“十五五”期間我國(guó)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的主導(dǎo)方向。

　　從市場(chǎng)實(shí)踐上看，如何從金融工作的人民性出發(fā)，重新審視和看待普惠金融？普惠金融人民性具體表現(xiàn)在哪幾個(gè)方面？金融機(jī)構(gòu)如何有效服務(wù)于全社會(huì)最大多數(shù)的人民群眾？這些都需要我們認(rèn)真梳理和總結(jié)，具體可以從以下幾方面著手把握和落實(shí)普惠金融人民性的核心路徑。

　　在經(jīng)營(yíng)理念上，“十五五”規(guī)劃明確要求普惠金融堅(jiān)持“人民至上和民生安全”為經(jīng)營(yíng)主線，將資源優(yōu)先向“普惠性、基礎(chǔ)性、兜底性”民生建設(shè)傾斜，這意味著普惠金融未來(lái)發(fā)展不再單純追求“量增面擴(kuò)”，而是轉(zhuǎn)向“提質(zhì)增效”，而是聚焦解決人民群眾在養(yǎng)老、醫(yī)療、住房、就業(yè)等領(lǐng)域的急難愁盼問(wèn)題，針對(duì)社會(huì)低收入人群、老年人、新市民等群體，開(kāi)發(fā)住房租賃金融、普惠型養(yǎng)老險(xiǎn)等適配型產(chǎn)品，真正實(shí)現(xiàn)從“機(jī)構(gòu)供給導(dǎo)向”向“人民需求導(dǎo)向”的轉(zhuǎn)型，踐行“金融為民、金融惠民、金融富民”經(jīng)營(yíng)理念。

　　當(dāng)然，秉持“人民至上”的理念、摒棄“利潤(rùn)優(yōu)先”的單一思維，并不是一個(gè)抽象的口號(hào)，而是金融機(jī)構(gòu)以群眾需求為出發(fā)點(diǎn)，把解決人民群眾“融資難、融資貴、融資慢”的痛點(diǎn)放在首位。比如，針對(duì)“融資難”，需要?jiǎng)?chuàng)新?lián)７绞剑剿骰谛庞脭?shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)鏈場(chǎng)景的信貸產(chǎn)品，打破對(duì)傳統(tǒng)抵押物的過(guò)度依賴(lài)，讓更多信用良好、有發(fā)展?jié)摿Φ娜巳韩@得資金支持；針對(duì)“融資貴”，需要嚴(yán)格規(guī)范收費(fèi)行為，清理不必要的中間費(fèi)用，合理設(shè)定利率水平，通過(guò)技術(shù)賦能降低運(yùn)營(yíng)成本，將實(shí)惠讓利于民；針對(duì)“融資慢”，需要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，簡(jiǎn)化審批流程，提升服務(wù)效率，讓群眾隨時(shí)隨地都能享受到便捷高效的金融服務(wù)。

　　在價(jià)值導(dǎo)向上，主張以社會(huì)價(jià)值為核心導(dǎo)向、商業(yè)價(jià)值為可持續(xù)支撐的共生關(guān)系。一方面，保持商業(yè)可持續(xù)性，避免因過(guò)度強(qiáng)調(diào)公益屬性而陷入運(yùn)營(yíng)困境；另一方面，追求社會(huì)價(jià)值發(fā)展初心，縮小城鄉(xiāng)、區(qū)域、貧富差距，打通“公平”與“效率”通道，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收益，確保普惠金融發(fā)展成果能夠更多惠及全體勞動(dòng)人民。

　　在社會(huì)價(jià)值和商業(yè)價(jià)值關(guān)系上，我們主張經(jīng)濟(jì)價(jià)值與社會(huì)價(jià)值的和諧共融。如果脫離社會(huì)價(jià)值，忽視社會(huì)公平，普惠金融就會(huì)異化為“披著普惠外衣的逐利金融”，向弱勢(shì)群體發(fā)放高利率貸款、資金流向高利潤(rùn)領(lǐng)域而非小微/三農(nóng)組織就會(huì)肆意蔓延，最終失去政策紅利、社會(huì)信任，甚至面臨監(jiān)管約束，商業(yè)價(jià)值也會(huì)成為無(wú)源之水。如果沒(méi)有商業(yè)價(jià)值，普惠金融無(wú)法長(zhǎng)期依賴(lài)財(cái)政補(bǔ)貼或政策輸血存在，喪失了實(shí)現(xiàn)社會(huì)價(jià)值的保障動(dòng)力，普惠金融的社會(huì)價(jià)值就淪為一句空話(huà)。

　　因此，只有二者相互依存、相互促進(jìn)，才能共同構(gòu)成普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的核心邏輯，有效促進(jìn)社會(huì)公平和共同富裕。比如在農(nóng)村地區(qū)布局普惠金融服務(wù)點(diǎn)，為偏遠(yuǎn)地區(qū)提供信貸服務(wù)，在縮小城鄉(xiāng)差距、區(qū)域差距、群體差距的社會(huì)價(jià)值的同時(shí)，商業(yè)價(jià)值也同步惠及人民群眾，最終達(dá)成共同富裕目標(biāo)，反過(guò)來(lái)更加促進(jìn)“人民至上”社會(huì)價(jià)值的真正落地。

　　在工作目標(biāo)上，重點(diǎn)把群眾滿(mǎn)意度作為檢驗(yàn)普惠金融工作成效的核心標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)全社會(huì)最大多數(shù)人民群眾的工作目標(biāo)。既要把出發(fā)點(diǎn)放在解決老百姓生活難點(diǎn)上，重點(diǎn)關(guān)注養(yǎng)老、教育、醫(yī)療、就業(yè)等民生問(wèn)題，又要把落腳點(diǎn)放在緩解中小微弱企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難上，幫助解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的資金短缺問(wèn)題，不僅僅滿(mǎn)足于商業(yè)機(jī)構(gòu)高回報(bào)的利潤(rùn)考核上，讓社會(huì)低收入群體、返貧人群以及社會(huì)弱勢(shì)群體都能分享到普惠金融帶來(lái)的改革紅利，拓寬全體社會(huì)成員共同富裕的普惠金融新實(shí)踐新路徑。

　　在服務(wù)對(duì)象上，始終堅(jiān)持機(jī)構(gòu)下沉策略，擴(kuò)大普惠金融服務(wù)輻射范圍，不僅要顧及市場(chǎng)高凈值人群，還要覆蓋全社會(huì)被傳統(tǒng)金融排斥的城鎮(zhèn)低收入人群，更要關(guān)注農(nóng)村地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)的弱勢(shì)群體，推動(dòng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)全覆蓋、移動(dòng)支付全觸達(dá)工程，實(shí)現(xiàn)“村村通支付，家家有網(wǎng)絡(luò)”，改變傳統(tǒng)金融更多聚焦高凈值人群、大型企業(yè)等“高價(jià)值”客群?jiǎn)我粌A向，為偏遠(yuǎn)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)的人民群眾都能獲得穩(wěn)定、持久的網(wǎng)絡(luò)支持，讓快遞騎手、鐘點(diǎn)工、農(nóng)民工、下崗人員、新市民、創(chuàng)業(yè)大學(xué)生、網(wǎng)約車(chē)司機(jī)、陪診師、上門(mén)廚師、家庭保姆等社會(huì)低收入人群同樣成為普惠金融服務(wù)對(duì)象，讓最偏遠(yuǎn)角落、最落后地區(qū)的勞動(dòng)者都能沐浴到政府的金融關(guān)懷和政策傾斜。

　　在需求保障上，根據(jù)城鎮(zhèn)、農(nóng)村居民個(gè)人收入情況、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、投資偏好和消費(fèi)能力，依托金融機(jī)構(gòu)、互金平臺(tái)、社區(qū)服務(wù)機(jī)構(gòu)，在城市社區(qū)設(shè)立“銀行綜合體”，在鄉(xiāng)村建立“金融服務(wù)站”，對(duì)接自助服務(wù)終端體系，開(kāi)發(fā)“社區(qū)普惠金融服務(wù)小程序”，結(jié)合“線上預(yù)約+線下上門(mén)”組合服務(wù)，提升家政服務(wù)、點(diǎn)餐配送、小區(qū)治安、醫(yī)療應(yīng)急服務(wù)的及時(shí)性和便利度，不斷滿(mǎn)足社區(qū)居民、農(nóng)村居民、新市民在儲(chǔ)蓄、投資理財(cái)、支付結(jié)算、融資信貸、網(wǎng)上購(gòu)物、日常生活繳費(fèi)等方面的需求，切實(shí)解決人民群眾日常生活困難。

　　在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和配置上，以群眾生產(chǎn)生活需求作為產(chǎn)品設(shè)計(jì)標(biāo)尺，圍繞人民群眾的生產(chǎn)生活需求配置“低門(mén)檻、可負(fù)擔(dān)”金融產(chǎn)品，堅(jiān)決摒棄“高門(mén)檻、高成本”的偽普惠產(chǎn)品，避免走入“形式普惠、實(shí)質(zhì)昂貴”的誤區(qū)。

　　長(zhǎng)期以來(lái)，部分產(chǎn)品打著“普惠”旗號(hào)，卻設(shè)置隱形門(mén)檻，或要求高額押金，或捆綁多項(xiàng)附加服務(wù)，或把核心功能藏在高價(jià)套餐中，看似覆蓋了部分群體，實(shí)則將真正需要幫助的群眾擋在門(mén)外。這類(lèi)偽普惠產(chǎn)品，本質(zhì)上就是將商業(yè)利益置于民生需求之上，違背了“服務(wù)群眾”的初心。

　　我們認(rèn)為，普惠金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)與配置的核心，從來(lái)不是數(shù)字技術(shù)的炫酷或鏈接功能的繁雜，不是把數(shù)字化、智能化當(dāng)成吸引用戶(hù)的噱頭，卻忽略了人民群眾的真實(shí)需求。比如，老年人用不慣復(fù)雜的操作界面，普通人不需要華而不實(shí)的附加功能。因此，普惠金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)必須打破“唯高端論”“唯利潤(rùn)論”誤區(qū)，將門(mén)檻設(shè)定回歸民生本質(zhì)，簡(jiǎn)化繁瑣的申請(qǐng)流程，降低不必要的資質(zhì)限制，讓城鎮(zhèn)居民、農(nóng)村居民、新市民、老年群體都能輕松觸達(dá)，讓普通家庭無(wú)需承擔(dān)過(guò)重經(jīng)濟(jì)壓力就能享受產(chǎn)品價(jià)值，真正解決“融資貴”的痛點(diǎn)。

　　人民群眾的生產(chǎn)生活需求，往往體現(xiàn)在柴米油鹽的日?，嵥?、創(chuàng)業(yè)就業(yè)的起步支撐、養(yǎng)老醫(yī)療的基礎(chǔ)保障等具體場(chǎng)景中。這些需求的核心痛點(diǎn)，不在于追求高端化、個(gè)性化的極致體驗(yàn)，而在于剔除華而不實(shí)的附加模塊之后的“用得上、用得起、用得放心”。因此，開(kāi)發(fā)“低門(mén)檻、可負(fù)擔(dān)”的金融產(chǎn)品，才能讓每一款產(chǎn)品都成為溫暖民生的載體，才是對(duì)民生需求的深度敬畏與精準(zhǔn)回應(yīng)，讓普惠金融發(fā)展成果真正惠及全體人民群眾，真正實(shí)現(xiàn)“機(jī)構(gòu)服務(wù)群眾、產(chǎn)品惠及民生”的親民目標(biāo)。

　　在利率設(shè)計(jì)上，逐步降低普惠領(lǐng)域貸款利率，尤其是小微企業(yè)、普通居民的貸款利息，彰顯“金融為民”的設(shè)計(jì)理念，核心就是讓金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、惠及民生，將金融資源的紅利合理傳遞給小微企業(yè)和普通民眾，而非聚焦在金融機(jī)構(gòu)單方面利潤(rùn)考核指標(biāo)上。

　　當(dāng)然，普惠金融也不是“慈善金融”，需要可持續(xù)經(jīng)營(yíng)，需要商業(yè)化加持，但絕不能單純依靠高利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。利率優(yōu)惠并不是讓金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)不可逆的虧損，而是通過(guò)數(shù)字化降本、智能化風(fēng)控、多渠道托底實(shí)現(xiàn)“讓利不虧利、普惠可持續(xù)”模式，是利率優(yōu)惠轉(zhuǎn)化為實(shí)際支持的關(guān)鍵抓手。比如，優(yōu)惠信貸資源投放城鎮(zhèn)小微企業(yè)，逐步降息本質(zhì)是為小微企業(yè)減負(fù)，讓金融資源真正成為“活水”而非“負(fù)擔(dān)”。又比如，住房公積金貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的利率下調(diào)，是為了能減少月供支出或創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)成本，讓金融服務(wù)從“滿(mǎn)足剛需”升級(jí)為“改善生活”，讓居民共享金融發(fā)展紅利，讓普惠型幫扶資金走進(jìn)尋常百姓家門(mén)，把普惠金融的好處“惠”到實(shí)處，充分彰顯“金融為民”的利率優(yōu)勢(shì)。

　　在人文關(guān)愛(ài)上，秉持“以人為本、區(qū)別對(duì)待、長(zhǎng)效保障”原則，重點(diǎn)解決老年特殊人群“數(shù)字鴻溝”問(wèn)題，既要破解老年人“不會(huì)用、不敢用、不好用”現(xiàn)實(shí)痛點(diǎn)，又要兼顧獨(dú)居、農(nóng)村、殘障等特殊老年群體差異化需求，聚焦老年人高頻使用場(chǎng)景，推出“極簡(jiǎn)適配+兜底服務(wù)”，構(gòu)建起“政策引導(dǎo)+技術(shù)適配+服務(wù)支撐”全方位解決方案，比如針對(duì)殘障老人，推廣自帶語(yǔ)音播報(bào)的盲人手機(jī)、字幕實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)寫(xiě)的聾人手機(jī)等“無(wú)障礙適配終端”；在民政、社保、銀行、醫(yī)院設(shè)置“老年人專(zhuān)窗”，不強(qiáng)制要求線上辦理，保留“線下備選”，避免“數(shù)字歧視”，縮小“數(shù)字鴻溝”，提高老年人、文化程度較低者和殘障人士可得性，在遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)、線上支付、網(wǎng)絡(luò)支付方面提供更加簡(jiǎn)單、方便的服務(wù)，對(duì)接信息查詢(xún)、產(chǎn)品搜尋、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、融資理財(cái)服務(wù)，充分體現(xiàn)普惠金融服務(wù)的人文關(guān)懷。

　　在權(quán)益保護(hù)上，強(qiáng)調(diào)“功能監(jiān)管+行為監(jiān)管”，聚焦涉農(nóng)、養(yǎng)老、校園等重點(diǎn)場(chǎng)景，專(zhuān)項(xiàng)整治“套路貸”“養(yǎng)老貸”“校園貸”等非法放貸行為，嚴(yán)厲打擊以普惠金融名義開(kāi)展的非法集資、金融詐騙，清理金融機(jī)構(gòu)隱性收費(fèi)、捆綁銷(xiāo)售等亂象，遏制高利貸業(yè)務(wù)，對(duì)利率超過(guò) LPR4倍的違規(guī)借貸不予保護(hù)，保護(hù)弱勢(shì)群體不受非法侵權(quán)。

　　同時(shí)，把金融消費(fèi)者保護(hù)列為行政監(jiān)管專(zhuān)項(xiàng)，建立跨部門(mén)投訴聯(lián)動(dòng)機(jī)制，設(shè)立普惠金融糾紛調(diào)解中心，推行小額金融糾紛快速仲裁機(jī)制，降低仲裁、訴訟門(mén)檻和維權(quán)成本，以“免費(fèi)服務(wù)、中立公正、精準(zhǔn)幫扶”為核心，構(gòu)建“調(diào)解+普法+信用修復(fù)+司法確認(rèn)”全鏈條服務(wù)體系，為老年人群、文化程度較低者、低收入群體等弱勢(shì)群體提供免費(fèi)糾紛調(diào)解服務(wù)，重點(diǎn)解決弱勢(shì)群體維權(quán)能力弱、流程不熟悉、執(zhí)行無(wú)保障等痛點(diǎn)，為遭遇嚴(yán)重侵權(quán)的弱勢(shì)群體提供法律援助，助力其敢維權(quán)、易維權(quán)，解決弱勢(shì)群體金融糾紛的法律保護(hù)問(wèn)題。

　　總之，普惠金融的人民性要求金融機(jī)構(gòu)始終服務(wù)于人的全面發(fā)展，體現(xiàn)出金融回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、滿(mǎn)足人民群眾美好生活需要的本質(zhì)屬性。在普惠金融高質(zhì)量發(fā)展中落實(shí)金融的人民性，從提高認(rèn)知開(kāi)始，認(rèn)真把握、系統(tǒng)謀劃、多元協(xié)同，在動(dòng)態(tài)平衡中處理好各方面關(guān)系，最終構(gòu)建一個(gè)廣覆蓋、可持續(xù)、有效率、有溫度的普惠金融生態(tài)。

　?。櫪紫当本┐髮W(xué)普惠金融與法律監(jiān)管研究基地副主任，張永會(huì)系首都金融服務(wù)商會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)）