原標(biāo)題：從寵物保險看保險細分市場的發(fā)展機遇

今年以來，寵物經(jīng)濟、“谷子經(jīng)濟”、新茶飲成為消費領(lǐng)域的“明星”，相關(guān)個股也成為二級市場的“寵兒”。從寵物經(jīng)濟來看，機構(gòu)紛紛看好其發(fā)展前景，部分保險機構(gòu)也將目光鎖定“小萌寵”，折射了保險業(yè)正將細分市場作為轉(zhuǎn)型的重要支點，精耕細作專業(yè)領(lǐng)域，鍛造“小而美”的差異化競爭力。

伴隨著人們生活水平的提高和消費觀念的轉(zhuǎn)變，近年來寵物經(jīng)濟規(guī)模持續(xù)擴大。畢馬威研報顯示，2015年中國寵物市場規(guī)模為978億元，預(yù)計今年將攀升至8114億元。

“小萌寵”撬動大市場，為保險業(yè)轉(zhuǎn)型帶來了新機遇。目前，多家保險機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)保險平臺在該領(lǐng)域加大了布局力度。某互聯(lián)網(wǎng)險企去年的寵物險總保費規(guī)模同比增長達129.5%。不過，研究顯示，從整體市場來看，我國寵物保險市場仍處于發(fā)展初期，滲透率遠低于成熟市場，呈現(xiàn)“高增長、低滲透”的特點，這也意味著發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

事實上，隨著技術(shù)進步和新經(jīng)濟業(yè)態(tài)的涌現(xiàn)，類似寵物經(jīng)濟這樣的細分市場將越來越多。對于保險公司而言，這些細分市場將是其轉(zhuǎn)型的重要支點。一方面，這些新興細分領(lǐng)域為險企提供了寶貴的增量空間；另一方面，由于競爭相對溫和，產(chǎn)品差異化程度高，客戶價格敏感度相對較低等原因，細分市場產(chǎn)品通常具有較高的附加值，有利于險企鍛造自身的差異化競爭優(yōu)勢。此外，在客戶關(guān)系上，細分市場產(chǎn)品往往能建立更強的用戶黏性，研究顯示，寵物保險客戶續(xù)保率普遍高于其他財產(chǎn)險產(chǎn)品。這既有利于險企降低獲客成本，也為其提供了高頻接觸客戶、實現(xiàn)交叉銷售的機會。

那么，保險公司如何才能在細分市場脫穎而出，鍛造差異化競爭優(yōu)勢呢？在筆者看來，細分市場多為新興領(lǐng)域，保險公司需要具備與傳統(tǒng)保險市場不一樣的新思維、新方式。

首先，險企需精準(zhǔn)洞察需求并打造個性化產(chǎn)品。有別于標(biāo)準(zhǔn)化程度較高的傳統(tǒng)保險，細分市場的用戶需求呈多樣化、個性化特點，難以通過“一刀切”的方式滿足其需求。這就需要險企加強對用戶需求的研判，通過大數(shù)據(jù)分析、田野調(diào)查、焦點小組等方法，深入研究特定人群的行為模式和風(fēng)險關(guān)切。比如，不少養(yǎng)寵人將寵物視為家庭成員，這種情感紐帶催生了強烈的保障需求，包括疾病治療、意外傷害、丟失尋找等。保險公司只有深入理解這些變化背后的驅(qū)動因素，滿足客戶需求，主動回應(yīng)客戶關(guān)切，才能在日益細分的市場中找準(zhǔn)定位、站穩(wěn)腳跟。同樣的邏輯也適用于其他細分市場。

其次，優(yōu)化運維體系。細分市場的競爭格局與成熟市場截然不同，在該業(yè)務(wù)領(lǐng)域進行靈活創(chuàng)新往往比規(guī)模更為重要，這也為險企提供了“彎道超車”的機會。因此，險企需建立決策鏈條更短、響應(yīng)市場需求更快、對創(chuàng)新產(chǎn)品支持力度更大的管理、運營和客服體系。比如，大型險企通過“大公司、小團隊”的模式，既能保持品牌、資金優(yōu)勢，又增添機制的靈活性；中小險企則可聚焦特定領(lǐng)域，成為這個領(lǐng)域的“小而美”。

再次，強化風(fēng)險管理。細分市場往往是新領(lǐng)域，這對險企的風(fēng)險管控能力提出了更高的要求。這需要險企加大市場調(diào)研，并通過人工智能等科技手段，提升產(chǎn)品研發(fā)精準(zhǔn)度，降低試錯成本。

未來，隨著消費升級與技術(shù)革命的深化，類似寵物險這樣的細分領(lǐng)域?qū)⒓铀儆楷F(xiàn)。險企宜以寵物保險為鏡，以敏捷創(chuàng)新應(yīng)對市場變化，不斷提升創(chuàng)新能力、技術(shù)實力。唯有如此，才能在“精耕細作”的高質(zhì)量發(fā)展階段，將細分市場的潛力轉(zhuǎn)化為實實在在的業(yè)績，推動險企發(fā)展更具活力。