“大荔冬棗分三種棚，坑棚能調(diào)節(jié)溫度，棗子成熟最早，5 月就能上市。之后是棉被棚，規(guī)模大，每天要升放棉被采光；最后是露天種植的鋼架棚，靠自然條件生長(zhǎng)，熟得最晚，要到10月份左右?！?/p>

　　這番對(duì)冬棗種植模式的詳細(xì)描述，并非來(lái)自專(zhuān)業(yè)的冬棗專(zhuān)家或者經(jīng)驗(yàn)老道的果農(nóng)，而是分期樂(lè)普惠在陜西大荔的服務(wù)經(jīng)理小孫，持續(xù)深耕當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)一線(xiàn)，讓這位年輕的金融服務(wù)人員成了半個(gè)“冬棗專(zhuān)家”。在廣袤的中國(guó)縣域，共有2000多名像小孫一樣的分期樂(lè)普惠線(xiàn)下服務(wù)人員，常年奔走在田間地頭、街頭巷尾，鏈接數(shù)百萬(wàn)小微、個(gè)體工商戶(hù)的普惠金融需求。

　　一顆值6元的大棗種出來(lái)很“燒錢(qián)”

　　陜西渭南大荔縣是名副其實(shí)的“中國(guó)棗鄉(xiāng)”，全縣冬棗種植面積數(shù)十萬(wàn)畝，全產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)值更是突破百億元，產(chǎn)品不僅暢銷(xiāo)國(guó)內(nèi)各大城市，還遠(yuǎn)銷(xiāo)中亞、歐美等海外市場(chǎng)，可謂是當(dāng)?shù)馗幻駨?qiáng)縣的支柱產(chǎn)業(yè)。。

　　雖名字帶 “冬”，但在大棚種植技術(shù)加持下，冬棗的成熟收獲期從5月持續(xù)至11月?！叭N棚模式覆蓋數(shù)月成熟期，坑棚成本最高，剛上市時(shí)一斤能賣(mài)到200 多元，一顆棗就值6塊錢(qián)。” 小孫介紹，高回報(bào)對(duì)應(yīng)高投入。冬棗臨近成熟采收期，坑棚的加溫設(shè)備投入、棉被棚的日常管護(hù)、肥料農(nóng)資采購(gòu)，再加上農(nóng)忙季的人工成本，半年多時(shí)間里，果農(nóng)需要持續(xù)投入大量資金。

　　55歲的老董是大荔縣的冬棗種植戶(hù)。他對(duì)冬棗種植的資金壓力深有感觸，他也正是分期樂(lè)普惠深耕特色產(chǎn)業(yè)服務(wù)的直接受益者。老董在當(dāng)?shù)赜袔资€果園，種著冬棗、櫻桃和葡萄，采收的果實(shí)常常被送往上海、杭州等地的大超市。同時(shí)，老董還和兒子共同經(jīng)營(yíng)著魚(yú)飼料的出口貿(mào)易生意?！懊磕晡覀兊纳饬魉写髱装偃f(wàn)，5月到10月，果園需要大投入，魚(yú)飼料生意也在這個(gè)時(shí)間趕上旺季，兩邊都需要很多錢(qián)周轉(zhuǎn)?！崩隙寡?。

　　銀行貸款要抵押房子，過(guò)戶(hù)成了難關(guān)

　　去年，老董就遭遇了一次資金周轉(zhuǎn)的困難?！爱?dāng)時(shí)一筆40多萬(wàn)元的貨款需要盡快支付，冬棗還不能賣(mài)，還要花錢(qián)，東湊西湊之后還差10多萬(wàn)元?！崩隙f(shuō)，為了填補(bǔ)缺口，他向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)提出了貸款申請(qǐng)，沒(méi)想到卻因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)內(nèi)部的區(qū)域劃分沖突陷入僵局，“鎮(zhèn)上和縣城的都想管，最后鬧得沒(méi)法推進(jìn)，還提出必須把我縣城登記在兒子名下的房產(chǎn)過(guò)戶(hù)到自己名下才能辦理”。這個(gè)條件讓老董犯了難，貸款的事也徹底卡了殼。

　　小孫在老董所在村子里的出現(xiàn)，讓老董認(rèn)識(shí)到了分期樂(lè)普惠金融服務(wù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)的不一樣之處。小孫說(shuō)，當(dāng)時(shí)自己正在老董所在的村子服務(wù)老客戶(hù)，偶然看到老董停在門(mén)口的車(chē)輛上貼著聯(lián)系方式，職業(yè)敏感性讓她主動(dòng)記下號(hào)碼并聯(lián)系老董上門(mén)拜訪(fǎng)。

　　一番溝通后，小孫向老董推薦了分期樂(lè)普惠金融產(chǎn)品。老董說(shuō)，起初，自己還擔(dān)心遭遇詐騙，提出要讓在派出所上班的兒媳婦出面把關(guān)。“小孫二話(huà)沒(méi)說(shuō)，晚上就跑過(guò)來(lái)跟我去了派出所，聊了一晚上，我覺(jué)得這個(gè)服務(wù)很靠譜，也就沒(méi)有顧慮了?！?/p>

　　考慮到老董的敏感，小孫建議他“先借5萬(wàn)試水”。一周的試用體驗(yàn)讓老董感受到了便捷，無(wú)需抵押和各種復(fù)雜材料，手機(jī)端即可操作，放款速度遠(yuǎn)快于其他傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。隨后，老董主動(dòng)將15萬(wàn)元額度全部提現(xiàn)，順利填補(bǔ)了貨款缺口。資金回款后，董總按時(shí)還了款，并主動(dòng)提出希望提升額度，以提早為來(lái)年的資金需求做好準(zhǔn)備。

　　分期樂(lè)上門(mén)服務(wù)解決了掣肘難題

　　需要抵押、服務(wù)區(qū)域限制，一直以來(lái)都是小微經(jīng)營(yíng)者、個(gè)體工商戶(hù)獲得普惠金融服務(wù)的掣肘。而這正是分期樂(lè)普惠模式所要破解的核心痛點(diǎn)。

　　分期樂(lè)普惠依托“本地人服務(wù)本地用戶(hù)的屬地化經(jīng)營(yíng)邏輯，通過(guò)上門(mén)服務(wù)將普惠金融送到田間地頭。這主動(dòng)一步，跨越的正是傳統(tǒng)金融服務(wù)“地理排斥”的鴻溝。本地或周邊縣域的服務(wù)人員，熟悉本地產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)與小微經(jīng)營(yíng)規(guī)律，解決小微經(jīng)營(yíng)者因傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)半徑限制而導(dǎo)致的貸款難題。當(dāng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)因區(qū)域劃分讓老董無(wú)所適從時(shí)，分期樂(lè)普惠屬地化團(tuán)隊(duì)直接將服務(wù)送到了老董的家門(mén)口。

　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)往往因經(jīng)營(yíng)流水分散、缺乏標(biāo)準(zhǔn)化抵押物，而將農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的小微經(jīng)營(yíng)者拒之門(mén)外。分期樂(lè)普惠無(wú)需抵押房產(chǎn)、主要依據(jù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行評(píng)估的靈活方式，打破了將老董拒之門(mén)外的傳統(tǒng)金融服務(wù)“條件排斥”。分期樂(lè)普惠通過(guò)線(xiàn)上大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，結(jié)合專(zhuān)業(yè)的模型工具，再疊加線(xiàn)下服務(wù)人員核實(shí)的生產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)流水等非結(jié)構(gòu)化信息，精準(zhǔn)挖掘小微經(jīng)營(yíng)者的隱性經(jīng)營(yíng)實(shí)力，將其轉(zhuǎn)化為可驗(yàn)證的信用依據(jù)，打破了傳統(tǒng)評(píng)估體系的局限，從而實(shí)現(xiàn)貸款資質(zhì)的快速審核，做到從申請(qǐng)到到放款最快僅需要幾分鐘，高效匹配符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的資金需求，讓小微經(jīng)營(yíng)者避免陷入因資金周轉(zhuǎn)耽誤生產(chǎn)的窘境。