21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道 記者郭聰聰
2026年伊始，農(nóng)信系統(tǒng)改革再傳新消息。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者注意到，1月5日，云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社及省內(nèi)122家農(nóng)商行、農(nóng)信社共同發(fā)布聯(lián)合公告，宣布已分別審議通過以新設(shè)合并方式組建“云南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司”（暫定名），標(biāo)志著云南農(nóng)信系統(tǒng)正式邁入省級統(tǒng)一法人的全新發(fā)展階段。緊隨其后，1月6日，江西金融監(jiān)管局發(fā)布批復(fù)，同意江西農(nóng)商聯(lián)合銀行受讓玉山農(nóng)商銀行、余干農(nóng)商銀行等15家市縣級農(nóng)商銀行股權(quán)，進(jìn)一步鞏固了其“上參下”的聯(lián)合銀行模式。
這場始于2022年的農(nóng)村金融改革，歷經(jīng)四年深耕已進(jìn)入全面提速的關(guān)鍵期——僅2025年一年，就有河南、內(nèi)蒙古、貴州等7個省份順利完成省級農(nóng)商行或農(nóng)商聯(lián)合銀行的組建。截至目前，全國已有13個省份完成省級法人機(jī)構(gòu)落地，其余省份或明確改革路徑，或進(jìn)入籌備實施階段。比如，黃河農(nóng)商行就在新年賀詞中透露，寧夏農(nóng)商行深化改革方案已獲監(jiān)管批復(fù)，將成為省級農(nóng)商行改革的又一成功探索。
從局部試點到全國鋪開，農(nóng)信系統(tǒng)正通過制度重構(gòu)告別“小散弱”的傳統(tǒng)格局，為鄉(xiāng)村振興持續(xù)注入堅實金融動能。
云南將組建省級農(nóng)商行
云南此次農(nóng)信改革并非一蹴而就，而是經(jīng)歷了從局部試點到全省推進(jìn)、從州市整合到省級統(tǒng)籌的漸進(jìn)過程。
改革的早期準(zhǔn)備可追溯至2021年。當(dāng)年，云南省通過發(fā)行44億元中小銀行專項債，經(jīng)由云南金控集團(tuán)向9家農(nóng)信機(jī)構(gòu)注資，旨在提前補(bǔ)充資本，為后續(xù)改革奠定財務(wù)基礎(chǔ)。2022年，迪慶、怒江兩地率先組建州市級統(tǒng)一法人農(nóng)商行，成為全省首批試點；隨后德宏、普洱、昭通等地也相繼推進(jìn)市級法人整合。這一階段的改革路徑與四川、貴州等省推行的“聯(lián)合銀行”模式相似。
不過，隨著省級層面改革方案的明確，云南農(nóng)信系統(tǒng)的整合方向發(fā)生了轉(zhuǎn)變。
2026年1月5日發(fā)布的聯(lián)合公告顯示，云南省聯(lián)社及122家行社將直接以新設(shè)合并方式組建省級農(nóng)商行，目前123家涉改機(jī)構(gòu)已依法合規(guī)分別履行內(nèi)部法人治理程序，議定暫定名為“云南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司”。這顯示出云南的農(nóng)信改革選擇了“省級統(tǒng)一法人”模式，若完成組建，云南或?qū)⒊蔀槿珖?家由統(tǒng)一法人模式組建省級農(nóng)商行，也將成為繼四川、貴州之后，西南地區(qū)第三個完成農(nóng)信系統(tǒng)改革的省份。
據(jù)云南省聯(lián)社官網(wǎng)，全省農(nóng)信社形成了以省聯(lián)社為核心、2個市聯(lián)社、14個州市辦事處、98個縣級聯(lián)社、3個農(nóng)合行、29個農(nóng)商行為一體的三級法人體系，金融服務(wù)覆蓋城鄉(xiāng)，經(jīng)營規(guī)模穩(wěn)居全省金融機(jī)構(gòu)首位。
農(nóng)信改革雙軌格局進(jìn)一步深化
農(nóng)村金融的復(fù)雜性決定了農(nóng)信改革無法采取“一刀切”的模式。在監(jiān)管部門“一省一策”的原則指導(dǎo)下，各地結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)特點、金融基礎(chǔ)和改革難度，探索出了兩種主流改革路徑，兩種模式各有特點，適應(yīng)不同省情與改革目標(biāo)。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者不完全統(tǒng)計，截至1月13日，已有13家省級聯(lián)社完成省級法人機(jī)構(gòu)組建，其中貴州、江西等7省份采用聯(lián)合銀行模式，內(nèi)蒙古、河南、新疆等6省份采用統(tǒng)一法人農(nóng)商銀行模式。
統(tǒng)一法人模式，通俗來說，就是將全省農(nóng)信機(jī)構(gòu)整合為“一家銀行”，在實現(xiàn)管理集中、風(fēng)險統(tǒng)一處置、資源高效配置，尤其在化解歷史風(fēng)險、提升資本實力方面具有明顯優(yōu)勢。
作為全國首家省級統(tǒng)一法人農(nóng)商行，遼寧采用了“兩步走”策略推進(jìn)改革：2023年9月，率先整合30家農(nóng)信機(jī)構(gòu)，注冊資本達(dá)207.89億元，抗風(fēng)險能力大幅增強(qiáng)，第二階段則逐步將省內(nèi)其余農(nóng)信系統(tǒng)機(jī)構(gòu)吸收合并至省級農(nóng)商行，實現(xiàn)全省農(nóng)信資源的全面整合；內(nèi)蒙古則創(chuàng)下單次整合規(guī)模之最，2025年一次性整合121家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，改變了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融“小散弱”的局面。云南此次選擇統(tǒng)一法人模式，正是基于前期州市整合的扎實基礎(chǔ)，123家涉改機(jī)構(gòu)已完成內(nèi)部治理程序，整合后將形成規(guī)模更大、服務(wù)能力更強(qiáng)的地方金融力量。
聯(lián)合銀行模式則更注重保持縣域法人的獨立性，保留了兩級法人，通過省級聯(lián)合銀行進(jìn)行資本補(bǔ)充、科技賦能與業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)，在減少改革阻力的同時，也更貼合“支農(nóng)支小、深耕本地”的定位要求。這種模式又分為“下參上”和“上參下”兩種類型。
浙江作為全國首單省聯(lián)社改制案例，采用“下參上”模式，由省內(nèi)82家農(nóng)信法人機(jī)構(gòu)共同入股組建聯(lián)合銀行，既保持了縣域機(jī)構(gòu)的經(jīng)營自主性，又實現(xiàn)了全省資源的共享聯(lián)動；山西、四川、廣西等省份則采用 “上參下” 模式，由省級財政、國企出資組建省級聯(lián)合銀行，再通過向下參股轄內(nèi)縣域機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化省級層面的統(tǒng)籌能力。
貴州農(nóng)商聯(lián)合銀行是“上參下”模式的最新案例。2025年12月15日，貴州金融監(jiān)管局正式批復(fù)其開業(yè)，由貴州金控、貴州省財政廳、茅臺集團(tuán)、黔晟國資等主體入股，注冊資本達(dá)104.58億元。在獲批開業(yè)僅三天后，該行便完成對省內(nèi)16家農(nóng)村商業(yè)銀行、5 家農(nóng)村信用合作聯(lián)社的股權(quán)受讓，將21家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)納入統(tǒng)一管理體系，覆蓋范圍遍及貴州省多個市（州）及縣域。
一位農(nóng)信系統(tǒng)業(yè)內(nèi)人士向記者表示，聯(lián)合銀行模式的優(yōu)勢在于改革成本低、阻力小，能夠在保持縣域機(jī)構(gòu)支農(nóng)支小定位不變的前提下，有效提升行業(yè)整體競爭力。同時他表示，兩種模式雖路徑不同，但核心目標(biāo)高度一致：化解農(nóng)村金融長期積累的風(fēng)險，提升服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的能力。
多省農(nóng)信整合同步提速
進(jìn)入2026年，農(nóng)信系統(tǒng)省級法人整合步伐提速，其中“聯(lián)合銀行” 與“統(tǒng)一法人”雙軌并行的格局也進(jìn)一步深化。
1月6日，江西金融監(jiān)管局發(fā)布批復(fù)顯示，同意江西農(nóng)商聯(lián)合銀行受讓玉山農(nóng)商銀行、余干農(nóng)商銀行等15家市縣級農(nóng)商銀行股權(quán)，其中多家農(nóng)商行同日獲批增加注冊資本。就在2025年12月，該行已獲批投資合計不超過22.05億元，參股了上饒、廣信等19家農(nóng)商行，持股比例均不低于5%。隨后該行又在12月底獲批受讓萍鄉(xiāng)農(nóng)商行持有的上栗農(nóng)商行8.55%股份，進(jìn)一步理順了股權(quán)關(guān)系。
與此同時，其他省份的改革步伐也在加快。黃河農(nóng)商行在新年賀詞中透露，寧夏農(nóng)商行深化改革方案已獲監(jiān)管批復(fù)，成為省級農(nóng)商行改革的又一成功探索。從西南到西北，從華東到東北，多省份正在密集推進(jìn)農(nóng)信改革進(jìn)程。
這場轟轟烈烈的整合浪潮，其核心價值在于通過制度重構(gòu)破解行業(yè)長期存在的 “小散弱” 難題。蘇商銀行特約研究員薛洪言分析指出，“監(jiān)管部門推動農(nóng)信系統(tǒng)整合，核心出發(fā)點在于化解行業(yè)長期積累的風(fēng)險，通過市場化整合實現(xiàn)風(fēng)險整體出清與經(jīng)營質(zhì)量提升的雙重目標(biāo)?！?/p>
薛洪言進(jìn)一步表示，對于農(nóng)信系統(tǒng)而言，整合的積極意義遠(yuǎn)不止于規(guī)模的擴(kuò)大。這首先是解決資本實力不足和風(fēng)險抵御能力薄弱問題的根本途徑。在統(tǒng)一的省級法人架構(gòu)下，通過資本的聚合與風(fēng)險管理的統(tǒng)籌，能夠顯著增強(qiáng)整體的穩(wěn)健性。其次，這種整合能夠推動服務(wù)的升級，借助更大平臺的資源與技術(shù)能力，可以將傳統(tǒng)的線下服務(wù)模式升級為更高效、覆蓋面更廣的數(shù)字化服務(wù)，從而更有效地深耕本地市場。最后，采取“省內(nèi)整合、省外剝離”等策略，有助于機(jī)構(gòu)聚焦核心區(qū)域，在化解自身風(fēng)險的同時，保留并強(qiáng)化其服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、特別是“三農(nóng)”領(lǐng)域的傳統(tǒng)優(yōu)勢。
對于廣大農(nóng)民和小微企業(yè)而言，整合帶來的服務(wù)升級更為直觀。整合后的省級法人機(jī)構(gòu)憑借規(guī)?；瘍?yōu)勢，既能更精準(zhǔn)地對接 “三農(nóng)”和小微企業(yè)的金融需求，又能集中資源開發(fā)適配縣域經(jīng)濟(jì)的特色金融產(chǎn)品，拓寬業(yè)務(wù)邊界。更重要的是，數(shù)字化服務(wù)能力的提升也有助于解決偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)“最后一公里”問題 —— 借助更大平臺的技術(shù)資源，傳統(tǒng)線下服務(wù)模式升級為更高效、覆蓋面更廣的數(shù)字化服務(wù)，讓農(nóng)村金融服務(wù)的可得性顯著提高。