界面新聞?dòng)浾?| 安震

　　系統(tǒng)錯(cuò)誤的“鍋”，還是事出另有因？

　　廣東的制衣廠老板覃先生近期對(duì)界面新聞?dòng)浾呋貞浄Q(chēng)，2022年10月看到自己銀聯(lián)云閃付App信用卡還款“已知剩余應(yīng)還”一欄顯示超過(guò)1000萬(wàn)億元時(shí)，生氣又無(wú)奈。

　　據(jù)覃先生回憶，事情的源頭是他2015年辦理的一張光大銀行“樂(lè)惠金”準(zhǔn)貸記卡，原本這張準(zhǔn)貸記卡用于資金周轉(zhuǎn)，一直按時(shí)還款。但2022年，覃先生申請(qǐng)貸款時(shí)先是因“征信異?！北痪?，隨后又遭遇云閃付App顯示欠款1000萬(wàn)億。

　　雖然他的征信已經(jīng)在2023年末恢復(fù)正常，但因?yàn)榇饲皩掖紊暾?qǐng)貸款被拒，資金鏈斷裂，工廠陷入困境，覃先生認(rèn)為，自己蒙受的損失和征信異常有直接關(guān)系，因此，過(guò)去的幾年一直在相關(guān)方反饋?zhàn)约旱脑庥?，但遲遲未獲得他認(rèn)可的答復(fù)以及賠償，心里一直“有氣”，過(guò)不去。

　　看似偶然的系統(tǒng)異常，造成的后續(xù)損失究竟應(yīng)該由誰(shuí)埋單？

　　同樣的標(biāo)記，不同含義

　　覃先生對(duì)界面新聞表示，2015年2月，制衣廠正處于穩(wěn)步發(fā)展階段，為解決原材料采購(gòu)、資金周轉(zhuǎn)，他繳納1088元年費(fèi)，辦了一張光大銀行“樂(lè)惠金”準(zhǔn)貸記卡，授信金額10萬(wàn)元，這張卡兼具儲(chǔ)蓄與信貸功能，宣傳“隨借隨貸、60天內(nèi)結(jié)清”。

　　信用卡資深專(zhuān)家董崢向界面新聞解釋?zhuān)J記卡也就是大家常說(shuō)的信用卡，存款通常沒(méi)有利息。準(zhǔn)貸記卡則兼具兩種功能，可以存款，有利息，也有一定的透支額度，但在大類(lèi)上，準(zhǔn)貸記卡和貸記卡同屬于信用卡。

　　“我的使用記錄一直很好，從來(lái)沒(méi)有過(guò)逾期。2022年，我向好幾家其他銀行申請(qǐng)貸款時(shí)卻都被拒了，詢(xún)問(wèn)了一個(gè)銀行貸款經(jīng)理才知道，是因?yàn)槲业臏?zhǔn)貸記卡有逾期記錄?！瘪壬硎?。

　　查詢(xún)近五年央行征信報(bào)告后，他發(fā)現(xiàn)，2021年8月起，光大銀行“樂(lè)惠金”準(zhǔn)貸記卡的還款記錄被標(biāo)記為“1”，2021年9月后顯示為“2”。按照當(dāng)時(shí)其他銀行的解釋?zhuān)?”對(duì)應(yīng)逾期1-30天，“2”對(duì)應(yīng)逾期31-60天。覃先生隨即詢(xún)問(wèn)光大銀行，銀行工作人員回復(fù)稱(chēng)，“1”和“2”是正常準(zhǔn)貸記卡的透支記錄，不是逾期，不影響征信。

　　此后，覃先生多次奔走于銀行，也曾向中國(guó)人民銀行反映問(wèn)題。覃先生向界面新聞提供的一份文件顯示，2021年11月，中國(guó)人民銀行中山市中心支行曾發(fā)布《正確解讀個(gè)人信用報(bào)告“準(zhǔn)貸記卡”還款記錄的提示函》（下稱(chēng)《提示函》）。

　　《提示函》稱(chēng)，收到客戶(hù)反映，部分銀行機(jī)構(gòu)以個(gè)人信用報(bào)告中準(zhǔn)貸記卡還款記錄欄出現(xiàn)“1”、“2”為由拒絕授信，現(xiàn)對(duì)個(gè)人信用報(bào)告中“準(zhǔn)貸記卡”的還款記錄作如下解讀提示：報(bào)告中如果沒(méi)有“信貸交易違約信息概要”信息，說(shuō)明信息主體最近5年內(nèi)沒(méi)有逾期。

　　《提示函》強(qiáng)調(diào)，個(gè)人信用報(bào)告中“編制說(shuō)明”中解釋?zhuān)骸百J記卡賬戶(hù)/準(zhǔn)貸記卡賬戶(hù)的還款狀態(tài)說(shuō)明”：“貸記卡賬戶(hù)還款記錄：1表示逾期1-30天；2表示逾期31-60天”、“準(zhǔn)貸記卡賬戶(hù)還款記錄：1表示透支1-30天；2表示透支31-60天”。

　　也就是說(shuō)，同樣是標(biāo)記“1”“2”，卡種不同，含義也不同，貸記卡代表逾期，準(zhǔn)貸記卡代表正常透支。但實(shí)際在銀行授信過(guò)程中，逾期和透支性質(zhì)完全不同，一旦貸款人發(fā)生逾期，逾期記錄保留五年，再想從其他金融機(jī)構(gòu)貸款幾乎不可能。

　　覃先生稱(chēng)，經(jīng)過(guò)溝通，2022年9月光大銀行調(diào)整了樂(lè)惠金征信信息，相關(guān)征信信息暫時(shí)從征信報(bào)告中移出，后續(xù)系統(tǒng)升級(jí)后，恢復(fù)準(zhǔn)貸記卡在人行征信報(bào)告中的展示。

　　離奇的欠款1000萬(wàn)億

　　覃先生本以為事情已經(jīng)告一段落，收到短信通知后，他也曾查詢(xún)征信記錄，確實(shí)已經(jīng)顯示正常，但他向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款依然被拒。

　　2022年10月末，覃先生登錄云閃付App還款時(shí)發(fā)現(xiàn)，系統(tǒng)顯示欠款1000萬(wàn)億?！拔耶?dāng)時(shí)就覺(jué)得太離譜了，這怎么可能是我的欠款?！?/p>

　　覃先生說(shuō)，此后他一直嘗試與銀行、中國(guó)人民銀行和云閃付溝通，但直到2023年12月末，云閃付的欠款金額才恢復(fù)正常。就在云閃付App中1000萬(wàn)億欠款消失后，覃先生很快從銀行獲得了授信。

　　近期覃先生的這一遭遇引發(fā)社交媒體的關(guān)注。覃先生表示，1月6日，云閃付方面有人聯(lián)系過(guò)他，并請(qǐng)他提供欠款1000萬(wàn)億的截圖和錄屏，并表示后續(xù)情況會(huì)回復(fù)他，但截至界面新聞發(fā)稿，云閃付方面并未回復(fù)覃先生。

　　界面新聞聯(lián)系云閃付客服，客服回應(yīng)稱(chēng)，信用卡相關(guān)還款數(shù)據(jù)由銀行報(bào)送，建議用戶(hù)向發(fā)卡行核實(shí)。

　　光大銀行知情人士向界面新表示，覃先生反饋的情況基本屬實(shí)，且覃聞先生確實(shí)沒(méi)有發(fā)生過(guò)逾期，但第三方平臺(tái)為什么顯示錯(cuò)誤，銀行方面并不清楚。

　　有銀行人士對(duì)界面新聞分析，1000萬(wàn)億欠款應(yīng)該是系統(tǒng)錯(cuò)誤導(dǎo)致，雖然不知道具體問(wèn)題出在哪兒，但從事件的時(shí)間線上判斷，在覃先生的事情發(fā)生前，人民銀行已經(jīng)注意到了相關(guān)問(wèn)題，并曾下發(fā)《提示函》要求銀行做好相關(guān)標(biāo)記的識(shí)別。但銀行授信高度信息化，征信系統(tǒng)信息在銀行授信權(quán)重中占比很高，征信系統(tǒng)有任何問(wèn)題，信貸員不可能憑《提示函》突破授信審批“紅線”。

　　光大銀行方面曾提出，支付2021年8月至2022年7月期間的利息損失，金額約三萬(wàn)多元。但這一方案覃先生并不認(rèn)可，他表示，工廠停工、訂單違約造成的損失已達(dá)數(shù)百萬(wàn)元，個(gè)人商業(yè)信譽(yù)的受損更是無(wú)法用金錢(qián)衡量，三萬(wàn)多元的補(bǔ)償如同杯水車(chē)薪。

　　事實(shí)上，2021年至2023年，廣東制衣行業(yè)也正在經(jīng)歷數(shù)字化轉(zhuǎn)型陣痛。 廣東省統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，規(guī)模以上企業(yè)服裝年2023年產(chǎn)量 31.74 億件，較 2021 年下降約 24%；廣東服裝出口占全國(guó)比重從 2015 年 23.05% 跌至 14.95%，滑落至全國(guó)第二。中小企業(yè)普遍面臨面料、用工、租金同步上漲，企業(yè)主現(xiàn)金流受到?jīng)_擊。

　　另有銀行人士向界面新聞表示，人民銀行確實(shí)曾多次發(fā)布通知，要求銀行做好貸記卡和準(zhǔn)貸記卡信息識(shí)別，類(lèi)似的問(wèn)題在不同銀行都發(fā)生過(guò)，正因此，不少銀行2023年都暫停了準(zhǔn)貸記卡的新發(fā)行。

　　界面新聞查詢(xún)公開(kāi)信息發(fā)現(xiàn)，2023年，建設(shè)銀行、光大銀行陸續(xù)發(fā)布公告，停止新發(fā)行準(zhǔn)貸記卡產(chǎn)品。

　　訴訟舉證是關(guān)鍵

　　面對(duì)一系列問(wèn)題產(chǎn)生的損失，覃先生表示不排除通過(guò)法律途徑維護(hù)自身權(quán)益。如果覃先生正式向法院提起訴訟，涉事方可能面臨哪些法律責(zé)任？覃先生的賠償訴求能否得到支持？多位法律專(zhuān)業(yè)人士對(duì)此進(jìn)行了詳細(xì)分析。

　　一位律師向界面新聞分析，目前首先需要明確責(zé)任主體。因?yàn)殂y行準(zhǔn)貸記卡產(chǎn)生的一系列問(wèn)題，是信息報(bào)送方造成了后續(xù)問(wèn)題，還是在其他銀行授信過(guò)程中，識(shí)別錯(cuò)誤導(dǎo)致了覃先生無(wú)法授信，另外，也可能涉及云閃付方面的責(zé)任。但根據(jù)目前的信息還無(wú)法判斷。

　　不過(guò)，可以明確的是，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》和《征信業(yè)管理?xiàng)l例》均有提及，信息主體認(rèn)為信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議；認(rèn)為侵害自身合法權(quán)益的，可以向所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)投訴。

　　“征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者收到異議，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)的規(guī)定對(duì)相關(guān)信息作出存在異議的標(biāo)注，自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書(shū)面答復(fù)異議人。經(jīng)核查，確認(rèn)相關(guān)信息確有錯(cuò)誤、遺漏的，信息提供者、征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正；確認(rèn)不存在錯(cuò)誤、遺漏的，應(yīng)當(dāng)取消異議標(biāo)注；經(jīng)核查仍不能確認(rèn)的，對(duì)核查情況和異議內(nèi)容應(yīng)當(dāng)予以記載?！?/p>

　　北京偉基律師事務(wù)所主任吳榮栓對(duì)界面新聞表示，覃先生有權(quán)要求涉事方承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償范圍可能需要根據(jù)其提供的證據(jù)。根據(jù)《民法典》，當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定，造成對(duì)方損失的，損失賠償額應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于因違約所造成的損失，包括合同履行后可以獲得的利益。也就是說(shuō)，覃先生需要提供充分的證據(jù)證明損失與責(zé)任主體的行為之間存在直接因果關(guān)系。

　　“比如，提供信用卡服務(wù)合同、還款記錄、年費(fèi)繳納憑證等，證明自身無(wú)違約行為；提供征信報(bào)告、央行提示函、與銀行及云閃付的溝通記錄等，證明銀行或云閃付存在過(guò)錯(cuò)；提供工廠的財(cái)務(wù)報(bào)表、訂單合同、違約金支付憑證等，證明損失的具體金額?！眳菢s栓表示。

　　吳榮栓解釋?zhuān)骸白C據(jù)可以分為概括性的間接證據(jù)和直接證據(jù)，舉例來(lái)說(shuō)，假如當(dāng)事人認(rèn)為損失10萬(wàn)，那么就需要提供直接的證據(jù)，證明確實(shí)是因?yàn)檫@一筆征信信息錯(cuò)誤造成了無(wú)法授信，因?yàn)闊o(wú)法授信造成客戶(hù)合同違約，進(jìn)而產(chǎn)生了損失，形成證據(jù)鏈條。單純拿出財(cái)務(wù)報(bào)表，說(shuō)明經(jīng)營(yíng)流水下降，或公司員工人數(shù)減少，只能作為概括性的旁證，畢竟公司經(jīng)營(yíng)變化需要綜合考慮當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)環(huán)境、供求變化、政策等多種因素。”