曾經(jīng)硝煙彌漫的銀行“開門紅”，今年畫風(fēng)驟變。

　　曾經(jīng)一開年就上演的“利率大戰(zhàn)”明顯降溫：高息存款與理財普遍缺貨，一度探至2.2%歷史低點的經(jīng)營貸利率也悄然回調(diào)至2.35%以上。然而，產(chǎn)品端的“靜悄悄”并不意味著壓力的減輕。當(dāng)監(jiān)管趨嚴(yán)、存款搬家、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)稀缺成為常態(tài)，基層銀行人的指標(biāo)壓力正以更復(fù)雜、更隱蔽的形式存在。

　　與存款指標(biāo)相比，貸款和中間業(yè)務(wù)正成為新的考核重點。第一財經(jīng)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分銀行員工從過去“花錢買存款”轉(zhuǎn)向“貼錢完成貸款指標(biāo)”。有銀行員工為完成貴金屬銷售任務(wù)，不惜自掏腰包補(bǔ)貼客戶；為完成小微貸款指標(biāo)，通過“刷臉”請企業(yè)主短期借款沖量，甚至與貸款中介合作包裝客戶資質(zhì)。

　　“表面上‘開門紅’淡了，但全年的戰(zhàn)斗早就打響了?！币晃汇y行員工說。

　　“開門紅”概念淡化

　　“開門紅”正在褪色。

　　曾幾何時，每年初的“開門紅”是銀行業(yè)硝煙彌漫的黃金戰(zhàn)場。2010年至2020年間，各銀行總行常于此時大手筆釋放專項信貸額度，專屬高息理財、貼息存款與貸款優(yōu)惠魚貫而出，意在搶占全年先機(jī)。

　　然而今年，熟悉的圖景已然改變。在產(chǎn)品端，以往提振市場的高息存款、理財利器普遍缺席。

　　以深圳為例，11月中旬，當(dāng)?shù)胤康纸?jīng)營貸利率一度卷至2.2%的歷史低位，引發(fā)市場關(guān)注。但近期，此前的“地板價”已悄然上調(diào)。

　　第一財經(jīng)記者以貸款人身份咨詢珠海華潤銀行，工作人員表示，此前該行房抵經(jīng)營貸利率最低為2.2%，但目前該行個人房抵經(jīng)營貸利率最低已升至2.35%?！邦~度最長為30年，還款方式可以選擇等額本息或先息后本，貸款（抵押）成數(shù)最高是八五成，正常批下來是七五成?！痹摴ぷ魅藛T表示。

　　第一財經(jīng)記者詢問廣東地區(qū)多家銀行發(fā)現(xiàn)，目前國有大行與股份行的同類產(chǎn)品利率普遍已不低于2.35%。招商銀行廣東某支行表示，年化利率約在2.45%~2.55%之間，具體需根據(jù)征信與銀行流水綜合評估；中信銀行深圳分行雖稱最低仍可做到2.35%，但也強(qiáng)調(diào)符合該條件的客群“相對有限”；建設(shè)銀行廣東某支行網(wǎng)點工作人員則告訴記者，目前最低可做到2.65%。

　　一名業(yè)內(nèi)人士指出，此前市場上有少數(shù)銀行推出2.2%利率產(chǎn)品，但隨著監(jiān)管部門對過低利率現(xiàn)象發(fā)出警示，此類產(chǎn)品目前已基本停擺。值得注意的是，即便經(jīng)歷上調(diào)，部分銀行提供的最低貸款利率仍明顯低于1年期LPR（貸款市場報價利率）。中國人民銀行官網(wǎng)顯示，最新一期1年期LPR為3%，5年期LPR為3.5%。目前，深圳個人經(jīng)營性貸款最低利率已低于1年期LPR約65個基點。

　　另外，以往在“開門紅”期間備受青睞的高息存款與高息理財，如也普遍難覓蹤影。第一財經(jīng)記者查詢多家大型銀行APP發(fā)現(xiàn)，與此前相比，大額存單長期限產(chǎn)品供應(yīng)緊張，且利率優(yōu)勢也明顯減弱。

　　中國銀行APP的大額存單產(chǎn)品區(qū)，目前僅有2年期及以下的存款產(chǎn)品；建設(shè)銀行APP上只出售1個月、3個月大額存單產(chǎn)品；交通銀行APP上僅剩3個月、6個月、1年期、3年期個人大額存單產(chǎn)品，其余均顯示“已售罄”；招商銀行目前僅剩2年期及以下的大額存單產(chǎn)品。最高利率基本都在1.6%以下。

　　從“買存款”到“買貸款”

　　盡管今年缺少往年“開門紅”期間主打的標(biāo)志性產(chǎn)品，但銀行人肩頭的指標(biāo)壓力并未減輕。多位銀行客戶經(jīng)理透露，在嚴(yán)監(jiān)管背景下，高息攬儲、變相貼息等傳統(tǒng)手段操作空間大減，任務(wù)完成比往年更難。雖然“開門紅”的說法逐漸淡化，但“旺季營銷”“春天行動”等新名目不斷興起，新一輪考核下，基層員工的挑戰(zhàn)只增不減。

　　“現(xiàn)在是全年壓力最大的時候?！鄙钲谝患夜煞菪芯W(wǎng)點個金客戶經(jīng)理盧明說。通常每年一季度末是沖刺節(jié)點，有時需要完成全年50%的目標(biāo)，因此前一年的四季度就得開始前置儲備，“很多時候靠的是人情和關(guān)系”。

　　但今年，情況有所不同。股市、黃金等資產(chǎn)行情火熱，大量存款到期后不再續(xù)存，拉新增難上加難。“我們條線光十一期間就流失了上千萬存款。”盧明表示，盡管10月LPR下調(diào)、存款利率持續(xù)走低，但任務(wù)指標(biāo)并未相應(yīng)調(diào)降。無奈之下，他有時不得不求助資金中介，只為讓業(yè)績數(shù)字不那么難看。

　　數(shù)據(jù)也可從側(cè)面印證。央行發(fā)布的8月金融數(shù)據(jù)顯示，居民存款連續(xù)兩個月超季節(jié)性下行，非銀存款再度多增。8月，居民存款新增1100億元，同比少增6000億元，連續(xù)兩個月同比負(fù)增長。

　　與存款相比，貸款與貴金屬等指標(biāo)的完成壓力明顯上升。不少銀行員工從昔日“花錢買存款”轉(zhuǎn)向“貼錢完成貸款指標(biāo)”。

　　某大行普惠客戶部員工李李最近有一項任務(wù)：銷售新年主題的黃金馬產(chǎn)品。為了達(dá)標(biāo)，她先自掏腰包給家人買了幾件，最后一件在社交平臺上尋找客戶幫忙代拍。標(biāo)價1600元，她向客戶實收1200元，差額自己補(bǔ)貼，相當(dāng)于自掏腰包打了折。

　　她的主業(yè)同樣壓力不小。眼下正值小微貸款集中沖刺期，任務(wù)量比去年更重，但優(yōu)質(zhì)客群卻在收縮?！靶∥⑵髽I(yè)淘汰率高，貸款放出去了，風(fēng)控怎么辦？”李李說，如今資質(zhì)好的企業(yè)往往被多家銀行爭搶。

　　為完成任務(wù)，“刷臉”成為方式之一：請熟悉的老板短期借款，過完考核期再歸還?！爸饕乔啡饲?，再貼補(bǔ)些利息，”李李坦言，但這幾年部分老板的生意不好，這樣操作也越來越難了。

　　李李告訴記者，也有同行在網(wǎng)上“懸賞”完成指標(biāo)，例如借1萬元1個月，需要支付的利息是26元，銀行員工自掏腰包補(bǔ)貼50元話費(fèi)，相當(dāng)于每萬元支出14~25元“酬金”。

　　與中介合作，漸成部分銀行員工完成指標(biāo)的捷徑。一家城商行客戶經(jīng)理鄭葉透露，有些客戶資質(zhì)不足，便通過貸款中介包裝材料；而行內(nèi)員工為完成任務(wù)或賺取績效，有時只求流程表面合規(guī)，對細(xì)節(jié)“睜一只眼閉一只眼”，本質(zhì)上是在賭客戶不會“爆雷”?！罢嬉隽瞬涣迹?zé)任還是得自己擔(dān)。”他說。

　　這個過程被鄭葉和同事們無奈地稱為“下賭注”。核心邏輯是賭一個時間差：賭在貸款劣變、形成不良之前，自己已經(jīng)調(diào)崗、離職，或者賭市場整體向好，客戶能周轉(zhuǎn)下去?！靶睦镏朗窃诙焉乘砗蟮目己瞬煌＜哟a，只能先往上堆?！彼f。

　　如今，銀行的指標(biāo)設(shè)計日益精細(xì)。鄭葉舉例稱，測額、提現(xiàn)、客戶數(shù)等均被拆解為具體考核點，且每一項任務(wù)都不輕松?！氨砻嫔稀_門紅’淡了，但全年的戰(zhàn)斗早就打響了?！彼f。

　?。ɡ罾?、鄭葉、盧明均為化名）