房抵經(jīng)營貸利率年末出現(xiàn)“大比拼”，據(jù)記者了解，目前銀行的底價(jià)基本在2.35%。一家國有大行三農(nóng)信貸部的負(fù)責(zé)人表示，該行的經(jīng)營貸“量足價(jià)優(yōu)”，基本上有抵押品的經(jīng)營貸利率能做到2.5%；純信用類產(chǎn)品利率一般在3%左右，要是客戶信用好、流水穩(wěn)定，利率還有進(jìn)一步協(xié)商的空間。
當(dāng)前，房貸需求疲軟，手握房產(chǎn)與營業(yè)執(zhí)照的小微企業(yè)主，已然成為銀行信貸業(yè)務(wù)的“新藍(lán)?！?。與此同時(shí)，臨近年底消費(fèi)旺季，消費(fèi)貸也成為金融機(jī)構(gòu)的“必爭之地”。
經(jīng)營貸整體“價(jià)優(yōu)量足”
此前有消息稱，市場(chǎng)上的經(jīng)營貸利率一度突破底價(jià)，年化利率低至2.2%。在記者采訪中發(fā)現(xiàn)，并沒有碰到類似情況，不過整體來看經(jīng)營貸利率處于“極劃算”的位置。
廣州市增城一家民宿老板張先生告訴記者：“這幾年周邊游熱度起來了，我想翻新民宿提升競爭力，粗算下來需要200萬元資金。前幾年也有類似想法，但是因?yàn)槔瘦^高，遲遲不敢下手，今年貸款利率非常優(yōu)惠，客戶經(jīng)理幫我申請(qǐng)到了3%左右的LPR聯(lián)動(dòng)利率，而且為信用貸，比前幾年省了不少資金，因此下定決心開始著手?！?/p>
記者走訪多家銀行發(fā)現(xiàn)，不同類型機(jī)構(gòu)的經(jīng)營貸產(chǎn)品各有側(cè)重，但“低利率、高額度”成為共同標(biāo)簽。平安銀行某支行放貸經(jīng)理介紹，該行經(jīng)營貸分為信用與抵押兩類：純信用貸款最高額度100萬元，多數(shù)客戶實(shí)際獲批30至50萬元；抵押類產(chǎn)品則推出三年循環(huán)額度，利率最低2.35%，抵押率根據(jù)房產(chǎn)房齡靈活調(diào)整，最高可達(dá)9成。珠海華潤銀行的同類產(chǎn)品同樣給力，利率低至2.35%，最高額度達(dá)2000萬元，還支持等額本息、等額本金、先息后本等多種還款方式，適配不同商戶的資金周轉(zhuǎn)需求。
國有大行與股份制銀行也加入競爭。記者在多家國有大行APP查詢發(fā)現(xiàn)，經(jīng)營貸利率普遍穩(wěn)定在3%左右，多家國有大行信貸經(jīng)理透露，只要客戶資質(zhì)達(dá)標(biāo)，抵押類經(jīng)營貸利率基本能控制在2.5%上下，如果是銀行的財(cái)富客戶，還可以爭取一個(gè)額外優(yōu)惠。
除了利率比拼，銀行還在服務(wù)細(xì)節(jié)與客戶拓展上“下功夫”。11月12日，江蘇銀行上海分行針對(duì)個(gè)體工商戶及小微企業(yè)推出專屬經(jīng)營貸，最高額度2000萬元，年化利率2.8%起（按單利計(jì)算）。更具吸引力的是其“推薦有禮”活動(dòng)：11月5日至12月31日，現(xiàn)有經(jīng)營貸客戶轉(zhuǎn)介新客（未申請(qǐng)過或申請(qǐng)未通過的客戶）并成功獲批，推薦人可獲“蘇銀豆”獎(jiǎng)勵(lì)，可兌換京東PLUS會(huì)員年卡、加油卡、養(yǎng)生壺等實(shí)用禮品，用社交裂變方式擴(kuò)大客群。
在準(zhǔn)入門檻上，銀行也展現(xiàn)出一定靈活性。平安銀行明確，客戶名下公司成立滿2年，且在指定區(qū)域有可抵押房產(chǎn)，年賬戶流水需達(dá)到貸款金額的一半。
對(duì)于目前經(jīng)營貸“量足價(jià)優(yōu)”情況，多位金融專家表示，這是政策引導(dǎo)、市場(chǎng)競爭與行業(yè)轉(zhuǎn)型多重因素疊加的結(jié)果。上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛指出，隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)整，按揭貸款這一傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)規(guī)模萎縮，銀行急需尋找新的信貸投放渠道，經(jīng)營貸自然成為重要方向。同時(shí)，宏觀政策持續(xù)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，普惠金融指標(biāo)的監(jiān)管要求下，銀行不得不通過降低利率吸引客戶、完成考核任務(wù)。更關(guān)鍵的是，銀行間競爭激烈，國有大行憑借低成本資金優(yōu)勢(shì)率先降價(jià)，中小銀行為搶奪優(yōu)質(zhì)客戶也需要跟進(jìn)，形成利率“競降”格局。
對(duì)于未來利率走勢(shì)，業(yè)內(nèi)專家普遍認(rèn)為，短期內(nèi)大幅下降空間已有限，大概率在低位震蕩。排排網(wǎng)財(cái)富研究總監(jiān)劉有華分析，政策層面仍鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利，利率不具備快速上行基礎(chǔ)；但銀行凈息差持續(xù)收窄，進(jìn)一步主動(dòng)降息的動(dòng)力已不足。更重要的是，過度低廉的利率可能引發(fā)資金套利、跨市場(chǎng)挪用等風(fēng)險(xiǎn)，銀行需在定價(jià)中守住底線，這意味著利率持續(xù)下行的支撐因素正在減弱。
消費(fèi)貸利率多在3%之上
除了經(jīng)營貸，消費(fèi)貸也成為金融機(jī)構(gòu)的“競技場(chǎng)”。近日，商務(wù)部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商務(wù)和金融協(xié)同 更大力度提振消費(fèi)的通知》，指導(dǎo)地方相關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)協(xié)同，精準(zhǔn)施策推動(dòng)惠民生和促消費(fèi)緊密結(jié)合，形成提振和擴(kuò)大消費(fèi)的更大工作合力。銀行部門積極響應(yīng)，持續(xù)加大個(gè)人消防貸的投放，多地金融監(jiān)管部門也正在持續(xù)指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)圍繞金融促消費(fèi)發(fā)力，疊加元旦和春節(jié)的消費(fèi)高峰即將到來，消費(fèi)貸優(yōu)惠力度“百花爭艷”的局面開啟，不過相比以往，近期年化利率低于3%的消費(fèi)貸產(chǎn)品幾近絕跡。
國有大行消費(fèi)貸年化利率普遍處于3.3%—4.5%區(qū)間：其中，工行融e借利率為3.5%—3.65%，部分優(yōu)質(zhì)客戶可低至3.1%；建行快貸利率區(qū)間為3.4%—3.55%；農(nóng)行、中行的消費(fèi)貸利率也集中在3.45%—3.9%之間。上述貸款利率均主要依據(jù)客戶的個(gè)人信用狀況核定。此外，招行閃電貸的年化利率約為3.05%。
成都銀行12月4日發(fā)布實(shí)施細(xì)則，將政策執(zhí)行期定為2025年10月1日至2026年3月31日。該行對(duì)單筆5萬元以下的各類消費(fèi)以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)等重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)提供年貼息比例1個(gè)百分點(diǎn)的支持。為防范資金挪用風(fēng)險(xiǎn)，該行明確規(guī)定了不予貼息的情形，包括貸款用于購房、投資等禁止性領(lǐng)域。
此外，消金公司也在年末消費(fèi)旺季，加碼消費(fèi)貸優(yōu)惠，疊加國家層面貼息政策支持，進(jìn)一步激活用戶的消費(fèi)潛力。
建信消費(fèi)金融推出“福貸年終禮遇”活動(dòng)，12月期間新客戶激活額度可享5天免息券，借款達(dá)標(biāo)并持有滿10天還可獲微信立減金、京東E卡等多種權(quán)益，最高可得288元隨機(jī)禮券，活動(dòng)覆蓋微信、抖音、APP等多渠道參與。同期，招聯(lián)消費(fèi)金融聯(lián)合中國聯(lián)通APP推出“聯(lián)通白條”，融合通信與金融賬戶，適配話費(fèi)繳費(fèi)、終端分期等場(chǎng)景，并圍繞熱門機(jī)型開展“分期購0利息”促消費(fèi)活動(dòng)，以多元補(bǔ)貼激發(fā)用戶數(shù)字消費(fèi)潛力。
對(duì)于金融機(jī)構(gòu)密集加碼消費(fèi)貸的現(xiàn)象，博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博認(rèn)為，背后既有政策驅(qū)動(dòng)，也有自身經(jīng)營邏輯的迫切需求。一方面，國家層面明確通過財(cái)政貼息、額度提升等組合拳刺激消費(fèi)，銀行順勢(shì)而為，既能響應(yīng)監(jiān)管導(dǎo)向，又能低成本獲客；另一方面，在資產(chǎn)荒持續(xù)、對(duì)公貸款需求疲軟的背景下，消費(fèi)貸資本占用低、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重下調(diào)，成了銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、穩(wěn)住凈息差的重要抓手。
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