來源：北京商報

　　作者：宋亦桐 周義力

　　自2006年誕生以來，村鎮(zhèn)銀行曾以迅猛擴張之勢激活農(nóng)村金融市場，成為服務“三農(nóng)”與小微的重要力量，數(shù)量一度突破1600家。然而，粗放發(fā)展背后，資產(chǎn)質(zhì)量惡化、資本補充乏力、治理混亂等風險隱患漸次暴露，倒逼行業(yè)開啟深度變革。從監(jiān)管引導化險到政策持續(xù)加碼，村鎮(zhèn)銀行改革已從被動處置風險邁入主動戰(zhàn)略布局的新階段。

　　2025年，這場變革迎來關(guān)鍵突破，多元主體入局打破單一整合格局，超230家村鎮(zhèn)銀行通過吸收合并、“村改支”、破產(chǎn)等路徑完成重構(gòu)，國有大行“破冰”試水、股份制銀行精準布局、地方金融力量深度參與，形成多層次改革生態(tài)，“減量”攻堅成效顯著，改革步入“深水區(qū)”。

　　從“野蠻生長”到“有序重構(gòu)”，這場轉(zhuǎn)型既是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的生動注腳，更關(guān)乎農(nóng)村普惠金融體系的根基重塑。站在新的發(fā)展節(jié)點，2026年成為村鎮(zhèn)銀行改革成效的“提質(zhì)”關(guān)鍵年，整合后的機構(gòu)能否真正實現(xiàn)風險防控與金融服務的深度融合，筑牢農(nóng)村金融的堅實底座？答案，仍待時間檢驗。

　　2025：多元主體入局

　　過去，村鎮(zhèn)銀行的整合多由主發(fā)起行主導，方式單一，以內(nèi)部吸收或股權(quán)轉(zhuǎn)讓為主，但2025年，這一改革格局發(fā)生了根本性轉(zhuǎn)變，多元參與、多路徑推進的整合浪潮全面鋪開。

　　12月24日，北京商報記者從金融監(jiān)管總局官網(wǎng)梳理發(fā)現(xiàn)，2025年以來監(jiān)管已核準超230家村鎮(zhèn)銀行通過吸收合并、收購、破產(chǎn)等路徑完成轉(zhuǎn)型重構(gòu)，既有國有大行首次試水“村改支”的突破，也有股份制銀行下場收購的主動布局，更不斷涌現(xiàn)出異地農(nóng)商行跨區(qū)整合、本地省級農(nóng)商行統(tǒng)籌吸納、村鎮(zhèn)銀行同業(yè)合并、農(nóng)信社承接等多元改革模式。

　　在多元改革主體中，國有大行“破冰”參與，打破了此前“村改支”的空白。今年6月，工商銀行獲批收購全資控股的重慶璧山工銀村鎮(zhèn)銀行，并將其改建為分支機構(gòu)，正式拉開了國有大行參與村鎮(zhèn)銀行改革的序幕。隨后，交通銀行也迅速跟進，在8月至9月間該行接連獲準收購大邑交銀興民村鎮(zhèn)銀行、青島嶗山交銀村鎮(zhèn)銀行，并將其分別改建為交通銀行成都大邑支行、成都大邑安仁支行以及青島國金中心、王哥莊、北宅、沙子口、金家?guī)X等多家支行。

　　農(nóng)業(yè)銀行的“村改支”布局亦呈現(xiàn)出密集落地的態(tài)勢，9月至11月間該行獲批六地“村改支”，覆蓋浙江、陜西等多個省份。國有大行憑借雄厚資本、成熟風控體系與科技能力，不僅化解了村鎮(zhèn)銀行長期存在的資本不足、治理薄弱等問題，更將標準化、集約化的金融服務快速輸送到縣域末梢。

　　與國有大行全面鋪開、穩(wěn)步下沉的節(jié)奏不同，股份制銀行以錨定區(qū)域為導向加速整合。浦發(fā)銀行年內(nèi)完成對16家分布于十余省市“浦發(fā)系”村鎮(zhèn)銀行的吸收合并；恒豐銀行、華夏銀行、民生銀行等也紛紛出手，通過整合旗下村鎮(zhèn)銀行，織密重點區(qū)域的下沉服務網(wǎng)絡。

　　上海金融與發(fā)展實驗室首席專家、主任曾剛表示，國有大行憑借資金、風控與科技優(yōu)勢，將村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型為直屬支行，既能破解村鎮(zhèn)銀行長期存在的資本不足、管理粗放等痛點，快速輸出成熟的風控體系與金融產(chǎn)品，填補縣域優(yōu)質(zhì)金融供給的空白，又能通過集約化管理降低單體機構(gòu)風險。而股份制銀行通過吸收合并旗下村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)區(qū)域協(xié)同，減少內(nèi)部消耗，優(yōu)化區(qū)域金融資源配置，將股份制銀行在零售金融、產(chǎn)業(yè)鏈金融領域的經(jīng)驗，與農(nóng)村市場的實際需求相結(jié)合，提升農(nóng)村金融服務的專業(yè)化、高效化水平，緩解中小村鎮(zhèn)銀行“散、弱”的發(fā)展困境。

　　地方金融力量也深度參與到村鎮(zhèn)銀行改革進程中，形成多層次承接機制。一方面，順德農(nóng)商行、常熟農(nóng)商行等城農(nóng)商行借機突破地域限制，通過吸收異地村鎮(zhèn)銀行拓展服務半徑；常熟農(nóng)商行股東大會今年已審議通過7家村鎮(zhèn)銀行的吸收合并議案，從這些村鎮(zhèn)銀行的區(qū)域分布來看，其業(yè)務版圖遍布蘇南、蘇中、蘇北，金融服務網(wǎng)絡縱深進一步拓展。另一方面，農(nóng)信社開始扮演“穩(wěn)定器”角色，河北容城、清苑等地的農(nóng)信社獲批吸收合并本地村鎮(zhèn)銀行；興福村鎮(zhèn)銀行、冊亨富民村鎮(zhèn)銀行等村鎮(zhèn)銀行則通過同業(yè)合并實現(xiàn)資源整合。市場化退出機制也進一步完善，大連金州聯(lián)豐村鎮(zhèn)銀行進入破產(chǎn)程序，由大連農(nóng)商行承接存款保障客戶權(quán)益，為高風險機構(gòu)退出提供了可借鑒的樣本。

　　從被動化險到主動布局

　　這場席卷行業(yè)的整合浪潮，并非偶然。

　　將時間撥回2006年，村鎮(zhèn)銀行肩負著激活農(nóng)村金融市場的使命應運而生，成為服務“三農(nóng)”、助力鄉(xiāng)村振興、支持小微企業(yè)發(fā)展的重要力量。此后十余年間，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模一路擴張，數(shù)量一度突破1600家。然而，隨著金融市場環(huán)境變遷與行業(yè)競爭加劇，部分村鎮(zhèn)銀行逐漸暴露出資產(chǎn)質(zhì)量惡化、信用風險累積、資本補充乏力、公司治理混亂等風險隱憂。

　　為此，監(jiān)管開啟了村鎮(zhèn)銀行化險之路，在改革初期，行業(yè)主要處于“被動化險”階段，多依賴主發(fā)起行吸收合并或股權(quán)剝離等措施，核心目標是壓降法人機構(gòu)數(shù)量、防控潛在風險。然而，近兩年來，村鎮(zhèn)銀行改革已邁入主動布局的新階段。主發(fā)起行的角色也發(fā)生根本轉(zhuǎn)變，從單純的資本提供者，升級為管理與服務體系的輸出方。

　　部分中小銀行已將村鎮(zhèn)銀行整合視為優(yōu)化自身戰(zhàn)略布局、拓展服務半徑的重要契機。例如，順德農(nóng)商行董事長李宜心在該行首家“村改支”高明支行開業(yè)儀式上表示，將以吸收合并村鎮(zhèn)銀行為契機，實現(xiàn)佛山市內(nèi)經(jīng)營區(qū)域全覆蓋，進一步完善在粵港澳大灣區(qū)的金融服務網(wǎng)絡。常熟農(nóng)商行2025年半年報數(shù)據(jù)顯示，上半年該行實現(xiàn)營收60.62億元，同比增長10.10%，其中村鎮(zhèn)銀行貢獻營收占比達23.78%，撐起近四分之一的業(yè)績體量。該行亦明確表示，未來將持續(xù)推進村鎮(zhèn)銀行改革提升，通過吸收合并、改設分支機構(gòu)等方式，快速滲透縣域市場，打開新的增長空間。

　　“這表明在政策引領與風險倒逼的雙重作用下，村鎮(zhèn)銀行改革已逐步從被動化險轉(zhuǎn)向主動重塑?！碧K商銀行特約研究員高政揚表示，吸收合并絕非單純壓降機構(gòu)數(shù)量、出清金融風險的技術(shù)性手段，更是銀行體系重構(gòu)基層金融功能的核心抓手。對部分主發(fā)起行而言，整合村鎮(zhèn)銀行能夠優(yōu)化網(wǎng)點布局、延伸經(jīng)營半徑、下沉客戶結(jié)構(gòu)，助力其以更低的制度成本擴大服務覆蓋面。同時，通過“村改支”等模式，原本分散經(jīng)營、治理能力薄弱的法人主體被納入統(tǒng)一管理體系，有利于提升服務標準化水平與資源協(xié)同效率，并推動村鎮(zhèn)銀行從獨立小法人轉(zhuǎn)型為大體系中的基層服務觸點，使其功能定位更清晰，進而提供更具可持續(xù)性的金融服務。

　　2026：整合后的“提質(zhì)”之考

　　如果說2025年是村鎮(zhèn)銀行“減量”的攻堅之年，那么2026年將是“提質(zhì)”的關(guān)鍵之年。機構(gòu)數(shù)量的精簡只是起點，真正的挑戰(zhàn)在于，整合后的機構(gòu)能否實現(xiàn)風控、服務、業(yè)績的深度融合，規(guī)模聚合能否轉(zhuǎn)化為質(zhì)效提升，如何平穩(wěn)推進人員安置、維護原有客戶關(guān)系，實現(xiàn)存量業(yè)務與接收行的無縫銜接。

　　北京商報記者注意到，從實踐來看，整合后的村鎮(zhèn)發(fā)力方向正逐步聚焦于三大核心維度，原村鎮(zhèn)銀行普遍存在法人治理薄弱、風險識別能力不足等問題。整合后，接收行普遍將被合并機構(gòu)納入統(tǒng)一的管理系統(tǒng)，通過制度、流程、系統(tǒng)的全面對接；在信貸資源投放上，優(yōu)先支持本地涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)和小微主體，避免“脫實向虛”；在人員安置方面，對原村鎮(zhèn)銀行員工進行轉(zhuǎn)崗培訓或內(nèi)部消化。

　　在社交媒體上，就有曾被合并村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)人士分享稱，接收行普遍采取“分類施策、屬地安置”的原則，對原村鎮(zhèn)銀行員工進行差異化安排，員工大多被整體接收并就近分配至戶籍地或原工作地附近的網(wǎng)點，勞動關(guān)系平穩(wěn)過渡。

　　而對于人員分流、業(yè)務承接等實操難點，曾剛也給出了針對性建議。在人員分流安置方面，他強調(diào)要兼顧公平性與適配性，避免“一刀切”的簡單處置方式。具體而言，可通過公開考試、雙向選擇等透明機制搭建分流通道，讓員工根據(jù)自身能力與意愿匹配新崗位；同時，針對縣域員工特點，開展接收行體系內(nèi)的專項技能培訓，如風控系統(tǒng)操作、新產(chǎn)品知識等內(nèi)容，幫助其快速適配新崗位需求；此外，建立過渡期薪酬保障與激勵機制，穩(wěn)定員工心態(tài)，減少人才流失。

　　在業(yè)務承接銜接上，曾剛進一步指出，銀行應梳理原有業(yè)務臺賬，明確存款、貸款、擔保等業(yè)務的承接責任與時限，避免出現(xiàn)服務真空；同時，通過短信、村公告、上門溝通等方式告知客戶業(yè)務承接情況，簡化業(yè)務辦理流程，保障存款支取、貸款還款等基礎服務不受影響；此外，統(tǒng)一業(yè)務操作規(guī)范與合規(guī)標準，推動原有業(yè)務系統(tǒng)與接收行系統(tǒng)無縫對接，建立跨部門協(xié)調(diào)機制，快速解決整合中的業(yè)務沖突問題，保障轉(zhuǎn)型平穩(wěn)落地。

　　“2026年風險抵御能力較弱的村鎮(zhèn)銀行或?qū)⒊掷m(xù)被并購或有序退出市場，行業(yè)集中度有望進一步提升。完成吸收合并僅僅是開端，更核心的或在于對治理體系、風險控制與經(jīng)營能力進行系統(tǒng)性重塑?！痹诟哒P看來，整合后的機構(gòu)還需嵌入完善風控體系，可將信貸審批、授信管理、貸后管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)全面納入母行統(tǒng)一標準體系，補齊原有內(nèi)控薄弱的短板；需持續(xù)優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)，應減少對高風險、單一客群的依賴，圍繞本地主導產(chǎn)業(yè)發(fā)展小微金融、涉農(nóng)金融、社區(qū)金融等業(yè)務，開發(fā)差異化產(chǎn)品、提供綜合金融服務，提升客戶黏性與可持續(xù)發(fā)展能力；應強化科技賦能，可積極運用大數(shù)據(jù)、AI等技術(shù)，降低單位運營成本、提升運營效率；需健全激勵與考核機制，推動基層機構(gòu)在風險可控的前提下合理提升盈利能力，從而實現(xiàn)質(zhì)量與效益的協(xié)同并重。

　　展望2026年，村鎮(zhèn)銀行整合步伐或?qū)⒊掷m(xù)，唯有在風險管控、公司治理、服務模式和人才隊伍等方面完成深層次重塑，才能在鄉(xiāng)村振興與普惠金融的大潮中，重新錨定自身價值，成為可持續(xù)、有韌性、高效率的農(nóng)村金融“毛細血管”。