來源：華夏時報
作者：盧夢雪
多地農(nóng)商行宣告對收單業(yè)務(wù)商戶手續(xù)費(fèi)“漲價”。
近期，陜西、山西、江蘇、安徽、山東、浙江、青海等多地農(nóng)商行陸續(xù)發(fā)布公告，對收單業(yè)務(wù)商戶手續(xù)費(fèi)進(jìn)行調(diào)整，標(biāo)志著長期以來普遍實行的“0費(fèi)率”模式走向終結(jié)。
多家農(nóng)商行在公告中指出，此次調(diào)整旨在推動收單業(yè)務(wù)回歸健康發(fā)展軌道。有農(nóng)商行坦言：“長期以來，本應(yīng)由商戶承擔(dān)的手續(xù)費(fèi)均由我行墊付。”還有銀行明確表示，調(diào)整既是“為防范收單業(yè)務(wù)中信用卡大額套現(xiàn)、外借收單碼欺詐等風(fēng)險”，也是“為促進(jìn)收單業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，提升商戶服務(wù)質(zhì)量”。
一位中部地區(qū)農(nóng)商行人士向《華夏時報》記者透露，農(nóng)商行對收單業(yè)務(wù)費(fèi)率的調(diào)整自去年已逐步展開。當(dāng)前推行差異化收費(fèi)策略，是銀行綜合考慮運(yùn)營成本、客戶活躍度、業(yè)務(wù)風(fēng)險等多方面因素后作出的決策。
從“免費(fèi)”到“差異化收費(fèi)”
近期，紫金農(nóng)商銀行發(fā)布公告，宣布自2025年9月22日起，將對二維碼收單業(yè)務(wù)的微信、支付寶渠道手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠政策進(jìn)行調(diào)整，將按月調(diào)整優(yōu)惠商戶名單，不滿足優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)的商戶次月停止享受免費(fèi)交易額度。
與此同時，陜西農(nóng)信扶風(fēng)聯(lián)社也明確，自2025年10月1日起，每月為商戶提供6萬元免費(fèi)交易額度，單日超出2000元的部分將按0.25%收取手續(xù)費(fèi)。
記者注意到，除了紫金農(nóng)商銀行、陜西農(nóng)信扶風(fēng)聯(lián)社，近期已有多個省份和地區(qū)的多家銀行對收單商戶的手續(xù)費(fèi)政策進(jìn)行了調(diào)整，此前較為普遍的“0費(fèi)率”情況不再常見。
青海同德農(nóng)商銀行就在公告中直言，自聚合支付收單業(yè)務(wù)開辦以來，“對于本應(yīng)由商戶承擔(dān)的手續(xù)費(fèi)，我行全部進(jìn)行了墊付”。因此，自2025年3月15日起，將根據(jù)商戶碼牌使用情況，逐步由商戶承擔(dān)部分交易手續(xù)費(fèi)。
“農(nóng)商行調(diào)整收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不再免收商戶收單業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的情況，實際從去年就開始了，相關(guān)成本是重要考慮?！毕嚓P(guān)農(nóng)商銀行工作人員告訴《華夏時報》記者，農(nóng)商銀行金融科技能力相對較低，若農(nóng)商銀行收單業(yè)務(wù)與第三方合作，那么就需要考慮支付給平臺的運(yùn)維管理費(fèi)用，若在這種情況下長期給予客戶0費(fèi)率的優(yōu)惠，由銀行墊付的服務(wù)費(fèi)成本相對較高。
從最新費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)來看，多數(shù)農(nóng)商行轉(zhuǎn)向以客戶活躍度、存款貢獻(xiàn)度為基準(zhǔn)，實行階梯式、差異化的收費(fèi)策略。
以平陰農(nóng)商銀行為例，該行近期兩次調(diào)整了收單業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，對條碼支付收單商戶自9月1日起、10月1日起實行根據(jù)商戶存款貢獻(xiàn)度對符合標(biāo)準(zhǔn)的商戶設(shè)置免費(fèi)額度。
根據(jù)9月1日執(zhí)行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，平陰農(nóng)商銀行對于商戶貢獻(xiàn)度在0萬元至1萬元之間的商戶，不設(shè)免費(fèi)交易額度，超額費(fèi)率為0.20%；商戶貢獻(xiàn)度在1萬元至2萬元之間的商戶，其免費(fèi)交易額度為4萬元，超額費(fèi)率為0.20%，而后商戶貢獻(xiàn)度每增加1萬元，免費(fèi)交易額度增加2萬元。商戶最小貢獻(xiàn)度在24萬元至25萬元之間的商戶，其免費(fèi)交易額度為50萬元，超額費(fèi)率為0.20%；商戶貢獻(xiàn)度在25萬元（含）以上的商戶，免收交易費(fèi)。
而在10月1日起執(zhí)行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)中，該行將沒有免費(fèi)交易額度的商戶貢獻(xiàn)度調(diào)整為0元至5000元之間，而商戶貢獻(xiàn)度在5000元至1萬元之間的商戶，免費(fèi)交易額度調(diào)整為2萬元，客戶劃分進(jìn)一步精細(xì)化。
“從‘一刀切’的0費(fèi)率轉(zhuǎn)向依據(jù)貢獻(xiàn)度制定費(fèi)率，既能增強(qiáng)客戶黏性，也有助于控制成本，推動收單業(yè)務(wù)良性發(fā)展?！鄙鲜鲛r(nóng)商行人士評價道。
“貼錢換入口”模式難以為繼
“0費(fèi)率”曾是銀行收單業(yè)務(wù)的主流。
2021年6月，中國人民銀行等四部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費(fèi)的通知》，要求支付行業(yè)主體降低銀行賬戶服務(wù)費(fèi)、刷卡手續(xù)費(fèi)等政府定價和指導(dǎo)價類支付手續(xù)費(fèi)收費(fèi)項目收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
2024年9月，中國支付清算協(xié)會、中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)出倡議，鼓勵支付行業(yè)主體在小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費(fèi)降費(fèi)措施于9月30日到期后，延續(xù)部分降費(fèi)項目標(biāo)準(zhǔn)。
山東隆湶律師事務(wù)所主任李富民向《華夏時報》記者分析指出，過去三年，九成以上的農(nóng)商銀行對小微商戶實行收單零收費(fèi)，支付機(jī)構(gòu)間連0.38%的基準(zhǔn)費(fèi)率都主動貼補(bǔ)，行業(yè)默契是把手續(xù)費(fèi)當(dāng)“獲客成本”。
“在這樣‘應(yīng)降盡降’的政策窗口下，銀行順勢把‘減費(fèi)讓利’，做成0費(fèi)率宣傳，既合規(guī)又博口碑?！崩罡幻癖硎?。
但更深層次的原因是，李富民進(jìn)一步指出，收單流水可以鎖定商戶結(jié)算存款，有基層銀行曾測算，每墊付1元手續(xù)費(fèi)，平均帶回3.8元活期沉淀，折算負(fù)債成本不足0.3%，遠(yuǎn)低于高息攬儲。此外，二維碼收單被歸入“普惠金融”考核，銀行用貸款利差補(bǔ)貼支付環(huán)節(jié)，一筆100萬元小微貸可覆蓋20萬元收單手續(xù)費(fèi)，可以形成交叉補(bǔ)貼。
李富民認(rèn)為，當(dāng)前微信、支付寶已在收單市場占有了較大的市場份額，在這樣的競爭環(huán)境下，若銀行選擇收取手續(xù)費(fèi)，會促使商戶更換收單碼，在賬戶體系被架空的焦慮下，此前銀行只能“貼錢換入口”。
“此前的0費(fèi)率本質(zhì)是‘隱形價格戰(zhàn)’，當(dāng)存款派生減弱、貸款利差收窄、資本考核趨嚴(yán)，此前的收單成本無人買單，差異化收費(fèi)就成了退出通道。”李富民表示。
除了成本和運(yùn)營等方面的考慮，有相關(guān)農(nóng)商行人士向《華夏時報》記者提到，防范洗錢風(fēng)險也是部分農(nóng)商行的出發(fā)點之一。
據(jù)最高人民檢察院公開數(shù)據(jù)，2024年1月至2025年5月，全國檢察機(jī)關(guān)共批捕涉毒洗錢犯罪700余人，起訴1300余人，同比上升2.1%，洗錢整體防控形勢日益嚴(yán)峻。
在監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，銀行及相關(guān)責(zé)任人因反洗錢不力被“雙罰”的情況也有所增加。
多家農(nóng)商行在費(fèi)率調(diào)整公告中也明確提示相關(guān)風(fēng)險。連江農(nóng)商行、濟(jì)陽農(nóng)商行均強(qiáng)調(diào)，對存在刷單、套現(xiàn)、虛假交易等非正常經(jīng)營行為的商戶，不給予任何手續(xù)費(fèi)減免優(yōu)惠。
山西交城農(nóng)商行表示，調(diào)整費(fèi)率的目的之一正是“防范收單業(yè)務(wù)中信用卡大額套現(xiàn)或外借收單碼欺詐等風(fēng)險，維護(hù)正常交易秩序”。富平縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社也明確，“對于交易金額與實際經(jīng)營情況不符，或被銀聯(lián)通報的商戶，將統(tǒng)一上調(diào)費(fèi)率”。