制圖：蔡華偉

數(shù)據(jù)來源：中國精算師協(xié)會(huì)等
制圖：蔡華偉

近年來，我國新能源汽車產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，去年產(chǎn)銷均超過1200萬輛。同時(shí)，也有車主反映保費(fèi)貴、投保難，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也承擔(dān)著較大的成本壓力。消費(fèi)者希望更好解決新能源車險(xiǎn)供需矛盾，實(shí)現(xiàn)“愿保盡?！?、降低投保負(fù)擔(dān)。

日前，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）。《指導(dǎo)意見》提出了哪些改革舉措？如何有針對(duì)性地解決投保痛點(diǎn)，更好滿足新能源車主需求？記者對(duì)金融監(jiān)管總局財(cái)險(xiǎn)司相關(guān)負(fù)責(zé)人、專家及業(yè)內(nèi)人士進(jìn)行了采訪。

新能源車險(xiǎn)陷入“保費(fèi)貴”“承保虧”兩難困局

較高的賠付成本，導(dǎo)致新能源車險(xiǎn)陷入“保費(fèi)貴”“承保虧”兩難困局。數(shù)據(jù)顯示，新能源車均風(fēng)險(xiǎn)成本是燃油車的2.2倍，新能源車險(xiǎn)綜合成本率行業(yè)平均水平在107%左右。中國精算師協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2024年，新能源車險(xiǎn)承保虧損57億元，賠付率超過100%的車系有137個(gè)。

維修成本高是高賠付率的主要原因。從市場情況看，一些新能源車型更加追求集成化設(shè)計(jì)，可能“撞傷一點(diǎn)，維修一片”。例如，同樣是尾燈左側(cè)受損，燃油車更換單個(gè)尾燈往往僅需幾百元。而部分新能源汽車采用一體化長車燈，盡管外觀時(shí)尚，一旦損壞卻要整燈更換，費(fèi)用達(dá)數(shù)千元。

“新能源汽車智能化、一體化程度較高，智能設(shè)備和配件局部損壞可能需要成套維修更換。同時(shí)，目前新能源汽車大量采用原廠配件，維修和零部件供給渠道相對(duì)有限。較高的維修費(fèi)用抬高了新能源車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)成本，影響保費(fèi)水平?！敝袊銕焻f(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，2024年新能源汽車中的營運(yùn)車占比高出燃油車10個(gè)百分點(diǎn)，且使用強(qiáng)度偏大；車主駕齡較短，35歲以下新能源車主占總體新能源車主的比例較同年齡段燃油車主占比高14個(gè)百分點(diǎn)。多種因素導(dǎo)致新能源車險(xiǎn)階段性出現(xiàn)賠付率高及虧損現(xiàn)象。

推動(dòng)降低維修成本，探索建立保險(xiǎn)車型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度

《指導(dǎo)意見》的一項(xiàng)重點(diǎn)改革舉措，是協(xié)調(diào)相關(guān)部門，加強(qiáng)政策協(xié)同，從源頭降低新能源汽車全生命周期使用成本。這是解決新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)痛點(diǎn)的“治本之策”。

《指導(dǎo)意見》提出探索建立保險(xiǎn)車型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度。這是指在新車上市時(shí)，通過時(shí)速15公里的低速碰撞試驗(yàn)，對(duì)該車型損失狀況和維修成本進(jìn)行評(píng)估，據(jù)此劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。車險(xiǎn)費(fèi)率將與風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)掛鉤。

從國際上成熟保險(xiǎn)市場的經(jīng)驗(yàn)看，車型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)結(jié)果會(huì)對(duì)消費(fèi)者購車意向產(chǎn)生一定影響。

“通過將車險(xiǎn)保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別關(guān)聯(lián)起來的市場化手段，影響消費(fèi)者購車選擇，實(shí)現(xiàn)‘獎(jiǎng)優(yōu)罰劣’目的，促進(jìn)車企從生產(chǎn)設(shè)計(jì)源頭降低碰撞損失和維修成本，不斷優(yōu)化安全與維修經(jīng)濟(jì)性設(shè)計(jì)，更好保障新能源車主權(quán)益。”中國社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠說。

此外，《指導(dǎo)意見》提出“豐富新能源汽車維修零部件供給渠道和類型”“加快構(gòu)建完善新能源汽車零部件生態(tài)系統(tǒng)”等，有關(guān)部門將督促新能源汽車生產(chǎn)企業(yè)嚴(yán)格落實(shí)汽車維修技術(shù)信息公開制度。中國人民大學(xué)中國保險(xiǎn)研究所所長魏麗認(rèn)為，一系列舉措有利于推動(dòng)提高新能源汽車社會(huì)化維修服務(wù)能力，降低新能源汽車零部件使用及維修成本。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授王國軍認(rèn)為，隨著新能源汽車愈發(fā)普及，市場將培育出更多專業(yè)零配件企業(yè)，加強(qiáng)通用化、標(biāo)準(zhǔn)化零部件的使用，進(jìn)而降低車險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付成本、促進(jìn)新能源車險(xiǎn)擴(kuò)面降價(jià)。

區(qū)分家用、營運(yùn)等不同需求，研究推出“車電分離”模式

與燃油車相比，新能源汽車具有獨(dú)特的動(dòng)力結(jié)構(gòu)、空間結(jié)構(gòu)等。從用途看，新能源汽車中的網(wǎng)約車、實(shí)際營運(yùn)貨車占比較高。這些特點(diǎn)要求新能源車險(xiǎn)要有針對(duì)性地進(jìn)行創(chuàng)新優(yōu)化。

《指導(dǎo)意見》提出豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，研究推出“基本+變動(dòng)”新能源車險(xiǎn)組合產(chǎn)品。從新能源車險(xiǎn)實(shí)踐情況看，不少新能源車主將車輛用于網(wǎng)約車營運(yùn)，卻按家用車投保車險(xiǎn)，行駛時(shí)長和里程大大增加，發(fā)生事故報(bào)案后，可能遭到保險(xiǎn)公司拒賠，這是新能源車險(xiǎn)糾紛比較集中的方面?！盎?變動(dòng)”產(chǎn)品，有利于新能源網(wǎng)約車根據(jù)實(shí)際運(yùn)營情況靈活投保，更精準(zhǔn)地滿足新能源車主需求。

近年來，新能源汽車換電模式加快發(fā)展。換電車輛中價(jià)值較高的電池所有權(quán)屬于車企。有車主反映，當(dāng)前投保車險(xiǎn)時(shí)，只有按整車價(jià)值計(jì)算保費(fèi)的保險(xiǎn)可選。在政策指引下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將研究推出“車電分離”模式新能源商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，為相關(guān)新能源汽車提供科學(xué)合理保險(xiǎn)保障。換電車車主有望投保更優(yōu)惠的車險(xiǎn)產(chǎn)品。

“搶鮮”新車型、看中小眾車，有了“心頭好”，也有煩心事兒——由于新車型、小眾車型等承保數(shù)據(jù)有限，保險(xiǎn)公司往往難以進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)，為覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，可能上調(diào)保費(fèi)或拒保。這部分車主遇到“投保難”的可能性比較高。

《指導(dǎo)意見》提出“引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和平臺(tái)”。目前，“車險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)已上線運(yùn)行。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人說，投保難的車主可通過“車險(xiǎn)好投保”微信服務(wù)號(hào)、支付寶生活號(hào)登記投保需求，并自主選擇保險(xiǎn)公司完成投保。新能源車輛法人車主可登錄相關(guān)網(wǎng)站登記投保需求并選擇保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司將主動(dòng)提供線下承保服務(wù)。相關(guān)保險(xiǎn)公司不得拒保。首批有10家大中型財(cái)險(xiǎn)公司接入平臺(tái)，第二批有20家左右財(cái)險(xiǎn)公司接入。后續(xù)根據(jù)財(cái)險(xiǎn)公司申請(qǐng)，接入平臺(tái)的財(cái)險(xiǎn)公司還將繼續(xù)增加。

平臺(tái)運(yùn)行后，相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是否會(huì)承擔(dān)更大成本壓力？上海保險(xiǎn)交易所有關(guān)負(fù)責(zé)人說，高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制堅(jiān)持市場化法治化原則，自愿參與的保險(xiǎn)公司均償付能力充足、業(yè)務(wù)經(jīng)營穩(wěn)健。

一家參與該機(jī)制的中小財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)表示，短期看，承保更多高風(fēng)險(xiǎn)車輛，可能會(huì)承擔(dān)一定成本壓力；而從長期看，這有利于實(shí)現(xiàn)新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累，提升定價(jià)能力及經(jīng)營水平。隨著新能源汽車持續(xù)暢銷、技術(shù)和設(shè)計(jì)日益成熟，《指導(dǎo)意見》相關(guān)舉措落地見效，新能源車險(xiǎn)市場前景看好，企業(yè)將贏得更好發(fā)展空間。

優(yōu)化商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率和自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍

如何進(jìn)一步推動(dòng)新能源車險(xiǎn)更加精準(zhǔn)定價(jià)、實(shí)現(xiàn)物美價(jià)優(yōu)？

金融監(jiān)管總局財(cái)險(xiǎn)司有關(guān)負(fù)責(zé)人說，將持續(xù)完善市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制，充分發(fā)揮新能源車險(xiǎn)在損失補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)減量、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的作用。

優(yōu)化商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率。充分發(fā)揮行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)在定價(jià)中的基準(zhǔn)作用，完善行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)測算調(diào)整的常態(tài)化機(jī)制。通俗地講，就是車輛實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平將更加影響車險(xiǎn)定價(jià)。對(duì)沒有歷史數(shù)據(jù)積累的新車型，綜合考慮新車售價(jià)、續(xù)航里程、動(dòng)力性能、安全配置、保險(xiǎn)車型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)等因素，提升定價(jià)精準(zhǔn)度和合理性。

穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍。目前，新能源商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)浮動(dòng)范圍，是在行業(yè)基準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上，上下浮動(dòng)35%，而燃油車可上下浮動(dòng)50%。《指導(dǎo)意見》提出對(duì)新能源商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍進(jìn)行合理優(yōu)化，有效發(fā)揮市場機(jī)制作用，促進(jìn)新能源車險(xiǎn)價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)更為匹配。業(yè)內(nèi)人士表示，部分高風(fēng)險(xiǎn)新能源汽車保費(fèi)可能提升，低風(fēng)險(xiǎn)車型保費(fèi)水平有望進(jìn)一步下降。

同時(shí)，《指導(dǎo)意見》鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)，加快數(shù)字化、線上化、智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)，提高對(duì)新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和精算定價(jià)能力，通過技術(shù)創(chuàng)新和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程推進(jìn)降本增效。

新能源車險(xiǎn)服務(wù)也將更加規(guī)范。“將強(qiáng)化新能源車險(xiǎn)‘報(bào)行合一’監(jiān)管，推動(dòng)壓降不合規(guī)不合理費(fèi)用，嚴(yán)格規(guī)范市場行為。各財(cái)險(xiǎn)公司要通過理賠綠色通道、預(yù)賠付、在線定損理賠等方式，提升理賠服務(wù)質(zhì)量和效率，持續(xù)完善服務(wù)體系?！苯鹑诒O(jiān)管總局財(cái)險(xiǎn)司有關(guān)負(fù)責(zé)人說。

《 人民日?qǐng)?bào) 》（ 2025年02月12日 02 版）