新修民間借貸司法解釋受海外關(guān)注
□ 劉靜坤 余萌
8月20日，最高人民法院發(fā)布新修訂的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，將民間借貸利率的司法保護(hù)上限由原有的以年利率24%至36%為基準(zhǔn)的規(guī)定，調(diào)整為中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心每月發(fā)布的“一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的4倍”。該司法解釋將有力地促進(jìn)統(tǒng)籌推進(jìn)常態(tài)化疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)良性健康發(fā)展，持續(xù)增強(qiáng)市場(chǎng)主體的發(fā)展動(dòng)力和活力，保持社會(huì)融資規(guī)模合理增長(zhǎng)，推動(dòng)綜合融資成本明顯下降。司法解釋還體現(xiàn)了民法典關(guān)于“禁止高利放貸”的原則精神，對(duì)規(guī)范民間借貸具有重要影響，因此受到海外媒體的普遍關(guān)注。
《紐約時(shí)報(bào)》在8月20日當(dāng)天即對(duì)司法解釋的發(fā)布情況進(jìn)行了報(bào)道。報(bào)道指出，最高人民法院將降低法律保護(hù)的私人貸款利率的上限，從而打擊高利貸，并降低中國(guó)中小企業(yè)的成本。文章援引最高人民法院審判委員會(huì)專職委員賀小榮大法官在新聞發(fā)布會(huì)上的表述稱，以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率3.85%的4倍計(jì)算為例，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%。在該司法解釋修訂之前，中國(guó)法院保護(hù)利率低于24％的私人貸款，但利率高于36％的私人貸款被視為非法。日本共同社也報(bào)道了最高人民法院將最高利率降低到貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的4倍。
彭博社稱，新冠肺炎疫情后，中國(guó)作為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，正加緊努力恢復(fù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并為數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的中小企業(yè)提供各種支持。在這一背景下，最高人民法院頒布上述司法解釋，旨在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，并確保私人貸款部門健康穩(wěn)定發(fā)展。文章稱，最高人民法院的司法解釋有助于這些企業(yè)降低貸款成本。評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)普爾注意到，中國(guó)為了應(yīng)對(duì)小型企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)的流動(dòng)性壓力，降低了銀行的存款準(zhǔn)備金率，推出了貸款優(yōu)惠利率機(jī)制降低資金成本。路透社表示，中國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直在努力以中小企業(yè)可承受的成本向其提供更多融資，新冠肺炎疫情則推動(dòng)了這一工作的進(jìn)一步開展。
英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》在8月6日的一篇文章中強(qiáng)調(diào)，最高人民法院早在7月就已表示，要大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限，即最高人民法院與發(fā)改委發(fā)布的《關(guān)于為新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制提供司法服務(wù)和保障的意見》。該文章預(yù)測(cè)利率將會(huì)從24%降至15%左右，并表示最高人民法院的目的在于防止中小企業(yè)淪為高利貸的受害者，因?yàn)檫@些企業(yè)是解決就業(yè)的主要力量。文章還援引最高人民法院民一庭庭長(zhǎng)鄭學(xué)林的觀點(diǎn)指出，“民間借貸市場(chǎng)是正規(guī)金融市場(chǎng)的必要補(bǔ)充”，降低民間借貸利率保護(hù)上限是解決中小企業(yè)融資難、融資貴的最有效解決方案。
海外媒體也關(guān)注司法解釋將會(huì)對(duì)金融市場(chǎng)產(chǎn)生的影響。彭博社的另一篇文章提示，上述司法解釋可能會(huì)影響中小企業(yè)獲得貸款的能力。文章對(duì)溫州地區(qū)民間借貸利率指數(shù)進(jìn)行了專門調(diào)查。根據(jù)該指數(shù)顯示，2020年8月第三周的綜合利率超過(guò)16%，社會(huì)直接貸款利率則在13%。如果利率低于該指數(shù)，則意味著借款人在借貸中無(wú)利可圖。文章認(rèn)為，新的司法解釋可能會(huì)削弱借款人的貸款意愿。評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)惠譽(yù)也注意到了這一風(fēng)險(xiǎn)。
路透社則更為深入地分析了司法解釋對(duì)金融行業(yè)各個(gè)領(lǐng)域分別可能產(chǎn)生的影響。中國(guó)許多金融機(jī)構(gòu)此前在設(shè)計(jì)貸款產(chǎn)品時(shí)，通常以24%和36%作為利率上限，而現(xiàn)在則很可能需要重新設(shè)計(jì)貸款產(chǎn)品。文章援引被采訪者的表述稱，銀行的放貸利率通常會(huì)設(shè)定在24%以內(nèi)，信托公司、消費(fèi)金融公司出于覆蓋壞賬和保證利潤(rùn)的需要，主要在24%至36%的區(qū)間游走，低于24%可能會(huì)導(dǎo)致利潤(rùn)減少。文章還援引專家觀點(diǎn)稱，在實(shí)踐中，部分地方法院以民間借貸利率司法保護(hù)上限來(lái)約束金融機(jī)構(gòu)的信貸行為，從而造成利率上限管制政策的“雙軌制”，給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)困擾，業(yè)內(nèi)人士希望最高人民法院進(jìn)一步明確司法政策，并加強(qiáng)對(duì)地方法院的統(tǒng)一指導(dǎo)。
最高人民法院在制定該司法解釋時(shí)，已經(jīng)綜合考慮海外媒體關(guān)注的諸多方面。賀小榮大法官在新聞發(fā)布會(huì)上表示，民間借貸利率的司法保護(hù)上限并不是越低越好。最高人民法院在認(rèn)真聽取社會(huì)各界意見，并征求金融監(jiān)管部門意見建議的基礎(chǔ)上，將民間借貸利率的司法保護(hù)上限維持在相對(duì)合理的范圍內(nèi)，是吸收社會(huì)各界意見后形成的最大公約數(shù)，更加符合當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的客觀需要。
（作者單位：中國(guó)政法大學(xué)全面依法治國(guó)研究院）