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銀行加速“開放” 互聯(lián)網(wǎng)化成趨勢

2019-10-29 07:58:42

來源: 經(jīng)濟參考報

  近期,微信支付聯(lián)手“宇宙第一大行”工行進軍銀行儲蓄市場。盡管此前阿里旗下支付寶、京東金融等多個互聯(lián)網(wǎng)機構也曾推出過類似產(chǎn)品,但其合作銀行規(guī)模尚難與工行相提并論。

  業(yè)內人士表示,此次工行與微信的合作,體現(xiàn)了未來銀行業(yè)的發(fā)展趨勢。從資產(chǎn)端、資金端到更多業(yè)務模式,銀行的傳統(tǒng)業(yè)務逐漸“開放”,互聯(lián)網(wǎng)化加速發(fā)展。

  互聯(lián)網(wǎng)巨頭競逐銀行儲蓄新賽道

  銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的合作正逐漸走向深入。

  近期,微信支付錢包入口內低調上線“銀行儲蓄”功能(僅部分用戶可見),點擊“銀行儲蓄”可跳轉至工行定存產(chǎn)品。根據(jù)微信官方介紹,“銀行儲蓄”是由銀行在微信上提供的存款類產(chǎn)品。用戶可在微信開通銀行存款賬戶,將資金直接存入該賬戶,由銀行存管、派發(fā)利息。

  據(jù)悉,微信支付的“銀行儲蓄”利率與工行官網(wǎng)定存利率相比,3個月、6個月、1年、2年、3年期分別較工行官網(wǎng)披露的定存利率高0.19%、0.27%、0.35%、0.74%和1.1%。從起存額看,“銀行儲蓄”100元起存,高于工行官網(wǎng)50元的起存點。從期限看,“銀行儲蓄”的最高期限為3年,而工行官網(wǎng)的定存最高期限為5年。不難看出,與工行現(xiàn)有存款儲蓄類產(chǎn)品相比,“銀行儲蓄”存取更靈活、利率也更具優(yōu)勢。

  值得注意的是,這也是微信首次推出的銀行存儲產(chǎn)品。在微信之前,螞蟻金服、京東金融、陸金所、度小滿金融、小米金融等綜合型理財平臺均上線了類似產(chǎn)品,為銀行儲蓄產(chǎn)品導流。不過從合作銀行看,多以地方銀行和民營銀行為主。

  融360大數(shù)據(jù)研究院分析師劉銀平表示,微信選擇與工行合作推出存款類產(chǎn)品,意味著銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺在理財業(yè)務方面的合作更進一步?!耙郧岸际敲駹I銀行、城商行之類的中小銀行會選擇與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作,現(xiàn)在國有大行也加入了合作行列?!?/p>

  “微信理財用戶年齡層偏低,而工行儲蓄客戶年齡層偏高,微信推出這款智能存款不僅能為工行帶來一定的存款增量,更重要的是可以為工行吸引年輕用戶,優(yōu)化工行客群結構。”劉銀平說,雖然目前工行的這款存款產(chǎn)品還在小范圍測試階段,何時能否正式上線還不確定,但以微信的用戶量,該款產(chǎn)品若正式上線,應該會帶動更多的銀行接入。

  中小銀行有動力推進

  根據(jù)央行最新公布的2019年9月《金融機構人民幣信貸支出表》,住戶存款,也就是個人存款中,定期及其他存款合計為51.5萬億元,其中絕大多數(shù)為定期存款。“以當前微信的普及程度,如果能把銀行定期存款和微信集合起來,無疑將為銀行業(yè)務拓展帶來巨大紅利?!碧K寧金融研究院研究員黃大智表示。

  從利率看,盡管在微信上線的“銀行儲蓄”利率高于工行官網(wǎng)利率,但與民營銀行相比仍處劣勢。如,陸金所APP的“銀行精選”中囊括了營口沿海銀行、新網(wǎng)銀行、天津濱海農(nóng)商行等多家銀行的存單產(chǎn)品,30天內的年化利率可突破4.3%,360天以上的產(chǎn)品年化利率可達5.8%。支付寶中一款上海銀行182天保本產(chǎn)品年化利率為3.8%,另一款江蘇銀行91天保本產(chǎn)品年化利率為3.7%。

  長沙銀行資管副總經(jīng)理向實表示,通過線上發(fā)行定存產(chǎn)品能夠起到拓展渠道的作用,中小銀行有動力去推進。存款產(chǎn)品線上化應該是趨勢,但也是個長期的過程。

  面臨一定挑戰(zhàn)

  此次工行與微信的合作,也被業(yè)內人士解讀為未來銀行業(yè)的發(fā)展趨勢。從資產(chǎn)端、資金端到更多業(yè)務模式,銀行的傳統(tǒng)業(yè)務正在逐漸“開放”,互聯(lián)網(wǎng)化加速發(fā)展。

  黃大智表示,一方面,銀行拓寬了融資渠道,增加了存款來源;另一方面,流量公司也豐富了其線上產(chǎn)品,增加了客戶好感,提高了客戶黏性,促進流量變現(xiàn)。

  “從過往來看,國有銀行的開放腳步相對來說較慢。微信此次能夠攜手工行,除去自身因素外,另一方面也體現(xiàn)了國有銀行想要進一步將開放銀行進行到底的理念,且未來有可能還會將其負債端、資產(chǎn)端,及更多的數(shù)據(jù)和服務開放給更多機構?!秉S大智說。

  中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任曾剛指出,隨著大數(shù)據(jù)、云計算等技術的快速發(fā)展,金融科技也深刻影響著金融行業(yè)。金融機構從單打獨斗走向合作共贏是趨勢所向。未來,銀行的基本業(yè)務應該能夠像樂高積木一樣模塊化,金融服務可以按需“拼搭”業(yè)務模塊,增加業(yè)務的多樣化和定制化。而銀行將成為高度開放共享的金融服務平臺,金融科技公司和銀行共同構成共生共存的金融生態(tài)圈。

  不過,曾剛也表示,真正意義上的開放銀行的實踐,可能面臨一定挑戰(zhàn)。一方面,我國公民個人信息的收集和使用受到較為嚴格的監(jiān)管,開放銀行在公民數(shù)據(jù),尤其是金融數(shù)據(jù)的共享方面面臨較大的政策不確定性;另一方面,銀行開放的過程中存在資金跨區(qū)域,或繞開信貸監(jiān)管政策投放的可能性,這一問題也需要引起關注。“因此,不應脫離實際需求盲目跟風追逐熱點。短期來看,將產(chǎn)品以API形式嵌入到合作方場景中,對大多數(shù)銀行來說也許是更占優(yōu)的選擇;從長期來看,銀行應該立足自身實際,嘗試新的商業(yè)模式,循序漸進改善體系架構、培養(yǎng)核心能力?!痹鴦偡Q。(記者 向家瑩 汪子旭)

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