在銀行辦理業(yè)務(wù)時，老百姓往往會被要求簽署各類格式合同，大多數(shù)人不會仔細(xì)閱讀那些密密麻麻的合同，殊不知一些格式合同中暗藏“陷阱”。浙江省工商局近日通報稱，近期他們對80份銀行業(yè)合同的格式條款進(jìn)行審查，發(fā)現(xiàn)不合法、不公平、不合理格式條款多達(dá)564條，涉及問題795個。
如某銀行合同條款約定：“在合同中規(guī)定借款人未及時還款時，銀行有權(quán)從借款人在銀行開立的任何其他賬戶中扣收相關(guān)款項?！边@一條款涉嫌銀行利用強(qiáng)勢地位擴(kuò)大扣收的權(quán)利，損害借款人利益。
還有如“由于設(shè)備、通訊、網(wǎng)絡(luò)等因素導(dǎo)致的交易中斷、延誤等風(fēng)險及損失納入銀行的免責(zé)事由”、“銀行對借記卡遺失正式掛失生效之前產(chǎn)生的損失不承擔(dān)責(zé)任”等，工商部門認(rèn)為，銀行涉嫌利用格式條款免除自己、加重消費者的責(zé)任。
“還有的格式合同條款還涉嫌違反法律規(guī)定?！闭憬」ど叹趾贤幪庨L沈曉萍說，如有借款合同約定：“借款人實行承包、租賃、合并（兼并）、合資（合作）、聯(lián)營、分立、股份制改造、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、申請停業(yè)整頓、申請解散、申請破產(chǎn)或其他足以引起本合同債權(quán)債務(wù)關(guān)系變化或影響貸款債權(quán)實現(xiàn)的行為的，需事先征得銀行同意，或一旦發(fā)生此類情況，銀行即可采取終止合同、宣布貸款提前到期或其它相應(yīng)的信貸制裁措施和資產(chǎn)保全措施”，而根據(jù)公司法等法律規(guī)定，債務(wù)人合并、減資需要通知債權(quán)人，并且債務(wù)人需要按照債權(quán)人的要求提前清償債務(wù)或提供擔(dān)保，但分立則只需通知債權(quán)人即可。“上述條款涉嫌違法公司法?！鄙驎云颊f。
還有合同條款規(guī)定，銀行可以向任何有關(guān)方面查詢、打印、保存包括但不限于借款人的資產(chǎn)、工商稅務(wù)、出入境及司法等信息，同時允許銀行將上述信息提供給金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫及其他依法成立的征信機(jī)構(gòu)。這樣的條款侵犯了借款人的個人隱私及商業(yè)秘密。
也有的條款表述不明，如對“復(fù)利”、“敞口”、“存續(xù)期”、“限額處理”都沒有明確定義，涉嫌誤導(dǎo)消費者。
據(jù)介紹，浙江工商部門此次審查的格式合同包括了與消費者涉及較多的銀行個人借款合同、消費類的銀行抵押、質(zhì)押、最高額抵押等保證合同、信用卡申請、領(lǐng)用合同、公務(wù)卡申領(lǐng)合同、個人銀行賬戶管理合同、個人業(yè)務(wù)綜合服務(wù)合同、電子銀行服務(wù)合同以及各種理財協(xié)議等8大類的消費類合同。
自去年9月以來，浙江省各級工商部門（市場監(jiān)督管理部門）開展了對銀行業(yè)合同格式條款的專項整治，檢查銀行193家，銀行分支機(jī)構(gòu)1129家，檢查銀行業(yè)合同4991份，發(fā)現(xiàn)問題合同1953份，涉及問題條款11461條，其中，經(jīng)營者免除自身責(zé)任的2865條，加重消費者責(zé)任的4942條，排除消費者權(quán)利的3654條。
專項整治中，工商部門召開行業(yè)座談會，銀行約談會、條款點評會，發(fā)布針對銀行業(yè)的“霸王條款”征集令等，最后委托律師事務(wù)從合法性、合理性和文字用語的恰當(dāng)性三方面對合同格式條款進(jìn)行了全面審查。
沈曉萍說，銀行業(yè)所處的特殊的地位和優(yōu)勢，使得企業(yè)和消費者在與銀行打交道、簽合同時，處于弱勢地位。面對銀行單方面制定的合同格式條款，只能選擇“是”，或者“不是”，沒有平等協(xié)商的余地。也正是這種合同簽訂雙方實際地位上的不平等，造成了許多“霸王條款”的出現(xiàn)。“這些問題條款，一方面違背了社會主義市場經(jīng)濟(jì)公平競爭的基本原則，另一方面也與法律精神背道而馳。”
據(jù)悉，針對銀行業(yè)合同格式條款中存在的上述問題，各銀行基本吸納了工商部門提出的審查修改意見?！澳壳?，大部分銀行對主要問題條款已進(jìn)行全部或部分修改。”
浙江省工商局局長裘東耀表示，對銀行業(yè)合同格式條款的規(guī)范整治行動，不僅僅是保障公平的市場秩序，維護(hù)消費者的合法權(quán)益，也是在幫助銀行規(guī)范經(jīng)營，積累信用資產(chǎn)，增強(qiáng)銀行業(yè)的競爭力。