中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)北京6月24日訊 (記者 馬欣) 7月1日起，北京、上海、廣州、武漢將正式試點(diǎn)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。投保人群為60歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。試點(diǎn)期間自7月1日起，至2016年6月30日止。

　　從該業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展前景來(lái)看，反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)只是通過(guò)市場(chǎng)化手段運(yùn)作的一種補(bǔ)充養(yǎng)老方式，是為已擁有房產(chǎn)的老年人提供一種增加養(yǎng)老資金來(lái)源的選擇，不會(huì)影響老年人傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式。

　　特點(diǎn)：掛鉤終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)

　　和銀行等其它行業(yè)推出的反向抵押業(yè)務(wù)相比，由保險(xiǎn)公司開(kāi)展老年人反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其最大特點(diǎn)在于將反向抵押業(yè)務(wù)與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合。

　　他進(jìn)一步解釋稱，年滿60周歲且擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人即可購(gòu)買“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司將依照合同約定定期向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故，確保老人的晚年生活后顧無(wú)憂。

　　老人身故后，保險(xiǎn)公司將獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

　　中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者了解到，抵押房產(chǎn)處置后，如在償付養(yǎng)老保險(xiǎn)等相關(guān)費(fèi)用后仍有剩余，將歸還給老人的子女等親人。此外，如若不希望抵押房產(chǎn)被處置，也可以選擇償付養(yǎng)老年金的本息。

　　風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司承擔(dān)

　　保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成表示，對(duì)于“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司將主要承擔(dān)房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和客戶的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。

　　根據(jù)保險(xiǎn)公司對(duì)于投保人所抵押房產(chǎn)增值的處理方式不同，試點(diǎn)產(chǎn)品分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。參與型產(chǎn)品指保險(xiǎn)公司可參與分享房產(chǎn)增值收益，通過(guò)評(píng)估，對(duì)投保人所抵押房產(chǎn)價(jià)值增長(zhǎng)部分，依照合同約定在投保人和保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分配。非參與型產(chǎn)品指保險(xiǎn)公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，抵押房產(chǎn)價(jià)值增長(zhǎng)全部歸屬于投保人。

　　保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部養(yǎng)老保險(xiǎn)處處長(zhǎng)姚渝表示，房產(chǎn)抵押期間一旦出現(xiàn)房?jī)r(jià)下跌，投保人仍將領(lǐng)到合同規(guī)定的養(yǎng)老金。此外，中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者了解到，如果房產(chǎn)處置所得不足以償付保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)房?jī)r(jià)不足的風(fēng)險(xiǎn)，不再向老年人的家屬追償。

　　保障：老年人合法權(quán)益

　　老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)牽涉房地產(chǎn)估值、抵押、年金發(fā)放等多個(gè)環(huán)節(jié)，法律關(guān)系和業(yè)務(wù)內(nèi)容較為復(fù)雜，且客戶群體為老年人，因此，做好老年消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，是順利推進(jìn)試點(diǎn)的關(guān)鍵和基礎(chǔ)。

　　對(duì)此，保監(jiān)會(huì)從業(yè)務(wù)宣傳、銷售人員管理、銷售過(guò)程管理、信息披露等方面都做出了規(guī)定。“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品業(yè)務(wù)宣傳材料應(yīng)由總公司統(tǒng)一制作并嚴(yán)格管理；行業(yè)協(xié)會(huì)建立反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)銷售人員資格考試制度，對(duì)存在銷售誤導(dǎo)行為的銷售人員，一經(jīng)查實(shí)，保險(xiǎn)公司必須取消其銷售資格。

　　保監(jiān)會(huì)特別規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定“以房養(yǎng)老產(chǎn)品”猶豫期的起算時(shí)間、長(zhǎng)度，猶豫期內(nèi)客戶的權(quán)利，以及客戶在猶豫期內(nèi)解除合同可能遭受的損失。與其它保險(xiǎn)產(chǎn)品不同的是，“以房養(yǎng)老產(chǎn)品”猶豫期不得短于30個(gè)自然日。

　　選址：北京、上海、廣州、武漢

　　老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)尚屬新生事物，其業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，期限較長(zhǎng)，涉及領(lǐng)域廣。保險(xiǎn)公司開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，將面臨較為突出的利率風(fēng)險(xiǎn)、房?jī)r(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也將受到房地產(chǎn)政策、稅收政策以及法律環(huán)境的影響。

　　保監(jiān)會(huì)對(duì)此非常慎重，設(shè)立了2年的試點(diǎn)期，希望通過(guò)試點(diǎn)的方式，逐步積累經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步明確相關(guān)監(jiān)管要求，研究解決存在的問(wèn)題，推動(dòng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)在我國(guó)的健康發(fā)展。正是基于上述原因，保監(jiān)會(huì)決定僅在個(gè)別城市開(kāi)展試點(diǎn)工作。

　　北京、上海、廣州作為一線城市，經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)較為成熟，老齡人口數(shù)量較多，房地產(chǎn)市場(chǎng)容量較大。袁序成解釋成，除北上廣三地外，之所以選擇武漢，主要是由于武漢已有保險(xiǎn)公司投資興建養(yǎng)老社區(qū)，可在老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老社區(qū)的結(jié)合上開(kāi)展一些嘗試和探索。

　　險(xiǎn)企資質(zhì)：開(kāi)業(yè)滿5年且注冊(cè)資本不少于20億

　　中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者了解到，申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)資格的保險(xiǎn)公司需已開(kāi)業(yè)滿5年，且注冊(cè)資本不少于20億元；同時(shí)滿足保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定，申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)時(shí)上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%。

　　記者了解到，由于《意見(jiàn)》剛剛下發(fā)，目前尚未有保險(xiǎn)公司申報(bào)具體產(chǎn)品方案。保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成表示，自3月份保監(jiān)會(huì)決定開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)以來(lái)，已有保險(xiǎn)公司著手研發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，“相信指導(dǎo)意見(jiàn)發(fā)布后，肯定會(huì)有保險(xiǎn)公司來(lái)做”。

　　此外，中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者還了解到，此前已有7家公司參與課題調(diào)研，分別為平安人壽、太平洋人壽、泰康人壽、幸福人壽、合眾人壽、大都會(huì)人壽和中宏人壽。

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