■主持人 冷翠華
試點多年，步履蹣跚，這正是近年來我國責任險發(fā)展狀況的寫照。責任險是否能肩負起保護環(huán)境、食品安全，緩解醫(yī)患矛盾的重任？在關乎國計民生的重大領域推行強制責任險，阻力何在？前行之路當注意哪些問題？
《證券日報》邀請了人保財險、國壽財險、華安財險以及達信保險經(jīng)紀等企業(yè)負責人，就上述問題發(fā)表看法，建言獻策。
“第三方”作用能更大
《證券日報》：開展責任保險的重要作用是發(fā)揮事前第三方安全監(jiān)督作用，您認為，保險是否起到了第三方安全監(jiān)督的作用？如何進一步提高？
人保財險：責任保險確實起到了“第三方”安全監(jiān)督的作用。比如，我公司通過選聘院校環(huán)境風險專家、行業(yè)環(huán)境應急專家，組建專家人才資源庫，為防災防損工作提供技術保障。企業(yè)投保前，組織專家組對企業(yè)進行實地環(huán)境風險查勘，出具風險評估報告，量身定制保險方案，并依據(jù)企業(yè)風險等級情況厘定差異化的費率。企業(yè)投保后，定期復查企業(yè)環(huán)境風險狀況，及時發(fā)現(xiàn)事故隱患，提出相應整改建議，并且每年為其提供至少一次環(huán)境風險防范咨詢服務，協(xié)助企業(yè)提升事故預防意識和能力。
國壽財險：保險公司在承保前，一般會通過風險查勘等方式進行事前監(jiān)督，深圳等地政府要求企業(yè)在投保環(huán)境污染責任險前進行第三方環(huán)境風險評估并出具報告。這些都在一定程度上起到了事前監(jiān)督的作用。但是各地、各公司在具體操作過程中的事前風險審核力度并不相同。今后，事前監(jiān)督應該通過制度的方式予以確定，由政府環(huán)保部門、保險公司及第三方評估機構共同推動，企業(yè)配合，將事前風險評估與費率相掛鉤，提高企業(yè)配合風險評估的積極性。
華安財險：我國責任保險社會管理功能發(fā)揮并不理想，責任險在第三方安全監(jiān)督方面的作用仍很大的上升空間。
我們建議完善法律制度，提升責任保險需求，加大責任保險深度，擴大覆蓋面。
達信保險經(jīng)紀：實踐證明，在項目中引入第三方來監(jiān)控和管理試點工作，起到了安全監(jiān)督的作用，使試點項目能夠更加有效地規(guī)避風險。
政府市場兩手都要硬
《證券日報》：部分人士反應，相關企業(yè)和保險公司對責任險的積極性不高，您認為原因何在？對此，您有何建議？
人保財險：我們建議：一是健全法律基礎，進一步完善相關領域的法律法規(guī)，強化造成人身傷害事故的企業(yè)應承擔的民事賠償責任；二是在嚴格責任立法的同時，建立強制責任保險制度。
國壽財險：主要原因在于目前我國環(huán)保法律的執(zhí)行情況在很多地區(qū)仍不盡如人意，我國過去對環(huán)境侵權案件的起訴較少，發(fā)生后大多通過行政手段解決。責任保險的推廣很大程度上依賴于法律的執(zhí)行力度，立法、執(zhí)法、保險公司、企業(yè)都應肩負起自己的責任。
華安財險：因此目前即使政府層面大力推行，也依然缺乏法律依據(jù)。
我們建議，應當建立健全環(huán)境污染責任保險、食品安全責任險的相關法律法規(guī)體系，適時出臺環(huán)境污染責任保險、食品安全責任保險的專門法規(guī)，明確投保原則、主體、范圍、舉證責任、請求時效等細節(jié)，制定統(tǒng)一的損害評估、損害賠償和損害修復標準，進一步健全損害責任追究機制，嚴格落實企業(yè)環(huán)境或食品安全主體責任，為環(huán)境污染責任險、食品安全責任險等的發(fā)展提供充分的市場需求。
達信保險經(jīng)紀：根據(jù)已有的試點經(jīng)驗，應逐步建立以政府推動與商業(yè)保險相結合的機制。一是加大政府支持力度，出臺有針對性的扶持政策。二是建立多層次的環(huán)境風險保險體系?？捎蓢液偷胤截斦?、排污企業(yè)以及保險公司共同出資，建立環(huán)境污染專項風險基金，每年投入并累積，用以支付重大環(huán)境污染事故超賠部分以及墊付應急處理費用等。
法律依據(jù)最重要
《證券日報》：在環(huán)境、食品、醫(yī)療等關乎民生的重要領域，是否應實行強制責任保險制度？強制的最大阻力何在？
人保財險：在關乎民生的重要領域應實行強制責任保險制度， 但需要強調(diào)的是，強制責任保險是一種特殊的商業(yè)保險，不是行政強制手段，而是顯示了社會偏好的市場手段。當然，強制責任保險不能濫用，而是基于公共利益的考量作出的制度安排。其借鑒社會保險的強制特點，通過有關法律法規(guī)要求某些特定的群體或行業(yè)對其所可能承擔的某種特殊危害責任，不管其愿意與否，都要求其必須投保相應的責任保險。通過法律規(guī)則的設置，使受害第三人獲得損害賠償?shù)臋嗬谥贫葘用嫔系玫角袑嵄Ｕ稀Ｅc社會保險以國家力量為后盾的運行方式不同的是，強制責任保險完全采用商業(yè)模式經(jīng)營，通過市場化的運作方式，平衡各方利益關系，促進社會效益和市場效益的最大化。
國壽財險：我們認為，企業(yè)能夠自覺遵守環(huán)境法規(guī)是推廣強制環(huán)境污染責任險的前提。政府環(huán)保部門應該有更強有力的執(zhí)法力度，加大企業(yè)的違規(guī)成本，使企業(yè)增強環(huán)保意識，不敢違法。
華安財險：我們認為在環(huán)境、食品、醫(yī)療等關乎民生的重要領域實行強制責任保險制度具備其必要性，政府作為公共管理者，應采用立法的形式，以強制保險的形式推行食品安全責任保險。
目前，實行強制責任保險的最大阻力主要有三方面：一是企業(yè)對保險的認識不足，未能充分理解保險為企業(yè)分散風險，促進企業(yè)穩(wěn)定及可持續(xù)發(fā)展的重要性；二是目前相關法律制度還不完善，存在企業(yè)法律責任不明，或事故發(fā)生后處罰輕，補償缺乏明確標準等情況；三是目前推行的強制性保險往往風險與保費不相匹配，或出現(xiàn)客戶認為保費過高無法接受，或保險人覺得風險太高，收取的保費遠無法彌補事故帶來的損失。
達信保險經(jīng)紀：結合國際責任保險的發(fā)展趨勢和我國的現(xiàn)實國情，應采取強制保險模式，對于風險大、事故頻發(fā)的行業(yè)，應實施強制責任保險。
缺乏法律依據(jù)與保障是當前實行強制責任保險的最大阻力。因此，立法是當前責任保險制度建設的首要任務，必須盡快解決責任保險推廣缺乏法律依據(jù)的狀況，加快責任保險的法制化建設步伐，建立有利于責任保險推廣的法律體系。